Ne glede na to, ali delate za zasebno podjetje, neprofitno organizacijo ali vladno agencijo, boste verjetno danes imeli dostop do pokojninskega varčevalnega načrta. Lahko se imenuje 401 (k), 403 (b) ali 457 (b). Zagotovo bo ponudil tradicionalno različico pokojninskega varčevalnega načrta, lahko pa ponuja tudi možnost Roth.
Ali ponuja možnost Roth, je odvisno od vašega delodajalca. Tako je tudi izbira naložb, ki jih lahko izbirate. Večina bo vzajemnih skladov, lahko pa segajo od zelo konservativnih obvezniških skladov do zelo špekulativnih delniških skladov.
Ključni odvzemi
- Če imate načrt, ki ga financira delodajalec, je od delodajalca odvisno, ali je Roth račun možen. Možnost Roth pomeni večji učinek na plačilo domov v delovnih letih v zameno za večji pokojninski dohodek. Prihranke lahko razdelite na obe vrsti računov. Lahko si celo premislite.
Sedem od desetih delodajalcev, ki ponujajo pokojninski načrt, od leta 2020 vključuje možnost Roth, čeprav jo je izbralo le približno 18% zaposlenih, kaže nedavna raziskava.
Vredno je razmisliti. Roth vas lahko v delovnih letih nekoliko bolj muči v zameno za veliko več zaslužka, ko se upokojite.
Roth vs. Traditional
Ko investirate v račun Roth, plačujete z dolarji po obdavčitvi. Ko pa umaknete denar po upokojitvi, ste dolžni nič davka na ta denar. Dobički za naložbe sčasoma niso davčni in že ste plačali dohodnino od svojega prispevka.
Druge razlike
Obstaja nekaj drugih razlik, ki vam ne bodo kaj dosti pomembne, dokler se ne upokojite. Vlagatelji v tradicionalni račun morajo začeti sprejemati zahtevane minimalne razdelitve (RMD) do 72. leta. V preteklosti ste morali prenehati prispevati k tradicionalnemu IRA, ko so se začeli uporabljati RMD. Od leta 2020 lahko zaradi Zakona o VARNOSTI iz leta 2019 prispevate k tradicionalni IRA v kateri koli starosti, dokler imate dohodek.
18%
Odstotek zaposlenih, ki izberejo možnost Roth nad tradicionalno možnostjo upokojitve.
Nobena omejitev ne velja za račun Roth.
Izberete lahko oboje
Če vaš delodajalec ponuja tako tradicionalne kot Roth možnosti, lahko svoj denar razdelite med dve, če želite. Enostavno ne morete plačati več kot najvišji dovoljeni znesek za oba ali oba.
Tako za 401 (k) kot za 403 (b) to znaša 19.500 ameriških dolarjev za leto 2020 (19.000 dolarjev za 2019) in še dodatnih 6.500 (6000 USD za leto 2019), če ste stari 50 ali več. V načrtu 457 (b) so omejitve enake, le da lahko do leta 2020 vplačate do 39.000 dolarjev (38.000 dolarjev za leto 2019), če ste upokojitveni tri leta ali manj.
Vaš delodajalec lahko določi druge omejitve glede zneska, ki ga prispevate.
Lahko spremenite svoj um
Kadar koli si lahko premislite in se preko tradicionalnega računa obrnete na Roth račun ali obratno.
Ne pozabite samo, da če tradicionalni račun pretvorite v račun Roth, boste dolgovali davek od dohodka na preostali znesek v tem davčnem letu. Če Roth pretvorite v tradicionalno IRA, bodo plačani davki vrnjeni na vaš račun.
Več dejavnikov, ki jih je treba upoštevati
Če vam delodajalec daje možnost, da prispevate k enemu od naslednjih, je nekaj osebnih dejavnikov, ki bi lahko kazali naklonjenost možnosti Roth:
- Za varčevanje do upokojitve vam je ostalo še kar nekaj delovnih let. Danes ste v nizkem davčnem razredu ali pa ste dokaj prepričani, da bo ob upokojitvi vaš davčni razred višji. Nikoli ne želite plačati davka na denar, ki ga vaše naložbe zaslužijo, ko so na vašem računu. Če se vam kaj zgodi, želite biti prepričani, da bodo vaši dediči ohranili čim več svojega dedovanja. Obvladujete lahko kos plačevanja v koščku obdavčljivega dohodka mesec po tem mesec.
Razlogi za držanje običajnega pokojninskega računa lahko vključujejo:
- Trenutno imate zelo težek proračun. Lažje je iztisniti dovolj za tradicionalni prispevek pred obdavčitvijo, saj vam nekaj tega denarja takoj vrnete kot nižji davek na plačo. Po upokojitvi pričakujete, da boste v nižjem davčnem razredu. Davčnih stopenj je nemogoče napovedati, vendar imajo mnogi po upokojitvi nižji dohodek in zato dolgujejo manj dohodnine. Bližnji ste upokojitveni starosti. Te obdavčljive dohodke je treba sešteti še nekaj let, ne desetletij.
