Slišali ste nasvet: Nikoli ne prekličite računa na kreditni kartici ali lahko poškodujete svoje kreditne ocene. In čeprav je res, da je zapiranje kreditne kartice lahko težko na vaših kreditnih rezultatih, to ni vedno tako.
Običajno je najbolje, da kreditne kartice pustite odprte, tudi če jih ne uporabljate. Vendar pa obstaja nekaj veljavnih razlogov, zakaj boste morda želeli zapreti račun za kreditno kartico. Ne pozabite razbrati, kako preklicati kartico na pravi način.
Ključni odvzemi
- Čeprav gre v nasprotju s splošnimi kreditnimi nasveti, je v določenih okoliščinah zapiranje računa na kreditni kartici potrebno. Kreditno kartico lahko prekličete, ne da bi škodovali svojim kreditnim rezultatom, če veste, kaj počnete. Če zaprete kreditno kartico, ne boste skrajšali starosti vašo kreditno zgodovino. Ob preklicu kreditne kartice izpolnite kontrolni seznam.
Preklic kreditne kartice, ne da bi pri tem škodoval
Kreditni strokovnjaki odsvetujejo zapiranje neporabljenih kreditnih kartic. Beverly Harzog, strokovnjak za kreditne kartice in potrošniški finančni analitik za ameriške novice in svetovno poročilo, pojasnjuje: "Če prekličete kreditno kartico, lahko zmanjšate rezultat, ne povečate ga."
Ta potencialni padec ocene se pogosto pojavi, ker zapiranje kreditne kartice lahko vpliva na količnik izkoriščenosti kredita. Razmerje meri, koliko vašega celotnega razpoložljivega kredita porabite glede na vaša kreditna poročila. Čim več razpoložljivih kreditov boste uporabili (po poročilih), slabši bo vpliv na vaše rezultate. Tu je preprost primer, kako bi lahko zaprtje kreditne kartice z 0 $ zaostalo.
- Kreditna kartica številka ena ima omejitev v višini 1.000 USD in stanje na 1.000 USD. Številka kreditne kartice dve 2 ima omejitev v višini 1.000 USD in stanje v vrednosti 0 USD. Izkoriščenost kreditnih kartic na obeh karticah je 50%. (1.000 ameriških dolarjev skupaj + 2000 dolarjev v skupnih omejitvah = 50% izkoriščenost.) Zaprite številko kreditne kartice dve in poraba kredita skoči na 100%. (1.000 ameriških dolarjev skupaj + 1.000 skupnih omejitev = 100% izkoriščenost.)
Vsak mesec morate biti v celoti izplačani. S tem ne samo zaščitite svoje bonitetne ocene; lahko vam prihrani tudi veliko denarja za obresti.
V idealnem primeru bi morali plačati vse svoje kartice vsak mesec, vendar je to še posebej pomembno pred zaprtjem računa na kreditni kartici. Če vse vaše kreditne kartice prikazujejo dobroimetja v vrednostih 0 USD na kreditnih poročilih, lahko kartico zaprete, ne da bi pri tem poškodovali rezultate.
Z zaprtjem kreditne kartice tvegate, da povečate količino izkoriščenosti kredita in škodite svojim kreditnim rezultatom.
Razlogi za preklic kreditne kartice
Preklic kreditne kartice je ponavadi slaba ideja. Kljub temu obstajajo nekatere okoliščine, v katerih bi vam lahko bilo odpoved kartice v najboljšem interesu. Tu so trije.
Ločitev ali ločitev
Najbolje je, da med ločitvijo ali razvezo zaprete skupne račune kreditnih kartic. Kot imetnik skupne kartice boste odgovorni za morebitne pretekle ali prihodnje stroške na računu. Ni redko, da jezen bivši navkljub pobere previsoke stroške na skupni kartici.
