Kaj je dvostopenjska hipoteka
Dvostopenjska hipoteka ponuja začetno obrestno mero za dogovorjeno uvodno obdobje. Obdobje običajno traja pet do sedem let. Pogosto posojilo v dveh korakih pomaga posojilojemalcu med gradnjo nepremičnine. Po zaključku strukture in po zaključku začetnega obdobja se obrestna mera prilagodi tako, da odraža prevladujoče obrestne mere.
RAZPRODAVANJE DOPROSTITVE hipoteke
Dvostopenjska hipoteka je v določenih situacijah privlačna možnost za posojilojemalce. Posojilojemalci, ki želijo v prvih nekaj letih posojila uživati obrestno mero, nižjo od tržne, in nižje mesečno plačilo, so klasični potrošniki za dvostopenjsko posojilo. Drugi znani posojilojemalci v dveh korakih so lastniki stanovanj, ki pričakujejo, da bodo prodali dom pred iztekom začetnega obdobja. Tudi tisti kupci, ki verjamejo, da se bodo obrestne mere v začetnem obdobju posojila znižale, bodo verjetno kandidati za dvostopenjsko posojilo.
Posojilodajalci privlačijo dvostopenjske hipoteke, ker prinašajo posojilojemalce, ki sicer ne bi bili upravičeni do običajnega posojila. Ti posojilojemalci prevzemajo tržno tveganje, ki ga predstavljajo višje obrestne mere. Običajno bo obrestna mera na koncu začetnega obdobja višja od začetne. Ko so obrestne mere na koncu začetnega obdobja višje, to posojilo posojilodajalcu ponuja donosnejši posel. Tudi, ko se posojilojemalec odloči, da ne bo refinanciral tečaja posojila in se obrestna mera ponastavi na višje obresti, bo posojilojemalec od posojila prejel višja poplačila. Nefinanciranje je redko, saj je posojilojemalec v dveh korakih zelo verjetno, da bo refinanciral ali prodal nepremičnino, da bi se izognil povečanju obrestnih mer.
Posojilo v dveh korakih v primerjavi s hipotekami z nastavljivo obrestno mero
Dvostopenjske hipoteke pogosto imenujemo Pogosto zamenjene kot dvostopenjske hipoteke z nastavljivo obrestno mero (ARM) in ARM nimajo zamenljivih izrazov. Posojila v dveh korakih vključujejo ponovno prilagoditev obrestne mere za posojilo na koncu začetnega obdobja obrestne mere. Na tej točki se obrestna mera zaklene za življenjsko dobo posojila, pogosto 25 let. Vendar pa ARM-ji prihajajo v različnih sortah in bodo posojilojemalčevo obrestno mero pogosto prilagodili v preostalem delu posojila.
Orožje se običajno nanašajo na par številk, ki opisujejo njihove izraze, na primer 5/5 ARM. V tem primeru je prva prilagoditev obrestne mere opravljena pri petih letih, nato enkrat na vsakih pet let. Drugi primeri vključujejo 7/1 ARM, ki se prilagodi ob sedemletni znamki, nato vsako leto in 2/28 ARM, ki se prilagodi po dveh letih, nato ostane po tej stopnji za preostanek 30-letnega posojila. Ti ARM-ji so dvostopenjske hipoteke, vendar obstaja veliko drugih ureditev prilagoditve stopnje.
Dvostopenjski posojilo za gradnjo
Druga vrsta dvostopenjskega posojila je zasnovana tako, da pomaga kupcem financirati začetno fazo gradnje, ki ji sledi bolj tradicionalno posojilo. Ločena gradbena faza je potrebna, ker zavarovanje, ki se uporablja za tradicionalno posojilo, sam dom, še ne obstaja.
To posojilo na splošno velja samo za obresti v začetnem obdobju, z višjo obrestno mero, vendar precej krajšo življenjsko dobo kot običajno posojilo. Posojilodajalec običajno odobri domačega kupca in izvajalca ter izvajalcu plačila sprosti po potrebi. Ko je gradnja končana, se lahko posojilo razvrsti v običajno hipoteko ali izplača, preden se postavi hipoteka za zaključen projekt.
