Kaj je posojilo o predvidenem vračilu davka (RAL)?
Posojilo za predvidevanje vračila davka je posojilo, ki ga ponudi tretja družba proti pričakovanemu vračilu davka od dohodkov.
Kako deluje posojilo o predvidevanju vračila davka (RAL)
Ko posamezniki vložijo obrazec dohodnine za to leto, lahko ugotovijo, da so upravičeni do povračila davka. Vračilo davka vrne presežek zneska davka od dohodka, ki ga je davčni zavezanec plačal državi ali zvezni vladi v preteklem letu, običajno z odtegljajem plače. V ZDA danes večina davkoplačevalcev prejema vračila dohodnine.
Ministrstvo za finance ZDA vrača nadomestila v obliki državnih čekov, ameriških varčevalnih obveznic ali neposrednih vlog na bančni račun davkoplačevalcev, odvisno od tega, kaj je zahteval davčni zavezanec. Večina nadomestil se izda v nekaj tednih po tem, ko davčni zavezanec predloži svojo davčno napoved za to leto Službi za notranje prihodke (IRS), uradu ministrstva za finance, ki je pristojen za pobiranje davkov. Neposredni depozit je na splošno najhitrejši način prejemanja vračila.
Posojilo o predvidevanju povračila davka (RAL) se trži kot način, da davčni zavezanec še hitreje prejme svoj denar. Takšnih posojil ne daje ameriška državna blagajna ali IRS, temveč tretja podjetja, in zanje veljajo obrestne mere in pristojbine, ki jih določi posojilodajalec. Posojila za napoved vračila davkov najpogosteje ponujajo velika podjetja za pripravo davkov davkoplačevalcem, ki pričakujejo vračilo v višini nekaj tisoč dolarjev ali manj.
Država plača večino povračil davka v nekaj tednih, zato davkoplačevalci, ki ne potrebujejo svojega denarja, takoj dobijo malo koristi od posojila za predvidevanje vračila.
Prednosti in slabosti posojila za predvidevanje vračila davka
S posojilom za predvidevanje vračila davka lahko posameznik dobi hiter dostop do vsote denarja na podlagi pričakovanega vračila davka. Ker pa bodo davkoplačevalci po navadi od vlade vrnili denarna nadomestila v nekaj tednih, bodo posojila denarja ponavadi le malo finančna smisla, razen če davčni zavezanec ta sredstva ne potrebuje.
Glavni razlog je, da so posojila za predvidevanje vračila lahko draga oblika zadolževanja, zlasti ob upoštevanju kratkoročnih koristi, ki jih zagotavljajo. Če posojilodajalec zaračuna obresti, se lahko kotirana obrestna mera zdi majhna, na splošno okoli 3% do 5% zneska vračila. Vendar pa so skupni stroški lahko veliko višji, če se upoštevajo dodatne pristojbine in stroški.
Nazadnje, čeprav mnogi vidijo vračilo davka kot prisilno varčevanje ali lep bonus ob davčnem času, bi si ga morda želeli videti drugače. To je, večja kot je njihovo vračilo, več denarja so v zadnjem letu posojali vladi, brez davka.
Kot alternativa bi davčni zavezanci morda razmislili o prilagoditvi davčnega odtegljaja za zvezne in državne davke tako, da bodo njihovi delodajalci odtegnili dovolj denarja iz svojih plač za kritje svojih verjetno davčnih obveznosti za leto, vendar ne toliko, da bi ustvarili veliko povračilo. S tem lahko davkoplačevalci, ki so disciplinirani, da prihranijo dodaten dohodek, namenijo za nadaljnjo uporabo - kar lahko odpravi potrebo po razmišljanju o posojilu o predvidevanju vračila davka.
