Ljudje, ki v celoti ne sodelujejo v delovni sili, ki se nameravajo upokojiti ali so se že upokojili, pogosto uporabljajo fiksne rente za pomoč pri stabilizaciji dohodka iz naložb. Fiksne rente so zavarovalne pogodbe, ki ponujajo renti - osebi, ki je lastnik rente - določen znesek dohodka, izplačanega v rednih časovnih presledkih, dokler se ne izteče določeno obdobje ali se zgodi dogodek (na primer smrt rente). Nakup fiksne rente ima prednosti in slabosti in za plačilo lahko osnovnemu izdelku dodate številne možnosti.
Ključni odvzemi
- Neposredna življenjska renta se izplačuje do smrti rente; ne more biti prepuščen upravičencu in podjetje, ki ga prodaja, hrani karkoli denarja. Skupno življenje z zadnjo družinsko rento lahko zakoncu lastnika postane upravičenec in še naprej prejema plačila do njegove smrti. stane bistveno več kot enakomerna življenjska renta. Pojem določena renta izplača denar v določenem roku, po katerem se konča in ne izplača se več; če renta umre pred iztekom roka, podjetje, ki prodaja rento, hrani preostali denar.
Kako delujejo fiksne rente?
Zavarovalnice ali finančne institucije ponujajo fiksne rente za pavšalno plačilo (ponavadi večino gotovine rentanta in denarnih protivrednih prihrankov), ali pa jih lahko plačujejo občasno, ko renta še vedno deluje. Denar, ki se vloži v rento, je zagotovljen, da bo dobil fiksno donosnost v celotni fazi kopičenja rente (ko se denar vanjo vlaga).
V fazi anuitizacije (ko se denar izplačuje) bo vloženi znesek, zmanjšan za izplačila, še naprej naraščal po tej fiksni stopnji. V nekaterih primerih pa rente ne živijo dovolj dolgo, da bi lahko uveljavljale celoten znesek rente. Ko se to zgodi, ponavadi preostanek svojih rentnih prihrankov prenesejo podjetju, ki jim ga je prodalo. Ali se bo renita odločila, da se bo izognila temu izidu, je odvisno od vrste kupljene police.
Ko razmišljate o nakupu fiksne rente, je pomembno, da se spomnite, da se lahko pogosto pogajate o cenah teh izdelkov. Tudi znesek denarja, ki ga bo izplačala renta, se med finančnimi posredniki, ki jih prodajajo, razlikuje (včasih zelo), zato je najbolje nakupovati in se izogibati hitrim odločitvam.
Dve glavni vrsti fiksnih rent so življenjske rente in določene rente. Življenjske rente plačujejo vnaprej določen znesek vsako obdobje do smrti rente, medtem ko določene rente plačujejo vnaprej določen znesek vsako obdobje (običajno mesečno), dokler ne izteče anuitetni izdelek, kar je lahko zelo pred smrtjo rente.
Pred nakupom fiksne rente se vedno dogovorite za ceno.
Različne vrste življenjskih nabojev
Življenjske rente je več, razlikujejo pa se po sestavinah zavarovanja, ki jih ponujajo. To pomeni, da nekatere vrste življenjskih rent lahko spremenijo prihodnjo plačilno strukturo v primeru, da se z rentantom zgodi nekaj negativnega, na primer bolezen ali zgodnja smrt. Natančneje, več ko je sestavnih delov zavarovanja, daljše izplačevanje lahko traja sčasoma, ko se začne faza anuitizacije (poglejmo, kako to deluje spodaj), in dlje kot trajajo plačila, manjša bodo. Višina mesečnih plačil je odvisna tudi od pričakovane življenjske dobe rente; nižja je življenjska doba, višje je plačilo, ker je treba več rentnih naložb izplačati v krajšem obdobju.
Cene življenjskih rent so sestavljene tako iz denarja, vloženega v rento, kot iz premije, plačane za te sestavine zavarovanja. Torej, več zavarovalnih sestavin imate, dražja bo vaša renta. Vsaka vrsta življenjske rente ima svoje prednosti in slabosti, odvisno od narave rente. Poglejmo podrobneje različne vrste življenjskih rent.
Ravne življenjske enotnosti
To so najpreprostejša oblika življenjskih rent - zavarovalna komponenta ne temelji samo na zagotavljanju dohodka do smrti. Ko se začne faza revitalizacije, ta anuiteta plača določen znesek na obdobje, dokler renta ne umre. Ker za to vrsto rente ni druge vrste zavarovalne komponente, je cenejša.
Prav tako življenjske rente preživetim upravičencem po smrti renta ne nudijo nobene oblike izplačila. Tistim, ki želijo zapuščati zapuščine svojim preživelim, bi bilo dobro, da ohranijo druge naložbe, če so nagnjeni k nakupu naravne življenjske rente.
Podstandardne zdravstvene nežnosti
To so naravne življenjske rente, ki jih lahko kupi nekdo z resnimi zdravstvenimi težavami. Cene so glede na možnosti, da bo kmet umrl v kratkem. Nižja je pričakovana življenjska doba, dražja je renta, ker je manj možnosti, da zavarovalnica povrne denar, ki ga renta vloži.
Iz tega razloga renta subvencionirane zdravstvene rente prejme tudi nižji odstotek svoje prvotne naložbe v renta. Ker pa je pričakovana življenjska doba nižja, se izplačila na obdobje bistveno povečajo v primerjavi s plačili kateremu koli rentetu, ki naj bi živel več let. Drugih sestavnih delov zavarovanja s temi vozili običajno ni na voljo.
