Kazalo
- Kaj je varčevalni račun?
- Kako delujejo hranilni računi
- Prednosti varčevalnega računa
- Slabosti varčevalnega računa
- Maksimiranje zaslužka
- Odpiranje varčevalnega računa
- Koliko hraniti na računu
Kaj je varčevalni račun?
Varčevalni račun je obrestni depozitni račun, ki ga vodi banka ali druga finančna institucija. Čeprav ti računi običajno plačujejo skromno obrestno mero, jim varnost in zanesljivost predstavljajo odlično možnost za parkirno gotovino, ki jo želite imeti na voljo za kratkoročne potrebe.
Hranilni računi imajo nekaj omejitev glede tega, kako pogosto lahko dvignete sredstva, vendar na splošno ponujajo izjemno prilagodljivost, ki je idealna za izgradnjo nujnega sklada, prihranite za kratkoročni cilj, kot je nakup avtomobila ali odhod na dopust ali preprosto pometanje presežka denarja, ki ga ne kupujete. " ne potrebujete svojega tekočega računa, tako da lahko drugje zasluži več zanimanja.
Ključni odvzemi
- Ker varčevalni računi plačujejo obresti, vendar so do vaših sredstev enostaven za dostop, so dobra možnost za parkirne gotovine, ki jih boste želeli kratkoročno, ali za kritje nujnih primerov. V zameno za enostavnost in likvidnost, ki jih nudijo varčevalni računi, Zaslužili boste po nižji stopnji, kot bi jo lahko plačevali bolj restriktivni varčevalni instrumenti in naložbe. Znesek, ki ga lahko dvignete s varčevalnega računa, je na splošno neomejen. Toda število dvižnih transakcij, ki jih lahko opravite v enem mesecu, je omejeno na šest. Obresti, ki jih zaslužite na varčevalnem računu, se štejejo za obdavčljivi dohodek.
Kako delujejo hranilni računi
Varčevalni in drugi depozitni računi so pomemben vir sredstev, ki jih finančne institucije lahko obrnejo in posojajo drugim. Zaradi tega lahko varčevalne račune najdete skoraj v vsaki banki ali kreditni uniji, ne glede na to, ali gre za tradicionalne ustanove za opeko in malto ali delujejo izključno prek spleta. Poleg tega lahko najdete varčevalne račune pri nekaterih podjetjih za naložbe in posredovanje.
Stopnja, ki jo boste zaslužili na varčevalnem računu, je na splošno spremenljiva. Z izjemo promocij, ki obljubljajo fiksno obrestno mero do določenega datuma, lahko banke in kreditne zadruge na splošno kadar koli dvignejo ali znižajo svojo stopnjo varčevalnega računa. Običajno ko je stopnja bolj konkurenčna, večja je verjetnost, da bo sčasoma nihala. Spremembe v zvezni stopnji sredstev lahko institucije privedejo tudi do prilagoditve svojih obrestnih mer.
Varčevalni račun
Nekateri varčevalni računi zahtevajo minimalno stanje, da se izognejo mesečnim pristojbinam ali zaslužijo najvišjo objavljeno stopnjo, medtem ko drugi ne bodo imeli minimalne zahteve po stanju. Zato je pomembno vedeti pravila vašega določenega računa, da preprečite, da bi svoj zaslužek dvomili s provizijami.
Kadar koli želite denar nakazovati s svojega varčevalnega računa, lahko to storite v poslovalnici ali na bankomatu, z elektronskim prenosom na ali z drugega računa s pomočjo bančne aplikacije ali spletnega mesta ali z neposrednim pologom. Prenose lahko običajno uredite tudi po telefonu.
Pomembno pa je upoštevati, da čeprav ni nobenih dolarskih omejitev, koliko lahko dvignete z računa (v resnici ga lahko kadar koli izpraznite in / ali zaprete), zvezni zakon omeji pogostost umikov od vseh Ameriški varčevalni računi znašajo šest na mesečni obračunski cikel. Presegate omejitev in banka vam lahko zaračuna pristojbino, zapre račun ali ga pretvori v tekoči račun.
