Kazalo
- Tradicionalni IRAs proti Rothu IRAs
- Samostojni IRA-ji
- Skrbniki za standardne IRA
- Skrbniki za samoumevne
- Značilnosti najboljših skrbnikov
- Spodnja črta
Obstaja več vrst posameznih pokojninskih računov (IRA), vendar imajo vsi eno skupno stvar: z uredbo o notranjih prihodkih (IRS) morajo imeti skrbnika. V bistvu je skrbnik IRA finančna institucija, ki hrani naložbe vašega računa za varno hranjenje in skrbi, da se ves čas spoštujejo vsi IRS in vladni predpisi.
Skrbnike ni težko najti. Če želite izbrati najboljšega za vas, se morate najprej odločiti, katero vrsto IRA potrebujete in vrsto naložbe, ki jo želite izvesti.
Tradicionalni IRAs proti Rothu IRAs
Dve glavni vrsti računov IRA, ki sta jih ustanovili posamezni vlagatelji, sta tradicionalna IRA in Roth IRA. Oba omogočata, da denar znotraj računov raste brez dohodnine.
Ključni odvzemi
- Če želite najti pravega skrbnika, se morate najprej odločiti, katero vrsto IRA potrebujete in vrsto naložb, ki jih želite izvesti. Samostojni IRA zahtevajo drugačnega tipa skrbnika kot tipični tradicionalni in Roth IRA, ker omogočajo naložbe zunaj zalog, obveznice in sredstva. Značilnosti, ki jih ponujajo dobri skrbniki, naj vključujejo široko paleto naložbenih možnosti, nizke pristojbine, dobro storitev za stranke in uporabniku prijazno spletno mesto.
Osnovna razlika je v tem, da tradicionalna IRA zniža obdavčljivi dohodek v letu, ko jih opravite, odloži morebitna plačila davka, dokler let pozneje ne začnete črpati. Z drugimi besedami, ta vrsta IRA je odložena za davek.
Z Rothom ni davčnih olajšav za zneske, ki jih vložite, vendar pa davkov ne dolgujete, ko denar odvzamete ob upokojitvi. Poleg tega v večini primerov ni davka na plačilo.
Samostojni IRA-ji
Tako s tradicionalnimi kot z Roth IRA-ji se lahko odločite, da boste upravljali račun (torej skrbnik sprejema večino naložbenih odločitev) ali samo-usmerjeni. Samostojna IRA je IRA, v kateri izberete načine in instrumente financiranja in omogoča razširjene možnosti naložbe.
Ker samostojni IRA-ji omogočajo različne naložbene možnosti, lahko zagotovijo večjo diverzifikacijo kot standardni IRA-ji.
Tehnično je vsak IRA, v katerem sprejemate vse naložbene odločitve, "samo-usmerjen". Vendar v industriji finančnih storitev samo-usmerjena IRA običajno pomeni IRA, v kateri skrbnik omogoča naložbe zunaj bolj tradicionalnega sveta delnic, obveznic, vzajemnih skladov in borznih skladov (ETF).
Na primer, lahko investirate v nepremičnine bodisi prek nepremičninskega sklada za naložbe v nepremičnine (REIT) ali v dejansko fizično lastnino. Druge možnosti vključujejo dobro poslovanje, plemenite kovine in celo zasebne hipoteke.
Vrste skrbnikov za standardne IRA
Banke
A banka je možnost, če želite v IRA uživati zaščito CD-jev ali skladov denarnega trga, zavarovanih s FDIC. Na splošno pa banke ne dobijo posebej visokih ocen za IRA, ker večina ne ponuja veliko naložbenih možnosti zunaj zgoraj omenjenih vozil. Tisti, ki ponujajo posredniške storitve, pogosto zaračunavajo višje pristojbine kot posredništvo.
Zavarovalnice
An Zavarovalnica pogosto prodaja fleksibilna premijska anuiteta kot osnovna IRA. Lahko so fiksni ali spremenljivi in nudijo zaščito vrednosti računa, možnosti dajatve za smrt in samodejno upravljanje računa. Vendar pa so IRA-ji že davčno ugodnejši, zato davčne ugodnosti rente niso potrebne v IRA in lahko plačate zajetne pristojbine, če jih imate.
Družbe vzajemnih skladov
A družba vzajemnih skladov omogoča vlaganje v vzajemne sklade ali ETF, ki jih ponuja podjetje.
