Pomanjkanje pripravljenosti za upokojitev med ameriškimi delavci dobiva veliko pozornosti v tisku in prav je tako. Glede na to, katero študijo ste prebrali, gre za vprašanje različnih resnosti. Kopičenje gnezdilnega upokojenskega jajca je težko v današnjem svetu, kjer so načrti z določenimi prispevki osnovno pokojninsko varčevanje za mnoge od nas.
Ko dosežete upokojitev in četudi ste dovolj privarčevali, še vedno ni gladko jadranje. Prav tako pomembno kot varčevanje z upokojitvijo je enako pomembno vodenje postopka črpanja pokojninskega varčevanja. Za mnoge se lahko upokojijo skoraj toliko časa, kolikor delajo. Kako zaslužite, da trajate 30 ali več let? To je področje, kjer lahko finančni svetovalec, ki pozna na tem področju, svojim strankam resnično doda vrednost.
Viri dohodka iz naslova upokojevanja
Večji del postopka je preučiti vse različne vire, ki jih ima stranka na voljo za financiranje svojih pokojnin. Te lahko vključujejo veliko od tega:
- Račun za varčevanje z zdravjem (HSA)
Zagotovo bi lahko obstajali tudi drugi viri, vendar so ti najpogostejši tam. Finančni svetovalec bi moral imeti možnost, da prevzame vire s tega seznama skupaj z drugimi informacijami in določi, kakšno vrsto dohodka in denarnega toka bo stranka verjetno lahko ustvarila med upokojitvijo. Zagotovo bodo morali skupaj s stranko sprejeti nekatere predpostavke, kako bo denar vložil med upokojitvijo.
Potrebe po pokojninskem dohodku
Upajmo, da je stranka naredila nekakšen pokojninski proračun in ima predstavo, kakšne bodo potrebe po dohodku med upokojitvijo. Vključiti je treba stvari, kot so življenjski stroški, potni stroški, zdravstveni stroški in podobno. Prav tako bi se morale spremeniti življenjski slog, na primer preselitev in / ali zmanjšanje števila prebivališč.
Socialna varnost in pokojnine
Tu je treba sprejeti socialno varnost in morda pokojninske odločitve ali vsaj razmisliti o tej izbiri. Kdaj bo stranka v primeru socialne varnosti izkoristila njihovo korist? Ali lahko počakajo do svoje polne upokojitvene starosti ali celo do 70. leta? Če je poročena, ali ena od zahtevkov, ki so na voljo zakonskim parom, ustreza njihovemu položaju?
Kar zadeva pokojnino, če ima stranka eno, je treba analizirati možnosti, kot je pavšalni znesek v primerjavi z življenjskim tokom plačil, če sta na voljo obe možnosti.
Koliko umakniti?
Ko stranka in finančni svetovalec prečkata zgoraj opisane korake, je čas, da začnete načrtovati strategijo umika. To predpostavlja, da različni finančni viri stranke zadostujejo za podporo njihovemu življenjskemu slogu ali, če ne, da so bile opravljene prilagoditve načrtovane porabe.
Številni programi pokojninskega načrtovanja in spletni kalkulatorji bodo umike obravnavali kot nekoliko določene bodisi nominalno bodisi glede na inflacijo. V resnici to ne more biti, umiki pa so lahko različni.
Primer je, da lahko stranka pred upokojitvijo dela in črpa plačo, tudi če je le s krajšim delovnim časom. To bi zmanjšalo znesek, potreben za njihove pokojninske račune, in jim omogočilo, da odložijo prijavo za socialno varnost. Ko dosežejo starost 70½, bi vlada vsaj delno narekovala strategijo umika, in sicer zahtevane minimalne razdelitve (RMD) za IRA in 401 (k) račune in druge podobne pokojninske načrte.
Kateri računi in v kakšnem vrstnem redu?
Glede na položaj stranke lahko imajo več upokojitvenih računov, iz katerih črpajo sredstva. Nekateri so lahko odloženi za davek, kot je tradicionalni račun IRA ali račun 401 (k), umiki pa so obdavčeni po najvišji mejni davčni stopnji stranke. Roth račun, ob predpostavki, da se upoštevajo pravila, zagotavlja davčne dvige, kakor tudi račun HSA, kadar se uporablja za kritje kvalificiranih zdravstvenih stroškov.
Ocenjene obdavčljive naložbe se obdavčijo po preferencialnih stopnjah kapitalskih dobičkov, če se zadržijo najmanj eno leto in dan. Konvencionalna modrost lahko pravi, da čim dlje odlašate s plačevanjem davkov in da vedno vzamete sredstva iz vira z najmanj davčnimi učinki. Oba sta smiselna, vsekakor časovna vrednost glavnice denarja pravi, da je zamuda davkov v prihodnost dobra ideja.
Vendar bi bilo morda smiselno plačati nekaj dodatnih davkov zdaj, da bi davke znižali na poti in upokojili. Na primer, če je stranka v upokojitvi v razmeroma nizkem davčnem razredu, vendar pred dopolnjenim 70. letom starosti, bi bilo smiselno del svojega tradicionalnega denarja za IRA pretvoriti v Roth IRA. To bo povzročilo dodatno davčno obveznost v teh letih, vendar bo kasneje lahko zmanjšalo znesek RMD s tega računa. Če stranka ne potrebuje denarja RMD za podporo svojemu življenjskemu slogu, to omogoča več denarja, da ostane vloženo, nižje posledične razdelitve pa bodo vsako leto manjše davčne uspešnosti.
Pristop z vedri
Pristop k upokojitvi pomeni, da postavite tri vedra ali dele jajčeca za upokojitev. Vez številka ena bi vsebovala dovolj denarnih ali zelo nizkih tveganj, kratkoročnih naložb s fiksnim dohodkom za financiranje večletnih pričakovanih potreb po upokojitvi. To omogoča umirjenost in odpravlja potrebo po tem, da se stranka med naložbami na trgu zmanjšuje v delniške naložbe za financiranje upokojitve.
Naslednji delček bi vseboval zmerno tvegane naložbe, ki bi prinesle nekoliko večjo rast ali nekaj dohodka. Te lahko na primer vključujejo kakovostne naložbe s fiksnim dohodkom, zaloge za izplačilo dividend ali uravnotežene vzajemne sklade z zmernim tveganjem.
Zadnje vedro bi vsebovalo nosilce rasti, kot so delniški vzajemni skladi in borzni skladi (ETFs), ta del portfelja pa bi bil zasnovan za rast, ki jo bo večina upokojencev potrebovala, da bi lahko svoj denar zdržali skozi svoja upokojitvena leta.
Potrebna bo strategija za dopolnitev prvega vedra in se bo razlikovala od stranke do stranke. Upoštevati bo treba tudi dejavnike, kot so obdavčeni in odloženi računi.
Spodnja črta
Zmanjševanje pokojninskih prihrankov ni naloga, ki bi jo bilo treba jemati malo. Pri najemanju dvigov z enega računa na drugega so lahko velike davčne ugodnosti. Vrstni red odstopanja se lahko spreminja tudi glede na strankove okoliščine v različnih stopnjah upokojitve. Finančni svetovalec, ki ima izkušnje na tem področju, je lahko veliko korist za njihove stranke.