Tako kot pri obrestih, pridobljenih na denarnem trgu, potrdilom o vplačilu ali preverjanju računa, so tudi obresti na varčevalnih računih obdavčljivi dohodek. Finančna institucija, v kateri imate račun, bo ob davčnem času poslala obrazec 1099-INT, kadar boste zaslužili več kot 10 USD dohodka od obresti. Davek, ki ga boste plačali, je odvisen od vaše mejne davčne stopnje.
Prednosti varčevalnega računa
Varčevalni računi vam ponujajo kraj, v katerega boste lahko vložili svoj denar, ločen od vaših vsakdanjih bančnih potreb, in vam omogočajo, da denar založite za deževen dan ali namenite sredstva za dosego velikega cilja varčevanja. Poleg tega bodo varnostni ukrepi banke, skupaj z zvezno zaščito pred bankrotiranimi neuspehi, ki jih zagotavlja Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC), vaš denar varnejši, kot bi bil pod vzmetnico ali v predalu za nogavice.
Poleg varčevanja svojih sredstev varčevalni računi prinašajo tudi obresti, zato plačuje, da vsa nepotrebna sredstva hranite na varčevalnem računu, namesto da bi na tekočem računu nabirali denar, kjer bo verjetno zaslužil malo ali nič. Hkrati bo vaš dostop do sredstev na varčevalnem računu ostal izjemno likviden, za razliko od depozitnih potrdil, ki nalagajo zajetno kazen, če sredstva dvignete prehitro.
Če imate varčevalni račun na isti ustanovi kot vaš primarni račun, lahko ponudite več ugodnosti in učinkovitosti. Ker so nakazila med računi na isti ustanovi običajno trenutni, bodo depoziti ali dvigi na vaš varčevalni račun s vašega tekočega računa začeli veljati takoj. Tako je enostavno prenašati presežni denar z vašega tekočega računa in mu takoj prislužiti obresti - ali nakazati denar na drug način, če morate pokriti veliko transakcijo za preverjanje.
Mnoge institucije vam omogočajo, da odprete več kot en varčevalni račun, kar je priročno, če želite slediti napredku svojih prihrankov pri več ciljih. Na primer, lahko imate en varčevalni račun, ki ga shranite za veliko potovanje, medtem ko ločen hrani presežni denar s svojega tekočega računa.
Slabosti varčevalnega računa
Kompenzacija za enostaven dostop do varčevalnega računa in zanesljivo varnost je, da ne bo plačal toliko kot drugi instrumenti za varčevanje. Na primer, lahko zaslužite večji donos s potrdilom o vlogi ali zakladnimi računi ali z vlaganjem v delnice in obveznice, če je vaše časovno obdobje dovolj dolgo. Zaradi tega varčevalni računi predstavljajo priložnostne stroške, če se uporabljajo za dolgoročno varčevanje.
Čeprav je likvidnost varčevalnega računa ena njegovih glavnih prednosti, je lahko tudi slaba stran, saj vas lahko pripravljena razpoložljivost sredstev privabi, da porabite tisto, kar ste prihranili. V nasprotju s tem je veliko težje unovčiti obveznico, dvigniti sredstva s pokojninskega računa ali prodati zalogo, kot pa je, da denar vzamete s svojega varčevalnega računa, še posebej, če je ta račun povezan z vašim tekočim računom.
Varčevalni računi so tudi slaba izbira za sredstva, do katerih morate pogosto dostopati. Če boste morali dvigniti več kot šestkrat na mesec - ne glede na to, ali gre za prenose ali dokončne dvige v poslovalnici ali bankomatu - varčevalni račun ni primerno sredstvo za ta sredstva.
