Vlaganje v IRA
Posamezni pokojninski računi (IRA) so priljubljen način varčevanja za upokojitev, saj nudijo davčne ugodnosti in možnost vlaganja v širok razpon sredstev z različnimi stopnjami tveganja. Oglejmo si najpogosteje naložbe v IRA.
Ključni odvzemi
- Naložbe z nizkim tveganjem, ki jih običajno najdemo v IRA, vključujejo CD-je, državne zakladne zapise, ameriške hranilne obveznice in sklade denarnega trga. Večje tvegane naložbe vključujejo vzajemne sklade, ETF, delnice in obveznice. Zlasti vzajemni skladi so priljubljena izbira za IRA zaradi raznolikosti, ki jo ponujajo.
Varčevalni računi in CD-ji
Varčevalni računi so poleg denarnih sredstev najvarnejša in najbolj likvidna naložba. Trenutno plačujejo zelo malo obresti - v povprečju le nekaj več kot 2% od leta 2019. Večino, vendar ne vse, je zaščiteno pri zvezni korporaciji za zavarovanje vlog (FDIC).
Depozitna potrdila (CD-ji) so tudi zelo varna in tako kot varčevalni računi varujejo FDIC. Sredstva na CD-jih so običajno zaklenjena za obdobje od treh mesecev do več let. CD-ji običajno plačajo višje obresti kot varčevalni račun.
Državni zapisi in hranilnice ZDA
Poleg gotovine so ameriški zakladni računi svetovni standard za likvidnost in varnost. Njihova največja pomanjkljivost za posameznike je njihov visok strošek nakupa posebej.
Ameriške varčevalne obveznice veljajo tudi za naložbe z nizkim tveganjem. Ponujajo jih neposredno iz ameriške državne blagajne, vendar niso zavarovani za FDIC, ker so v neposredni lasti in podprti s polno finančno močjo vlade ZDA.
FDIC zavaruje vloge do 250.000 dolarjev na posameznika, dokler je finančna institucija članica.
Skladi in računi denarnega trga
Tudi sredstva in računi denarnega trga so zelo nizka tveganja. Sredstva denarnega trga vlagajo v nizke rizike, likvidne vrednostne papirje, kot so denar, denarni ekvivalentni vrednostni papirji, CD-ji in državna blagajna.
Računi denarnega trga običajno plačujejo višje obrestne mere kot običajni varčevalni račun. Za razliko od varčevalnih računov, pogosto vključujejo privilegije za pisanje čekov in debetno kartico. Nekateri, vendar ne vsi, so zaščiteni s FDIC.
Vzajemni skladi in ETF
Vzajemni skladi in vedno pogosteje delniški skladi (ETF) so priljubljene naložbe, ki jih najdemo v IRA in drugih pokojninskih računih. To je v veliki meri posledica raznolikosti, ki jo zagotavljajo. Ta sredstva ponujajo tudi večjo donosnost od CD-jev, državnih zakladnic, ameriških hranilnic in obveznic denarnega trga. Kompliciranje je, da so tudi z večjim tveganjem.
Aktivno upravljani vzajemni skladi združujejo kapital vlagateljev in najemajo profesionalne managerje za vlaganje v delnice, obveznice in druge naložbe. Indeksni skladi so vrsta vzajemnih skladov, katerih namen je ponoviti uspešnost delniških indeksov, kot je Standard & Poor's 500, in jih pasivno upravljamo.
Naložbe v sklade, obveznice in delnice FDIC niso zavarovane.
ETF-ji so podobni indeksnim skladom, saj sledijo osnovnemu indeksu, vendar za razliko od vzajemnih skladov trgujejo kot zaloge. Delnice trgujejo na borzi, vlagatelji pa jih lahko kupujejo in prodajo skozi celoten trgovalni dan.
Obveznice
Obveznice so dolžniška obveznost, ki zapade na določen datum. Plačajo tudi obresti v obliki kuponskih plačil po določeni stopnji. Agencije, kot so Moody's in Standard & Poor's, zagotavljajo bonitetne ocene obveznic. Z obveznicami se trguje po vsem svetu in v njih je mogoče izgubiti denar.
Zaloge
Zaloge so tvegane in zahtevajo veliko raziskav. Zaloge pa lahko nudijo najbolj potencialno nagrado.
Svetovalni vpogled
Dean St. Marie, CFP®, AAMS
St. Marie Financial Advisors LLC, Brevard, NC
Najpogostejše naložbe IRA so ponavadi vzajemni skladi, ki so priljubljeni zaradi široke raznovrstne koristi, ki jo ponujajo. Na primer, nakup nakupa vzajemnega sklada, vloženega v brazilske zaloge, bi omogočil, da imate v lasti skoraj vsako družbo, ki kotira na borzi v Braziliji, kar bi bilo težko storiti drugače.
Druga skupna naložba so posamezne delnice, ki prinašajo večje donose kot vzajemni skladi, če naložba uspe, vendar na račun večjih tveganj in manjše diverzifikacije. Posamezne delnice imajo običajno več smisla kot naložba IRA, če imate večji račun in lahko kupite delnice v številnih različnih podjetjih.
Druge izbire naložb lahko vključujejo najem nepremičnin, plemenitih kovin in zasebne umestitve, vendar so tipično za bolj sofisticirane vlagatelje.
