Če pa boste med upokojitvijo na zavarovalno polico gledali kot na dohodek, morate upoštevati vrednost te police, ko pride čas, da vas začne plačevati. Če ste kupili svoje univerzalno življenje v zgodnjih dneh teh pravil, recimo v osemdesetih, se posvetujte s svojim posrednikom, da vidite, kako se je vaša politika ravnala. V zadnjih letih so nekateri zavarovanci naleteli na neprijetna presenečenja.
Preden se lotimo podrobnosti, kratek pogled na osnove.
Izraz Life vs. Trajno življenje
Obstajata dve glavni kategoriji življenjskega zavarovanja - življenjsko in trajno življenje. Vzpostavljena je življenjska politika za zaščito družine prejemnikov plač, običajno med delom. Če dohodek preide, polico plača pavšalni znesek (smrtno nadomestilo) tistim, ki jih je zavarovanec določil, upravičencem. Politike življenjske dobe veljajo za določeno časovno obdobje, čeprav jih je mogoče obnoviti.
Stalno življenjsko zavarovanje, znano tudi kot življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo, ni zasnovano tako, da poteče (od tod tudi ime) - vsaj v običajni življenjski dobi (nekatera se rutinsko prenehajo, ko zavarovanec dopolni 100 let). Tako kot izraz življenje plačuje smrtno korist. Vendar gre tudi za sestavni del denarne vrednosti: varčevalni račun, ki ga dejansko financirajo premije, ki jih plača zavarovanec. Politike trajne življenjske dobe so zaradi dela denarne vrednosti dražje od življenjskih.
Dve vrsti trajnega življenja
To ni vse, kar moraš razumeti. Kot trajne življenjske politike: Whole Vs. Univerzalno je jasno, obstajata dve vrsti trajnega življenja.
- Celotno življenjsko zavarovanje vam zagotavlja konsistentne premije in zajamčeno kopičenje denarne vrednosti. V zameno za to bodo premije verjetno precej višje kot pri dolgoročnem zavarovanju, vendar je izplačilo, če podjetje ostane plačilno sposobno, zagotovljeno. Edino tveganje, ki ga imate celo življenje, je, da ste plačali več provizij, kot je vredno donosa - ali da podjetje zapade v stečaj. Splošno življenje ponuja več prožnosti pri plačilih premij, smrtnih dajatev in varčevalnem elementu politike, ker politike omogočajo zavarovancem zaslužiti več, ko je borza močna.
Ker celo življenje ne ponuja prožnosti in ne omogoča, da imajo zavarovanci koristi od močnih trgov, so se nekateri razsodniki vprašali, ali je Whole Life zastarel izdelek? Kar nekaj je opazilo v tistih rožnatih zgodnjih dneh, je droben tisk, kaj se zgodi z univerzalnimi zavarovatelji življenjskih zavarovanj, če trg ne deluje dobro.
Univerzalno življenje: ruleta za zaslužek od naložb
Zgodnje generacije zavarovancev so se znašle v scenarijih nočne more, ker so bile njihove police sklenjene ob predpostavki, da so donosnosti znašale 11% do 15%. Te politike niso upoštevale, da se bodo ob koncu 20. stoletja in prvih 15 let 21. stoletja obrestne mere znižale na enoštevilčne številke - igranje pustoši z rastjo denarne vrednosti in spodkopavanje zaslužka, potrebnega za ohranjanje zavarovanje. Zavarovani so bili prisiljeni plačevati premije v celoti iz svojega žepa; če ne bi mogli, bi njihove politike postale ničvredne. Ko se je to zgodilo, so se soočili z velikim davčnim računom za vsote, ki so jih v preteklih letih umaknili - spodkopali ključno prodajno točko za te politike, ko so jih izumili.
Pomaga si zapomniti, kaj je naredilo univerzalno življenje videti tako privlačno, ko je bilo izumljeno kot alternativa tradicionalnemu celotnemu življenju. Za začetek je to posebej prilagodljiva možnost, ki lastniku police omogoča, da sredstva preusmeri med svoje sestavine zavarovanja in varčevanja. Nekatere politike omogočajo tudi izbiro razporeditve sredstev v komponenti varčevanja (podobno kot izbira med različnimi vzajemnimi skladi za vaš načrt 401 (k)).
Ko se denarna vrednost kopiči, si jih lahko zavarovanci izposojajo. Pravzaprav je zadolževanje za ta sredstva najbolj davčno ugodno izkoriščeno. "Do denarnih vrednosti življenjskega zavarovanja je mogoče dostopati v času lastnika police na dva načina, posojila in dvige, " pravi Jason Silverberg, podpredsednik finančnega načrtovanja pri Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland). "Do svoje podlage lahko dostopate (kaj prispevali ste k politiki), brez kakršnih koli davčnih posledic. "To pomeni, da sredstva, ki jih dvignete z računa, običajno niso predmet davka od dohodka - za razliko od tradicionalnih razdelitev načrtov IRA in 401 (k).
