Kazalo
- 1. Razumejte svoje možnosti za vlaganje
- Upokojenski računi
- Vrste naložb
- 2. Začnite varčevati in investirati zgodaj
- 3. Izračunajte svojo neto vrednost
- 4. Čustva imejte v blagajni
- 5. Bodite pozorni na investicijske dajatve
- 6. Poiščite pomoč, ko jo potrebujete
- Spodnja črta
S pokojninskim načrtovanjem določite svoje upokojitvene cilje in nato ugotovite, kako varčevati in vlagati, da bi prišli do tja. Veliko nasvetov za naložbe v pokoj se vrti okoli zelo specifičnih formul in strategij. Kljub temu je včasih koristno narediti korak nazaj in si ogledati veliko sliko. Tu je šest osnovnih nasvetov, s katerimi boste nekoliko olajšali vlaganje v pokoj.
Ključni odvzemi
- Razumejte svoje možnosti, ko gre za pokojninske račune in naložbe. Začnite varčevati za upokojitev predčasno, tako da bo imel vaš denar več časa za naraščanje. Redno izračunajte svojo neto vrednost, da boste videli, ali ste na poti za upokojitev. Bodite pozorni na naložbene provizije, saj lahko znatno uničijo vaše pokojninske sklade. finančni strokovnjak, če potrebujete pomoč ali nasvet.
1. Razumejte svoje možnosti za upokojitvene naložbe
Za pokojnino lahko varčujete na različnih računih, ki so olajšani in obdavčeni. Nekatere ponuja vaš delodajalec, druge pa prek posredniške družbe ali banke.
Upoštevajte, da računi - vključno s 401 (k) s, IRA in posredniškimi računi - niso same naložbe. Namesto tega gre za račune, ki hranijo izbrane naložbe.
Če na primer odprete in financirate IRA s 6000 dolarjev (največji prispevek za leti 2019 in 2020), bo 40 let pozneje še vedno vrednih 6000 dolarjev, če tega denarja ne boste vložili nekam. Če vlagate pametno in dobite 7-odstotni donos, pa boste namesto tega imeli približno 90.000 dolarjev - in to samo iz enega samega prispevka v višini 6.000 dolarjev. Predstavljajte si, kaj se zgodi, če vsako leto povečate IRA.
Obdavčljivi računi so posredniški računi. Ponovno odprete in financirate račun ter nato izberete naložbe, da (v idealnem primeru) povečate stanje. 401 (k) s in IRA so davčno odloženi računi - kar pomeni, da plačujete davke, kadar med umikom plačujete davke. Z obdavčljivimi računi plačujete davek od dohodka od naložbe v letu, ko je bil prejet.
Tveganje do koristi
Na splošno imajo mlajši vlagatelji še desetletja, da bi si opomogli od kakršnega koli upada na trgu. To pomeni, da se lahko osredotočijo na naložbe z večjim tveganjem / večjo donosnostjo, kot so posamezne delnice.
Če ste že pri upokojitvi ali blizu nje, boste morda imeli manj časa za izterjavo izgub. Posledično starejši odrasli običajno preusmerijo svoj portfelj v višji delež naložb z nižjim tveganjem / nižjo nagrado, kot so obveznice.
Upokojenski računi
Načrti z določenimi zaslužki
Te pokojninske načrte, znane tudi kot pokojnine, financirajo delodajalci. Zagotavljajo vam določen pokojninski dodatek glede na vašo plačno zgodovino in trajanje zaposlitve. Danes so zunaj javnega sektorja redki.
401 (k) s in načrti podjetja
To so programi, ki jih financirajo delodajalci, in jih financirajo zaposleni. Zagotavljajo samodejne prihranke, davčne olajšave in v nekaterih primerih ustrezne prispevke. Za leto 2019 lahko prispevate do 19.000 do 25.000 dolarjev, če ste starejši od 50 let. Za leto 2020 se te omejitve zvišajo na 19.500 in 26.000 dolarjev.
Tradicionalni IRA-ji
Če izpolnjujete določene zahteve, lahko odštejete svoje tradicionalne prispevke IRA. Umiki upokojitev se obdavčijo po stopnji dohodnine. Za leti 2019 in 2020 lahko prispevate do 6000 ali 7000 dolarjev, če ste starejši od 50 let.