Če se to zgodi - ali tudi če se po ločitvi zgodi rutinska poraba na skupnem računu -, bodo pristojnosti tudi vi. V ločitveni uredbi bi lahko rekli, da je za dolga odgovoren vaš nekdanji zakonec, vendar vas to v očeh posojilojemalca ne bo sprostilo obveznosti.
Visoke letne pristojbine
Če vam izdajatelj kartice zaračuna visoko letno pristojbino za račun, ki ga ne uporabljate, lahko preklic postane upravičen. Vendar najprej upoštevajte naslednje.
Preden prekličete račun, poskusite poklicati izdajatelja kartice, da boste zahtevali odvzem letne pristojbine. Ne pozabite omeniti, da razmišljate o zaprtju računa. Ne boli vprašati in morda ste prijetno presenečeni.
Preveč skušnjava
Nekateri se zdijo skušnjavi uporabe kreditnih kartic preveč, da bi se jim uprli. Čeprav je to morda utemeljen razlog za zaprtje kartice za nekatere, obstajajo druge možnosti, ki jih lahko poskusite omejiti s porabo, ne da bi pri tem žrtvovali svoje kreditne ocene.
Na primer, lahko kreditne kartice odstranite iz denarnice in jih shranite na varno mesto. Ker vaših kartic ni na voljo, se boste morda lažje uprli skušnjavi.
Preklicni seznam
Pri preklicu kreditne kartice je šest preprostih nasvetov, ki vam bodo pomagali pri krmarjenju po postopku.
- Izkoristite neizkoriščene nagrade na vašem računu, preden pokličete, da prekličete. V vsakem primeru poplačajte vse račune na svoji kreditni kartici na 0 USD, preden prekličete katero koli kartico. Vsaj kolikor je mogoče, čim manj zmanjšajte stanja. Pokličite izdajatelja kreditne kartice, da prekličete in potrdite, da je vaše stanje na računu 0 USD. Pošljite overjeno pismo izdajatelju kartice, da prekličete račun. V njem prosite za pismo, ki potrjuje vaše stanje v vrednosti 0 USD in stanje zaprtega računa, da vam ga v zameno pošljemo. Preverite svoja tri kreditna poročila 30 do 45 dni po preklicu, da se prepričate, da (a) račun poroča, ko ga je imetnik kartice zaprl in (b) vaše stanje je 0 USD. S tri kreditne pisarne opozorite na napačne podatke o svojih poročilih.
Zapiranje kreditne kartice ne bo krajšalo vaše starosti kredita
Morda ste že slišali, da zaradi zapiranja kreditne kartice "izgubite dobropis" za starost računa. in škodi vaši starosti kredita (v vrednosti 15% ocene FICO). To je mit.
Kreditni strokovnjak John Ulzheimer, nekoč FICO in Equifax, potrjuje, da ga z zaprtjem kreditne kartice ne boste odstranili iz vaših kreditnih poročil. Poleg tega Ulzheimerjeva trdi: "Dokler kreditna kartica ostane na vašem poročilu, boste še vedno dobili vrednost starosti računa tako v modelih kreditnih točkovanj blagovne znamke FICO kot v VantageScore. Edini način izgube vrednosti starosti kartice je, če je odstranjena iz poročil."
Zaprti račun bo v vaših poročilih ostal do sedem let (če je negativen) ali približno 10 let (če je pozitiven). Dokler je račun v vaših poročilih, bo upoštevan povprečna starost kredita. FICO potrjuje, da "ocena FICO upošteva starost odprtih in zaprtih računov."
Spodnja črta
Računa na kreditni kartici ne zapirajte brez pravega razloga. Če imate veliko kreditnih kartic, vam ne bo nujno bistveno škodilo, če boste z njimi ravnali odgovorno. Če pa morate preklicati kartico, se najprej potrudite, da najprej zmanjšate vse stanje na kreditni kartici (po možnosti na 0 USD), tako da lahko karseda zmanjšate ali popolnoma izognete kakršni koli škodni vrednosti kreditne ocene.