Prednosti
-
Hitro in enostavno nastavitev ter premikanje denarja v in iz njega
-
Lahko je priročno povezan s svojim primarnim računom za preverjanje
-
Do celotnega zneska lahko kadar koli dvignete
-
Do 250.000 dolarjev je zvezno zavarovano pred propadom bank
Slabosti
-
Plača manj, kot lahko zaslužite s pologom, zakladnimi računi ali naložbami
-
S preprostim dostopom lahko umiki postanejo mamljivi
-
Mesečno je dovoljeno le šest umikov
Kako povečati zaslužek z varčevalnega računa
Čeprav večina večjih bank na svojih varčevalnih računih ponuja nizke obrestne mere, mnoge banke in kreditne zadruge zagotavljajo veliko večje donose. Zlasti spletne banke ponujajo nekatere najvišje stopnje varčevalnega računa. Ker nimajo fizičnih podružnic - ali jih imajo zelo malo -, porabijo manj za režijske stroške in lahko pogosto ponudijo višje, bolj konkurenčne stopnje vlog.
Ključno je, da nakupujete naokoli, začenši pri banki, v kateri imate svoj tekoči račun. Tudi če ta institucija ne ponuja konkurenčne stopnje varčevalnega računa, vam bo zagotovila okvirni okvir za to, koliko več lahko zaslužite s premikom svojih prihrankov drugam.
Ko kupujete po najboljših cenah, pazite na funkcije računa, ki vam lahko zmanjšajo zaslužek ali jih celo izčrpajo. Nekateri promocijski varčevalni računi bodo ponudili le privlačno ceno, ki jo oglašujejo le za kratek čas. Drugi bodo omejili dobroimetje, ki lahko prinese promocijsko stopnjo, z zneskom v dolarju, ki presega najvišjo mero zaslužka. Še huje je varčevalni račun s provizijami, ki se vštevajo v obresti, ki jih zaslužite vsak mesec.
Kako odpreti varčevalni račun
Če želite ustanoviti varčevalni račun, obiščite eno od bank ali poslovalnic kreditne zveze ali vzpostavite račun na spletu za tiste institucije, ki ga ponujajo. Navesti boste morali svoje ime, naslov in telefonsko številko ter identifikacijo fotografije. Ker račun zasluži obdavčljive obresti, boste morali predložiti svojo številko socialnega zavarovanja (SSN).
Nekatere institucije bodo od vas zahtevale, da ob odprtju računa vnesete začetni minimalni polog. Drugi vam bodo omogočili, da najprej odprete račun in ga nato financirate. V obeh primerih lahko svoj začetni polog položite z nakazilom z računa pri tej instituciji, zunanjim nakazilom, po pošti ali čekom za mobilni depozit ali osebnim pologom na podružnici.
Koliko hraniti na svojem varčevalnem računu
Znesek, ki ga imate na svojem varčevalnem računu, je odvisen od vaših ciljev za sredstva ali od vaše uporabe računa. Če ste varčevalni račun nastavili tako, da bo z vašega tekočega računa odplačeval odvečna sredstva, je verjetno, da se bo vaše stanje redno spreminjalo. V nasprotju s tem pa, če gradite k cilju prihranka, se bo vaše stanje verjetno začelo nizko in sčasoma stalno povečevati.
Če ste namesto tega ustanovili svoj varčevalni račun kot sklad za nujne primere, finančni svetovalci običajno priporočajo, da zadržite dovolj prihrankov, da pokrijete vsaj tri do šest mesecev življenjskih stroškov, kar vam bo dalo finančno blazino, če izgubite službo, se soočite z zdravniško težavo, ali naletite na drugo nujno pomoč pri črpanju denarja. Vendar nekateri analitiki priporočajo, da le del tega sklada za nujne primere shranite na preprost varčevalni račun, preostali del pa na račun ali instrument, ki prinese večji donos.
Vsekakor upoštevajte, da vloge v bankah krijejo zavarovanje SDI, pri kreditnih zvezah pa zavarovanje NCUA. Obe zaščitijo vsakega imetnika posameznih računov v ustanovi do 250.000 dolarjev stanja vlog, če institucija ne uspe. Za večino potrošnikov to več kot pokriva tisto, kar imajo na deponiranju. Če imate na depozitnih računih več kot 250.000 dolarjev, morate stanje razdeliti na več kot enega imetnika računa in / ali ustanove. (V zvezi z branjem glejte "Koliko gotovine naj hranim v banki?")
