Kaj so reversionarne obletnice?
Izraz reverzibilna renta se nanaša na strategijo pokojninskega dohodka, ki združuje zavarovalno polico s takojšnjo rentami, da bi zagotovila preživetega zakonca. Podobno kot s trajno polico življenjskega zavarovanja lastnik police iz naslova reverzibilne rente plača premijo, da preživninu zagotovi ugodnost. Po smrti zavarovanca upravičenec prejme zajamčen dosmrtni dohodek namesto pavšalnega plačila s povratno rentacijo.
Ključni odvzemi
- Povratna renta je pokojninska dohodkovna strategija, ki združuje zavarovalno polico s takojšnjo renta za preživelega zakonca. Upravičenec prejme zajamčen dosmrtni dohodek namesto pavšalnega plačila, ko zavarovanec umre. Pogoji za prenehanje veljajo, če upravičenec umre pred zavarovanec posameznik. Upravičenci ne dolgujejo davka od dohodka, ko zavarovanec umre, in ko se plačila začnejo, se davek izračuna na podlagi ocene, koliko časa naj bi plačila trajala.
Kako delujejo reverzijske revnosti
Finančne institucije oblikujejo anuitete, da posameznikom - običajno upokojencem - v rednih časovnih presledkih izplačujejo določen znesek denarja. Pogoji teh finančnih produktov so odvisni od več različnih dejavnikov, vključno z vrsto rente, začetkom izplačila in dolžino časa za izplačilo. Vendar pa rente niso za vsakogar - in reverzibilne rente so še vedno za manj ljudi.
Povratne rente so vrsta življenjskega zavarovanja. Ko zavarovanec umre, polica plača renta upravičencu. Toda plačila se začnejo samo, če je upravičenec še vedno živ, ko zavarovana oseba umre. Če ni drugače določeno, se polica pogosto prekine, če upravičenec umre pred zavarovano osebo. Zato je tovrstna renta znana tudi kot renta za zavarovanje preživnine.
Reverzne rente se pogosto prekinejo, če upravičenec umre pred zavarovanim posameznikom.
Ker lahko starost in spol upravičenca vplivata na premijo, to omogoča, da se ljudje z resnimi zdravstvenimi stanji zavarujejo po stopnji, ki si jo lahko privoščijo. Pri tej vrsti rente, starejši je upravičenec, nižja je premija.
Z izplačevanjem dajatev več let zavarovalnice niso izpostavljene velikim pavšalnim izplačilom. V pravilnikih običajno ni možnosti za vračilo denarja, kar prav tako pomaga znižati stroške. Večina pravilnikov narekuje, da ko je izbran upravičenec, ga ni mogoče spremeniti.
Posebna vprašanja
Ker izplačila dohodka prenehajo s smrtjo upravičenca in če upravičenec umre pred zavarovancem, se polica odpove, so premije bolj skladne s tistimi za sklenjene zavarovalne police kot stalne. Zaradi tega je reverzijska renta cenovno ugodnejša za starejše posameznike.
Upravičenec do reverzne rente ob smrti zavarovanca ne bo dolžan dohodnine. Ko se plačila upravičencu začnejo, se davek izračuna na podlagi ocene, koliko časa naj bi plačila trajala. To pomeni, da je del dohodka obdavčen, drugi del pa je obdavčitev dohodnine, ki ni obdavčena, ob smrti zavarovanca.
Poleg tega se pri izračunu obdavčljivosti prejemkov socialne varnosti ne upoštevajo rente. To bi lahko imelo za vaše upravičence višji čisti dohodek, kot bi ga dobili od drugih naložb. Posledično bi lahko dolgoročno ohranili odlog davka na svojih pokojninskih računih in ne začeli izvajati obdavčljive razdelitve, dokler tega ne zahteva zakon. Niso si vse reverzne rente podobne. Nekateri ponujajo zaščito pred inflacijo. Nekateri imajo vračilo premijske dajatve, če zavarovanec preživi upravičenca, drugi pa upravičencu omogoči obhod zdravniških pregledov.
Upoštevajte, da so rente zapletene naložbe, za katere veljajo provizije in provizije, in do denarja, ki ste ga vplačali, le malo ali nič, zato bodite pripravljeni, da pred naložbo opravite obsežne raziskave.