Roth IRAs
Prispevki podjetja Roth IRA niso davčno priznani, vendar je kvalificirana distribucija neobdavčena. Za razliko od večine pokojninskih računov Roths nima zahtevanih minimalnih razdelitev (RMD). Za leti 2019 in 2020 lahko prispevate do 6000 ali 7000 dolarjev, če ste starejši od 50 let.
SEP IRAs
Te IRA vzpostavijo delodajalci in samozaposleni. Delodajalci prispevajo davčno priznane prispevke v imenu upravičenih delavcev. Za leto 2019 znaša letna omejitev prispevka 56.000 dolarjev. To se bo leta 2020 spopadlo do 57.000 dolarjev.
ENOSTAVNI IRA
Te pokojninske načrte lahko uporablja večina malih podjetij s 100 ali manj zaposlenimi. Zaposleni lahko v letu 2019 prispevajo za 13.000 dolarjev ali 13.500 dolarjev za leto 2020. Omejitev privzema (če ste stari 50 let ali več) znaša 3000 dolarjev za obe davčni leti. Delodajalci lahko izberejo 2-odstotni prispevek za vse zaposlene ali neobvezno ustrezen prispevek do 3%.
Vrste naložb
Anuitete
Revencije so zavarovalni produkti, ki zagotavljajo mesečni, četrtletni, letni ali pavšalni dohodek med upokojitvijo.
Vzajemni skladi
Vzajemni skladi so profesionalno upravljani skladi delnic, obveznic in drugih instrumentov, ki se delijo na delnice in prodajo vlagateljem.
Zaloge
Zaloge ali delnice, kot jih imenujejo tudi, so vrednostni papirji, ki predstavljajo lastništvo v korporaciji, ki je izdala delnice.
Obveznice
Obveznice so vrednostni papirji, v katerih posojate denar izdajatelju (na primer vladi ali korporaciji) v zameno za plačilo obresti in prihodnje poplačilo nominalne vrednosti obveznice.
Sredstva, s katerimi se trguje na borzi
ETF so investicijski skladi, ki trgujejo kot delnice na reguliranih borzah. Spremljajo široke ali sektorske indekse, blago in košare sredstev.
Denarne naložbe
Denar lahko vložite v kratkoročne obveznosti z nizkim tveganjem, ki zagotavljajo donose v obliki plačil obresti. Primeri vključujejo depozitna potrdila (CD-ji) in depozitne račune denarnega trga.
Načrti za ponovno vlaganje dividend (DRIP)
DRIP-ji omogočajo ponovno naložbo denarnih dividend z nakupom dodatnih delnic ali delnih delnic na datum izplačila dividend. DRIPs so učinkovit način za pridobivanje bogastva s pomočjo obrestnih obresti.
Šest pravil za uspešno vlaganje v pokoj
2. Začnite varčevati in investirati zgodaj
Ne glede na vrsto računov in naložb, ki jih izberete, en nasvet ostane enak: začnite zgodaj. Obstaja veliko razlogov, zakaj je smiselno začeti varčevati in investirati zgodaj:
- Izkoristite lahko moč mešanja - ponovno vložite svoj zaslužek, da s svojimi dobički ustvarite učinek snežne kepe. Prihranite in investirate v vseživljenjsko navado, kar izboljša možnosti za udobno upokojitev. Imate več časa, da si povrnete izgube, tako da lahko poskusite naložbe z višjim tveganjem / večjo naložbo. Če prinesete večjo izgubo, imate več let prihranite, kar pomeni več denarja do trenutka, ko se upokojite. Nabirate več izkušenj in razvijate strokovno znanje o najrazličnejših možnostih naložb.
Ne pozabite, da je sestavljanje najuspešnejše v daljšem časovnem obdobju. Predpostavimo, da boste z 20-imi leti vložili eno samo 10.000 dolarjev naložbe in vsako leto zraste za konzervativnih 5%, dokler se ne upokojite pri 65. letih. Če boste ponovno vložili svoj dobiček (to je kompenzacija), bi bila vaša naložba vredna skoraj 90.000 USD.
