Kaj je zakon o posojilih resnice (TILA)?
Zakon o posojanju resnice (TILA) je zvezni zakon, ki je bil sprejet leta 1968, da pomaga zaščititi potrošnike pri poslovanju z posojilodajalci in upniki. TILA je uvedla zvezni odbor zveznih rezerv z vrsto predpisov. Nekateri najpomembnejši vidiki zakona se nanašajo na informacije, ki jih mora posojilojemalec razkriti pred najemom kredita, kot so letna odstotna stopnja (APR), rok posojila in skupni stroški posojilojemalca. Te informacije morajo biti vidne na dokumentih, ki jih posojilojemalec pred podpisom, v nekaterih primerih pa v posojilojemalskih periodičnih izpiskih o obračunu.
Ključni odvzemi
- Zakon o posojilih resnice (TILA) ščiti potrošnike pri poslovanju z posojilodajalci in upniki. TILA velja za večino vrst potrošniških kreditov, vključno s kreditom zaprtega in odprtega kredita. TILA ureja, katere informacije morajo posojilodajalci sporočiti potrošnike o svojih izdelkih in storitvah.
Kako deluje zakon o posojilih (TILA)
Kot jasno pove že njegovo ime, je TILA resnična pri posojanju. Izvajala ga je Uredba odbora Zveznih rezerv Z (12. del CFR 12, CFR) in je bila v desetletjih že večkrat spremenjena in razširjena. Določbe zakona veljajo za večino vrst potrošniških kreditov, vključno s krediti zaprtega tipa, kot so posojila za avtomobile in hipoteke na domu, in odprto posojilo, kot sta kreditna kartica ali domača lastniška kreditna linija.
Pravila so zasnovana tako, da potrošnikom olajšajo primerjavo trgovin, kadar želijo izposoditi denar ali vzamejo kreditno kartico, in jih zaščitijo pred zavajajočimi ali nepoštenimi praksami posojilodajalcev. Nekatere države imajo svoje različice TILA, vendar je glavna značilnost še vedno pravilno razkritje ključnih informacij za zaščito potrošnikov in posojilodajalca pri kreditnih transakcijah.
Zakon o posojilu resnice (TILA) daje posojilojemalcem pravico, da v tridnevnem obdobju odplačajo določene vrste posojil.
Primeri določb TILA
TILA predpisuje vrsto informacij, ki jih morajo posojilodajalci razkriti v zvezi s svojimi posojili ali drugimi storitvami. Na primer, ko bodoči posojilojemalci zahtevajo prošnjo za hipoteko z prilagodljivo obrestno mero (ARM), jim je treba zagotoviti informacije o tem, kako bi se lahko njihova plačila posojila v prihodnosti zvišala v različnih scenarijih obrestnih mer.
Akt zavrača tudi številne prakse. Na primer, posojilojemalcem in hipotekarnim posrednikom je prepovedano usmerjati potrošnike v posojilo, ki bo zanje pomenilo več odškodnine, razen če posojilo dejansko ni v interesu potrošnika. Izdajateljem kreditnih kartic je prepovedano zaračunati nerazumne denarne takse, ko potrošniki zamujajo s svojimi plačili.
Poleg tega TILA posojilojemalcem zagotavlja pravico do odstopa za nekatere vrste posojil. To jim omogoča tridnevno obdobje odhoda, v katerem lahko ponovno premislijo o svoji odločitvi in prekličejo posojilo, ne da bi izgubili denar. Pravica do odstopa ščiti ne le posojilojemalce, ki so si morda preprosto premislili, ampak tudi tiste, ki jih je posojilodajalec podvrgel visokotlačnim prodajnim taktikam.
V večini primerov TILA ne ureja obrestnih mer, ki jih posojilodajalec lahko zaračuna, niti posojilodajalcem ne sporoči, komu lahko ali ne morejo dati kredita, če ne kršijo zakonov proti diskriminaciji. Zakon o reformi in varstvu potrošnikov Dodd-Frank Wall Street iz leta 2010 je od julija 2011 prenesel oblast sprejemanja predpisov v okviru TILA na novo ustanovljeni Urad za zaščito potrošnikov (CFPB).
