Kazalo
- 1. Začnite zgodaj
- 2. Zaščitite svoje stave
- 3. Spoznajte svoje meje
- 4. Financirajte Roth IRA Too
- 5. Načrt za umike - ali ne
- 6. Ne pozabite na to
Vse več podjetij danes ponuja možnost Roth 401 (k) kot del svojih pokojninskih načrtov. Če je med njimi vaš delodajalec in ste se odločili za pot Roth, je tukaj šest načinov za povečanje donosa.
Ključni odvzemi
- Prej ko boste v svoji karieri začeli prispevati k Roth 401 (k), tem bolje. Lahko financirate Roth 401 (k) in Roth IRA, ki ima svoje prednosti.Roth 401 (k) s V 72. letu starosti je bila potrebna minimalna razdelitev, vendar se temu lahko izognete tako, da denar Roth 401 (k) prestavite na Roth IRA in mu omogočite nadaljnjo rast.
1. Začnite zgodaj
Kot pri številnih naložbah, prej ko začnete, boljši bodo verjetno morebitni donosi. Dodatna prednost tega, da čim prej v svoji karieri odprete Roth 401 (k), je, da ga v nasprotju s tradicionalnim 401 (k) ali tradicionalnim IRA financirate s prihodki po obdavčitvi in danes plačate davek na ta denar, ne pa kasneje v življenju, ko boste morda v višjem mejnem davčnem razredu. Vaša stopnja davka je na splošno najnižja, ko ste mladi in zgodaj v karieri. Ko boste nadaljevali in prejeli nekaj promocij in povišanj, bo vaša davčna stopnja verjetno višja.
2. Zaščitite svoje stave
Nihče ne ve, kaj se bo v gospodarstvu zgodilo do prihoda vašega upokojitve. Čeprav morda ne bi želeli razmišljati, bi vas neželeni dogodek, kot je izguba zaposlitve, lahko spravil v nižji davčni razred, kot ste trenutno. Zaradi tega nekateri finančni svetovalci strankam predlagajo, da varujejo svoje stave tako, da prispevajo tako k Roth 401 (k) kot k tradicionalni 401 (k).
V naložbenem svetu je varovanje pred tveganjem podobno kot zavarovalna polica. Odstrani določeno količino tveganja. V tem primeru, če svoje pokojninske sklade razdelite med običajne 401 (k) in Roth 401 (k), bi zdaj plačali polovico davka, kolikšna naj bo nižja davčna stopnja, in polovico, ko se upokojite, ko stopnja lahko višji ali nižji.
Če se vaš delodajalec ujema s katerim koli ali vsemi prispevki Roth 401 (k), mora to storiti v ločenem, predobdavčenem računu, tako da obstaja velika verjetnost, da boste vseeno na koncu tako z Roth kot s tradicionalnimi 401 (k) s.
3. Spoznajte svoje meje
Če ste mlajši od 50 let, lahko od leta 2019 prispevate največ 19.000 USD na svoje račune 401 (k). Ta znesek se poveča na 19.500 dolarjev v letu 2020. Če imate 50 ali več let, vam v letu 2019 omogočite dodaten prispevek v višini 401 (k) od 6.000 dolarjev za največ 25.000 dolarjev. Leta 2020 se stopnja prispevkov za nadomestitev poveča na 6.500 dolarjev za največji prispevek 26.000 dolarjev. Prispevke lahko razdelite na Roth in običajnih 401 (k), vendar skupni prispevki ne smejo preseči najvišjega zneska.
Upoštevajte, da imajo tudi 401 (k) s najvišjo skupno mejo prispevka, če upoštevate prispevke delodajalca. Leta 2020 skupni prispevki vas in vašega delodajalca v višini 401 (k) ne smejo preseči manj kot 100% vaše plače (ob upoštevanju najvišjega 285.000 USD) ali 57.000 USD.
4. Financirajte Roth IRA Too
Prispevate lahko tako za Roth 401 (k) kot ločen Roth IRA, če ne presežete omejitve dohodka za slednjo.