Zdaj pa si predstavljajte, da niste vložili 10.000 USD, dokler niste dopolnili 40 let. Če bi samo še dopolnili 25 let, bi bila vaša naložba vredna le približno 34.000 USD. Počakajte, da začnete s 50 leti in vaša naložba bi narasla na manj kot 21.000 dolarjev.
To je seveda preveč poenostavljen primer, ki predvideva konstantno 5-odstotno stopnjo brez upoštevanja davkov ali inflacije. Kljub temu je enostavno opaziti, da dlje kot lahko denar naložite v delo, boljši je rezultat. Zgodaj začetek je eden najlažjih načinov za zagotovitev udobne upokojitve.
3. Izračunajte svojo neto vrednost
Delate denar, zapravite denar: Pri nekaterih ljudeh je to tako globoko, kot pride do denarnega pogovora. Namesto da bi uganili, kam gre vaš denar, lahko izračunate svojo neto vrednost, ki je razlika med tem, kaj imate v lasti (vaše premoženje) in tistim, kar ste dolžni (svoje obveznosti).
Sredstva običajno vključujejo:
- Denar in denarni ustrezniki - na primer varčevalni računi, zakladni računi in CD-jeve naložbe - na primer zaloge, vzajemni skladi in nepremičnine ETFsReal - vaš dom in vse najemnine ali drugo stanovanjeOsebna nepremičnina - čolni, zbirateljstvo, nakit, vozila in gospodinjstvo pohištvo
Obveznosti na drugi strani vključujejo dolgove, kot so:
- HipotekePosojila avtomobilaDolgi kreditnih karticZdravstveni računiStudentska posojila
Če želite izračunati neto vrednost, odštejte svoje obveznosti od sredstev. Ta številka vam daje dobro predstavo o tem, kje trenutno (zdaj) stojite za upokojitev. Seveda je neto vrednost najbolj koristna, ko jo spremljate skozi čas - recimo, enkrat na leto. Tako lahko vidite, ali se usmerite v pravo smer ali morate narediti nekaj sprememb.
Vsaj enkrat letno bi morali izračunati svojo neto vrednost, da bi zagotovili, da bodo vaši upokojitveni cilji ostali na tekočem.
Vključite neto vrednost v svoje upokojitvene cilje
Govorilo se je, da ne morete doseči cilja, ki ga nikoli niste postavili, in to velja za upokojitveno načrtovanje. Če ne določite posebnih ciljev, je težko najti spodbudo za varčevanje, naložbe in vložiti čas in trud, da boste sprejeli najboljše odločitve. Konkretni in zapisani cilji lahko zagotovijo motivacijo, ki jo potrebujete. Tu je nekaj primerov pisnih upokojitvenih ciljev.
- Želim se upokojiti, ko imam 65 let. Vsako leto želim 12 tednov potovati v mednarodno državo. Želim si gnezdo za 1 milijon dolarjev za financiranje upokojitve, ki jo predvidevam
Redni neto pregledi so učinkovit način za spremljanje napredka pri doseganju teh ciljev.
4. Čustva imejte v blagajni
Na investicije lahko vplivajo vaša čustva veliko lažje, kot se morda zavedate. Tu je tipičen vzorec čustvenega vedenja naložb, ko naložbe uspešno delujejo:
- Prekomerna samozavest prevzame podcenjevalno tveganje, sprejemate slabe odločitve in izgubljate denar
Kadar naložbe delujejo slabo:
- Strah vas prevzame. Ves svoj denar vložite v nizko tvegane gotovine in obveznice in ne morete imeti koristi od okrevanja trga. Nobenega denarja ne zaslužite
Čustvene reakcije sčasoma otežujejo gradnjo bogastva. In potencialne dobičke sabotirajo zaradi samozavesti in zaradi strahu boste prodali (ali ne kupili) naložbe, ki bi lahko rasle. Kot tak je pomembno:
- Bodite realni. Ne bo vsaka naložba zmagovalna in ne vsaka zaloga se bo povečala, kot so to storile zaloge modrih žetonov vaših starih staršev. Naj bodo čustva v pregledu. Upoštevajte svoje zmage in poraze, tako realizirane kot nerealizirane. Namesto da bi reagirali, si vzemite čas za oceno svojih odločitev in se učite na svojih napakah in uspehih. V prihodnosti boste sprejemali boljše odločitve. Ohranite uravnotežen portfelj. Diverzificirajte se na način, ki je smiseln za vašo starost, toleranco do tveganja in cilje. Občasno spremenite svoj portfelj, ko se spremenijo toleranca do tveganja in cilji.