Posredniške družbe
Posredništvo je lahko vaša IRA izbira, če vam je všeč ideja o vlaganju v posamezne delnice ali obveznice, pa tudi v vzajemne sklade ali ETF.
Roboadvisors
Sorazmerno nova entiteta robobosvetniki so spletne naložbene platforme, ki zagotavljajo avtomatizirano svetovanje glede upravljanja portfelja na algoritmih. Ker so te platforme avtomatizirane - kar pomeni, da ni vpletena človeška interakcija - so stroški, pristojbine in drugi stroški, ki jih lahko povzroči donosnost IRA, nižji.
Skrbniki za samoumevne
Skrbniki in posredniki so posredniki med vami in partnerskim skrbnikom, ki dejansko poseduje premoženje. Če torej nameravate odpreti samostojno IRA, se je najbolje držati pravega skrbnika.
Ko gre za skrbnike za samostojne upravne organe, bi teoretično lahko služile vse prej omenjene institucije. Če pa vas pritegne katera koli netradicionalna naložba, odprta za lastne IRA, morate biti pri izbiri skrbnika še posebej previdni. Kršitev pravil in predpisov IRS je preveč enostavno in kazni za to so lahko hude.
Želeli boste skrbnika, ki pozna vrste imetnikov, ki jih IRS prepoveduje, tudi za samostojne IRA, na primer zbirateljske izdelke in alkoholne pijače. Več o prepovedanih vrstah naložb IRA in drugih sprožilcih kazni ali dodatnih davkov glejte v tem razdelku Publikacije IRS 590.
Značilnosti najboljših skrbnikov
Ko je čas, da izberete skrbnika, se morate zavedati naslednjih lastnosti:
Širok izbor naložb
Večji kot je izbira naložbenih možnosti, tem bolje. To velja za vse vrste naložb, zlasti za posamezne delnice in obveznice ter vzajemne sklade in ETF. Če ste vlagatelj IRA, ki je samo usmerjen, iščite netradicionalne naložbene priložnosti, vključno z nepremičninami ali zasebnimi podjetji.
Nizke pristojbine
Pristojbine so različnih oblik in velikosti ter vključujejo letne pristojbine za vzdrževanje računa, obremenitve (za vzajemne sklade) in provizije, zaračunane za opravljanje poslov. Samo zato, ker en skrbnik zaračuna določeno vrsto pristojbine, še ne pomeni, da vse počne. Na primer pristojbine za vzdrževanje niso podane. Pomembno področje, če razmišljate o vzajemnih skladih, je iskanje skrbnika, ki ponuja različne vzajemne sklade brez naložb.
Dobra storitev za stranke
Razpoložljivost strokovnih strokovnjakov, ki bodo odgovorili na vaša vprašanja - prek spleta ali po telefonu -, je zelo pomembna, če vam ni všeč robotski svetovalec. Nič ni bolj frustrirajoče (še posebej, če upravljate samostojno IRA) kot prejemanje nepopolnih ali zmede odgovorov na vaša vprašanja.
Uporabnikom prijazno spletno mesto
Prepričajte se, da je spletno mesto enostavno za uporabo in da lahko spremljate svoje naložbe in učinkovito opravljate transakcije. Tudi če se ne boste zavezali k naložbam, bi morali imeti možnost krmarjenja po skrbnikovem spletnem mestu dovolj obsežno, da lahko ugotovite, ali je to primerno za vas.
Konsolidacija pamet
Možnosti za omejene naložbe
Pazite na skrbnike, ki omejujejo vaše naložbene možnosti zaradi narave svoje listine. Pomembno je opozoriti, da omejitve IRA za skrbnike niso enake omejitvam IRS za same IRA ali pravila, ki temeljijo na davčnem pravu.
Spodnja črta
Ko odprete IRA, se morate pred izbiro skrbnika vprašati več vprašanj. Imate raje tradicionalni račun ali račun Roth? Ali oboje? Ali z veseljem vlagate v CD-je, vzajemne sklade, delnice in obveznice ali hrepenite po bolj avanturističnih možnostih, ki so na voljo pri samostojni IRA?
Ko sprejmete te odločitve, je čas, da razmislite o skrbnikih in dejavnikih, ki se razlikujejo med seboj, kot so naložbene možnosti, pristojbine in storitve za stranke.