"Dobički se obdavčijo z običajnimi stopnjami dohodka, razen če jih vzamete kot posojilo, " opozarja Silverberg. Z drugimi besedami, tehnično ne umaknete sredstev iz zavarovalne police; si ga izposodite - za razliko od najema stanovanjskega posojila proti obračunani vrednosti vaše hiše. Ta posojila niso predmet dohodnine. Zanje plačujete obresti (čeprav sredstva za obračun gotovine lahko uporabite tudi za kritje plačil obresti).
Kaj se zgodi, ko se upokojiš
Poleg sestavnega dela življenjskega zavarovanja je ključna prednost tudi ta, da se po upokojitvi lahko vključite v svojo univerzalno življenjsko politiko. Za to obstajajo nekateri prepričljivi razlogi: Račun denarne vrednosti znotraj zavarovalne police se nabira brez davka. "Nekateri uporabljajo denarno vrednost v svoji življenjski zavarovalni politiki za premostitev vrzeli od upokojitve do starosti 70 let, ko lahko prejmejo najvišjo ugodnost za socialno varnost, " pravi David Wilken, predsednik oddelka za zavarovalno reševanje Voya Financial, za zasebno življenje. omogočijo, da njihova politika pozneje dozori in izplača, da dobijo največjo korist.
"Na splošno velja, da dlje kot dovolite rast življenjske zavarovalne police, toliko bolje. Dobro pravilo je, da nameravate počakati vsaj 15 let, preden začnete z distribucijo."
Nevarnost padca
Za sprejem distribucije mora imeti vaša zavarovalna polica denarno vrednost. To celo življenje ni problem, ampak univerzalne življenjske politike so drugače zasnovane. Zaslužek pri denarni vrednosti je pomemben sestavni del ohranjanja politike - ne gre le za premije, ki jih plačujete. Pogosto se pri univerzalnih življenjskih politikah višina premije razlikuje glede na uspešnost naložbenega dela police. Z drugimi besedami, denarna vrednost police ni samo vaša denarna krava; tam lahko pomagate plačati zavarovanje, dopolnite ali celo pokrijete svoje premije.
Zaslužek z denarno vrednostjo je zasnovan tako, da prepreči izpad zavarovalne police, zlasti v obdobjih, ko imetnik zavarovanja prevzame posojilo proti denarni vrednosti police. "Če vzamete preveč denarja in stroški police presežejo denarno vrednost, " pravi Wilken, "to je podobno, kot če bi bili pod vodo pod svojim domom." Vaša zavarovalna polica lahko izgine. Ne samo, da bi izgubili smrtno nadomestilo; sredstva, ki ste jih izposodili ali umaknili iz police, bodo zdaj veljali za obdavčljivi dohodek.
Odločitev, kaj je varno umakniti
Kako veste, koliko se lahko varno dvignete - pred upokojitvijo ali po njej? Ko kupite eno od teh polic, bodo pogoji določeni v tistem, kar zavarovalnica imenuje za ponazoritev. To je dokument, ki vsebuje predpostavke za izračun pričakovane denarne vrednosti, mesečne obrestne mere in drugih ključnih sestavnih delov vaše politike.
Ključnega pomena je zagotoviti, da ko dosežete točko, na kateri boste lahko črpali denarno vrednost police, boste imeli dovolj denarja, da lahko izpolnite svoje finančne potrebe - in ohranite veljavnost politike. Nerealistično optimistične ilustracije so bile tisto, kar je toliko zgodnjih imetnikov univerzalne življenjske politike pustilo pod vodo, pogosto ravno takrat, ko so računali, da jim bodo pomagali do upokojitve.
Če je bil vaš pravilnik napisan pred leti in ga v zadnjem času niste imeli celovitega pregleda, je morda čas, da obiščete svojega zavarovalnega zastopnika.
Spodnja črta
Če razmišljate o nakupu univerzalne življenjske politike, bi morali vi (in vaš finančni svetovalec, če ga imate) kritično pogledati na ilustracijo in se prepričati, da gre na strani konservativcev. Ena pomoč: Nacionalno združenje zavarovalnih komisarjev je nedavno sprejelo novo aktuarsko smernico za urejanje in standardizacijo ilustracij. Z začetkom veljavnosti marca 2016 "novi zakon AG 49 zagotavlja, da je ponazorjena stopnja donosa in njegova rast realna, " pravi Brad Cummins, ustanovitelj Local Life Agents iz Columbusa, Ohio, ki temelji na podjetju neodvisnih zavarovalnih agentov.
Če ga razčlenite, morate pravilno opazovati in upravljati svojo univerzalno življenjsko politiko, da boste sledili naraščajočim stroškom zavarovanja, stopnji donosa denarne vrednosti in kolikšni višini smrtne dajatve potrebujete, da bi to ocenili kot izvedljivo vir dohodka. Zapleteno je in nekateri finančni strokovnjaki trdijo, da obstajajo boljši in enostavnejši načini varčevanja za pokoj, ki ne vključujejo police življenjskega zavarovanja - vzajemni skladi, ETF, rente, če naštejem le nekaj.
Kljub temu pa bi bila politika denarnih vrednosti - vključno s starim slogom vse življenje - lahko dobra izbira za nekatere posameznike. "Če pravilno načrtujemo, lahko življenjska zavarovanja v pokoju ustvarijo precej zajeten dohodek, " kot trdi Silverberg. "Pazite le, da se pravilnik ne izteče."