5. Bodite pozorni na investicijske dajatve
Čeprav se verjetno osredotočate na donose in davke, lahko dobički drastično spodnesejo provizije. Naložbene pristojbine vključujejo:
- Transakcijske pristojbineUpravnine
Te pristojbine se lahko resnično prištejejo glede na vrsto računov in naložbe, ki jih izberete. Prvi korak je ugotoviti, kaj porabite za provizije. Izjava o posredovanju mora navajati, koliko plačate na primer za izvajanje delniške trgovine, v prospektu vašega sklada (ali spletnih mestih za finančne novice) pa bodo prikazani podatki o razmerju stroškov.
Če plačujete preveč, lahko nakupujete alternativne naložbe, kot je primerljivi vzajemni sklad z nižjimi honorarji, ali preklopite na posrednika, ki ponuja znižane transakcijske stroške. Številni posredniki na primer ponujajo provizije ETF brez provizij in vzajemno trgovanje s skladi na izbranih skupinah skladov.
Za ponazoritev razlike, ki jo lahko majhna sprememba razmerja med stroški med naložbo, upoštevajte naslednjo (hipotetično) tabelo:
Kot je razvidno iz tabele, če vložite 10.000 USD v sklad s 2, 5-odstotno stopnjo odhodkov, bi bila vaša naložba po 20 letih vredna 46.022 dolarjev, ob predpostavki 10-odstotne letne donosnosti. Na drugem koncu spektra bi bila vaša naložba vredna 61.159 dolarjev, če bi sklad imel nižji 0, 5-odstotni delež odhodkov - povečanje za več kot 15.000 dolarjev v primerjavi z donosnostjo 2, 5-odstotnega donosa.
6. Poiščite pomoč, ko jo potrebujete
"Ne vem ničesar o vlaganju" je pogost izgovor za odlog pokojninskega načrtovanja. Tako kot ignorantia juris non excusat (ohlapno prevedeno kot "nepoznavanje zakona ni opravičilo") tudi pomanjkanje spretnosti za vlaganje ni prepričljiv izgovor, ker ne varčujete in investirate v pokoj.
Obstaja veliko načinov za osnovno, vmesno ali celo napredno izobraževanje v pokojninskem načrtovanju, ki ustreza vsakemu proračunu. Tudi malo porabljenega časa gre daleč, bodisi s pomočjo lastnih raziskav bodisi s pomočjo usposobljenega finančnega strokovnjaka.
Spodnja črta
Izboljšate lahko svoje možnosti za ugodno prihodnost, če se seznanite z izbiro naložb, začnete zgodaj načrtovati, preverjati svoja čustva in poiskati pomoč, ko jo potrebujete.
Seveda je veliko vprašanj, ki jih morate upoštevati, ko načrtujete upokojitev. Koliko morate shraniti, je odvisno od številnih dejavnikov, med drugim:
- Ko se želite upokojiti - število let, ki jih morate varčevati, in število let, ki jih boste preživeli v pokoj, kamor želite živeti - življenjski stroški se med mesti, zveznimi državami in državami močno razlikujejo. Kaj želite upokojiti - potovanje je dražje kot, recimo, dohitevanje desetletij branja zdaj vašega življenjskega sloga in življenjskega sloga, ki si ga kasneje zamislite, vaše zdravstvene potrebe
Posebne smernice za naložbene naložbe - na primer "Za upokojitev potrebujete 20-kratnik svojega bruto letnega dohodka" ali "Prihranite in investirajte 10% svojega predobdavčenega dohodka" - vam lahko pomagajo pri natančni prilagoditvi vaše strategije upokojevanja. Kljub temu si je koristno zapomniti tudi veliko sliko.
