Kaj je odmerek?
Izraz varovana obrestna mera se nanaša na obrestno mero, za katero velja, da je v primerjavi s prevladujočimi tržnimi obrestnimi merami pretirana. Pogosto so povezana z nezavarovanimi potrošniškimi posojili, zlasti s tistimi, ki se nanašajo na posojilojemalce, ki niso v glavnem.
Ključni odvzemi
- Lizbonske mere so pretirano visoke obrestne mere. Povezane so s plenilskimi posojilnimi praksami, ki so v mnogih državah nezakonite. V nekaterih primerih je težko razločiti mejo med oderušnimi in zgolj visokimi obrestnimi merami.
Razumevanje cen žerjav
Zgodovinsko se je izraz uporabljal za opis vseh oblik posojanja, ki vključujejo plačilo obresti posojilojemalca. V zadnjem času pa se izraz običajno uporablja za opisovanje le tistih posojil, ki imajo posebej visoke obrestne mere. Te visoke stopnje so zato postale znane kot oderuške stopnje.
V ZDA zvezna korporacija za zavarovanje depozitov (FDIC) povezuje oderuške stopnje s plenilskim posojanjem, kar opisuje kot prakso "naložiti posojilojemalcem nepoštene ali zlorabljene pogoje posojila". Plenilski posojilodajalci bodo na splošno ciljali na demografske skupine z manj dostopa do cenovno dostopnejših oblik financiranja ali njihovega razumevanja.
Meja med navadno obrestno mero in zgolj visoko obrestno mero je predmet nekaterih polemik. Na primer, posojilodajalci, ki plačajo na dan plačila - ki ponujajo posojila z visokimi obrestmi za posojilojemalce, ki niso v glavnem - so pogosto obtoženi, da so plenilci. Njihovi zagovorniki pa bodo trdili, da njihove visoke obrestne mere upravičujejo dejstvo, da so posojila, ki jih zagotavljajo, nenavadno velika. Ne da bi dovolili visoke obrestne mere kot nadomestilo za to tveganje, se lahko tisti, ki se zanašajo na posojila na dan plačila, znajdejo brez možnosti financiranja.
Da bi se potrošniki lažje odločili, ali je določena obrestna mera smiselna, obstaja več virov, ki objavljajo trenutne obrestne mere na različnih trgih. Na primer organizacije, kot sta TreasuryDirect in The Wall Street Journal, zagotavljajo sprotne ali periodične posodobitve obrestnih mer na trgih, kot so osebne kreditne linije (LOC), avto posojila, študentska posojila, hipotekarne hipoteke in številne druge. Potrošniki lahko s pregledom teh virov bolje razumejo, ali so stopnje, ki jih ponuja posamezen posojilodajalec, razumne.
Verski odzivi na oderuštvo
Praksa posojanja obresti obstaja že tisoč let. V stoletjih so krščanstvo, judovstvo in islam obsodili plenilsko posojanje in uporabili različne strategije za ureditev prakse.
Primer realnega sveta za stopnjo oderuštva
James je prvi kupec, ki išče hipotekarno financiranje. Čeprav ima James trenutno dobro plačano službo, se je v preteklosti soočal z težavami z osebnim dolgom in ima kot tak zelo nizko boniteto. Zaradi slabe kreditne zgodovine mu glavne banke ne želijo podaljšati hipoteke. Zato je James prisiljen iskati alternativna sredstva za financiranje nakupa doma.
Ena izmed možnosti, ki mu je na voljo, je zasebni posojilodajalec po imenu Diane, ki mu ponudi posojilo 80% odkupne cene stanovanja v obdobju 25-letnega amortizacijskega obdobja z obrestno mero 40% letno. Diane trdi, da čeprav je 40-odstotna obrestna mera bistveno višja od tiste, ki jo ponujajo banke, ni nerazumna zaradi dejstva, da Jamesov kreditni rezultat kaže, da je posojilojemalec z visokim tveganjem.
Po več raziskavah prevladujočih obrestnih mer na različnih trgih James zavrača Dianein predlog. Trdi, da je 40-odstotna obrestna mera nerazumno visoka, čeprav velja za posojilojemalca, in je primer plenilskega posojanja.