Življenjske rente z zajamčenim rokom
Življenjske rente z zajamčenim obdobjem ponujajo več sestavine zavarovanja kot naravne življenjske rente, saj omogočajo, da rentant določi upravičenca. Če renta umre, preden preteče časovno obdobje (upravičenec), bo upravičenec prejel vsako neplačano vsoto. V primeru smrti, ki je bila prej pričakovana, pa rente ne izgubijo prihrankov pri zavarovalnici. Seveda ta prednost pride ob dodatnih stroških.
Ne pozabite: upravičenci prejmejo eno pavšalno plačilo od zavarovalnice. Verjeten rezultat takšnega izplačila je povišanje letnega dohodka upravičencev in zvišanje davka na dohodek v letu, ko prejmejo izplačilo. Te davčne posledice lahko povzročijo, da bo renita svojim imenovanim upravičencem zapustila manj, kot je bilo načrtovano.
Skupno življenje z zadnjo anuiteto preživelih
Ta vrsta rente nadaljuje izplačila rentatu in njegovemu zakoncu, dokler oba nista umrla. Plačila se ne glede na vse prenesejo na preostalega zakonca (to je, da niso odvisni od tega, ali renta preminil pred določenim rokom). Te rente tudi rentantom omogočajo določitev dodatnih upravičencev za prejemanje plačil v primeru smrti zakonca, ki je prej pričakovan. Najemniki lahko izjavijo, da bodo upravičenci prejemali nižja plačila.
Prednost skupnega življenja z zadnjo družinsko rento (imenovano tudi skupna in družinska renta) je v tem, da ima zakonski renta zavarovanje stalnega dohodka po tem, ko je renta preživel. Ker pa so plačila periodična in ne pavšalna, zakonec ne bo prepuščen nepotrebnim davčnim bremenom. Pomanjkljivost tukaj so stroški. Ker ti vsebujejo več dodane komponente zavarovanja, so stroški za rente bistveno višji.
Različne vrste terminskih določenih let
Te anuitete so zelo drugačen izdelek kot življenjske rente. Določene anuitete plačajo določen znesek na obdobje do določenega datuma, ne glede na to, kaj se z anuantom dogaja v teku trajanja. Če renta umre pred določenim datumom, zavarovalnica ohrani preostanek vrednosti rente.
Vsebujejo dodane sestavine zavarovanja; to pomeni, da za razliko od zgoraj omenjene življenjske rente, določene rente ne upoštevajo stanja rente, življenjske dobe ali upravičenca. Poleg tega dohodek določene rente v primeru okvare zdravja in večjih zdravstvenih stroškov ne bo povečal, da bi se poravnali povečani stroški renta. Ker te rente ponujajo manj možnosti zavarovanja in zato ne predstavljajo tveganja za zavarovatelja ali ponudnika finančnih storitev, so bistveno cenejše od življenjskih rent.
Slabost teh dohodkovnih vozil je, da se po koncu mandata dohodek od rente konča. Izrazite rente se pogosto prodajo ljudem, ki želijo stabilen dohodek za upokojitev, vendar jih ne zanima nakup katere koli vrste zavarovanja ali si tega ne morejo privoščiti.
Kvalificirane in nekvalificirane letne dobe
Za vse fiksne rente je rast vloženega denarja odložena za davek. Sami rente je mogoče kupiti bodisi z obdavčenim dohodkom bodisi z že obdavčenim denarjem. Vrsta dohodka (predobdavčeno ali po obdavčitvi), s katerim se kupuje renta, določa, ali izpolnjuje pogoje za davčno odloženi status.
Tiste rente, kupljene s predobdavčenim dohodkom, izpolnjujejo pogoje za odlog davka, ker vloženi denar v njih ni bil nikoli obdavčen. Kvalificirane rente se kupujejo ob upokojitvi s sredstvi, ki so bila vložena v kvalificirani pokojninski načrt, na primer 401 (k), in so zrasla brez davka. Kvalificirane rente je mogoče občasno kupovati tudi skozi življenjsko dobo renita z denarjem, ki še ni obdavčen.
Letne rente, ki se kupujejo z denarjem, ki je že bil obdavčen pri viru dohodka, ne izpolnjujejo pogojev za odloženi davek. Te se običajno kupujejo ob upokojitvi ali med delovno dobo renita.
Prednost kvalificirane rente je neobdavčena rast vloženega denarja in davek se odloži, dokler se denar ne izplača. Prednost nekvalificirane rente je odložena rast davka na dohodek iz davčnega denarja, vloženega v rento.
V primeru bodisi kvalificirane ali nekvalificirane rente, ko upravičenec umre, upravičenec dolguje zelo visoke davke na dohodek od naložb. Upravičenci ne uživajo davčnega statusa na rente, ki jih dedujejo. Ko rentantje načrtujejo svoje posesti, se je treba posvetovati s strokovnjakom ali skrbno raziskati, da njihovi bližnji ne bodo prepuščeni velikemu davčnemu bremenu.
Spodnja črta
Fiksne rente so močno sredstvo za varčevanje pri upokojitvi in zagotavljanje rednih pretokov dohodka med njim. Pogosto se uporabljajo za odlog davka in prihranke. Hkrati se lahko anuitete zelo težko obvladamo za največji donos, saj lahko stroški zavarovanja vplivajo na donosnost začetne naložbe.
Pogodbe o rentah so zapletene in tisti, ki jih ne razumejo, lahko na koncu plačajo veliko denarja za instrument, ki ne ustreza predvidenemu namenu. Za izkoriščanje koristi znižanih davkov, stabiliziranih donosov in neprecenljivega miru, ki ga lahko ponujajo fiksne rente, morajo vlagatelji temeljito raziskati in pretehtati te instrumente pred drugimi viri pokojnin, kot so izplačila pokojnin, 401 (k) s, in posamezne pokojninske račune (IRA).