Za leto 2020 sta upravičenost do dohodka IRA Roth IRA in obdobje opuščanja naslednja:
- Od 124 000 do 139 000 dolarjev za samske in glave gospodinjstva 196 000 do 206 000 dolarjev za poročene pare, ki skupaj vlagajo poroke. Območje opustitve poročenega posameznika, ki vloži ločeno vrnitev, ki prispeva k Roth IRA, ni predmet letnih prilagoditev življenjskih stroškov in ostaja Od 0 do 10 000 dolarjev
Prejemniki dohodka pod minimalnim pragom lahko prispevajo 100% omejitve prispevka IRA. Dohodki nad pragom niso upravičeni do prispevka. Za dohodek v območju opuščanja velja omejitev odstotnega prispevka.
Tako Roth IRAs kot Roth 401 (k) s prispevajo po obdavčitvi. Poleg tega sta dve vozili različno gledani kot IRA proti 401 (k). Za Roth IRA veljajo omejitve prispevkov IRA, medtem ko za Roth 401 (k) s velja omejitev prispevka 401 (k). Meja prispevka IRA je precej nižja od omejitve 401 (k). V letih 2019 in 2020 znaša omejitev prispevka za katero koli vrsto IRA 6000 USD, če ste mlajši od 50 let. Posamezniki, starejši od 50 let, lahko prispevajo 1000 dolarjev nadomestnih prispevkov. Upoštevajte, da omejitev IRA v višini 6.000 USD in omejitev prispevka v višini 1000 USD vsestransko velja za vse vrste IRA, ki jih prispevate.
Za Roth IRA lahko prispevate že v aprilskem davčnem roku. Na primer, lahko prispevate k svoji IRA 2020 do 15. aprila 2021. Vendar morate svoj prispevek Roth 401 (k) za leto 2019 prispevati do 31. decembra 2019.
Roth IRA ima še nekaj drugih prednosti, ki jih je vredno upoštevati. Glede na ponudnika imate morda več možnosti naložbe, kot bi jih lahko ponudil vaš delodajalec, pravila za črpanje sredstev pa so bolj sproščena. Na splošno lahko kadar koli prekličete svoje prispevke (vendar ne njihovih zaslužkov) in plačate nič davkov ali kazni. Ni poanta pokojninskega računa, toda vedeti, da lahko v nujnih primerih vzamete nekaj denarja, je morda pomirjujoče.
5. Načrt za umike - ali ne
Ko dosežete 72 let, morate začeti jemati minimalne distribucije (RMD) tako iz tradicionalnih kot iz Roth 401 (k) s. (Če tega ne storite, je kazen 50% zneska RMD.) Vendar se lahko tej težavi izognete tako, da sredstva Roth 401 (k) prestavite na Roth IRA. Roth IRA-ji ne potrebujejo RMD-jev v času življenjske dobe imetnika računa. Če denarja ne boste potrebovali za pokritje življenjskih stroškov, mu lahko pustite, da ta denar še naprej uspešno raste v upokojitvena leta in celo prehaja, neokrnjen, med dediče. RMD je bil potreben v letu, ko dopolnite 70½, a po sprejetju zakona o določitvi vsake skupnosti za povečanje upokojitve (SECURE) decembra 2019 je bil zvišan na 72.
Če ste še vedno zaposleni pri svojih 72 letih, vam v podjetju, kjer delate, ni treba vzeti RMD ne Roth ne običajnih 401 (k). Ena razlika, če na koncu prevzamete RMD: Razdeljevanje od običajnih 401 (k) je obdavčljivo po vaši trenutni stopnji dohodnine, denar Roth 401 (k) pa ne (ker ste prispevali iz skladov po davku).
Občasno preglejte račun, da preverite, kako uspešne so vaše naložbe in ali je dodelitev sredstev še vedno na tekočem.
6. Ne pozabite na to
Upokojitvene načrte delodajalcev je enostavno zanemariti. Mnogi samo pustijo, da se izkazi njihovih računov ne odprejo. Z leti bodo morda le malo poznali stanje na svojem računu ali uspešnost različnih naložb. Mogoče se niti ne spomnijo točno, v kaj so vložili.
Upokojitveni račun seveda ni namenjen stalnim spremembam. Vendar je pametno oceniti naložbe, ki ste jih izbrali, vsaj enkrat na leto. Če nenehno slabšajo, je morda čas za spremembo ali pa je morda razporeditev sredstev izpadla, ko je preveč denarja v eni kategoriji (kot so zaloge) in premalo v drugi (na primer obveznice). Če niste dobro seznanjeni z naložbenim svetom, je verjetno najbolje, da dobite nasvet nepristranskega finančnega strokovnjaka, kot je finančni načrtovalec, ki plačuje samo za plačilo.
