Današnji trgi žare lahko vlagateljem prihranijo za pokoj. Če opazite, kako se vrednosti računa povečujejo in upadajo, se lahko počutite zaskrbljeni zaradi vašega poenostavljenega načrta pokojnin zaposlenega (SEP). Vendar ima vaš SEP več prednosti kot slabosti, tudi v času nestanovitnosti trga.
Prihranite več
SEP je dobro sredstvo za pokojninsko varčevanje. Vendar pa pravila omejujejo znesek, ki ga je mogoče prispevati. Najvišje mejne vrednosti prispevkov za zaposlene / delodajalce v letih 2019 in 2020 so naslednje:
- 25% nadomestila zaposlenega (ob upoštevanju največ 280.000 dolarjev v letu 2019 in 285.000 dolarjev leta 2020) ali 56.000 dolarjev v letu 2019 in 57.000 dolarjev leta 2020
Račune SEP običajno ustanovijo samozaposleni ali majhna podjetja. Najvišja vrednost prispevkov ne sme preseči najnižje od obeh vrednosti. Tako je treba za določitev meje izračunati obe vrednosti. Če je SEP ustanovljen kot IRA, lahko posamezniki prispevajo individualne prispevke do običajne meje IRA v višini 6000 USD leta 2020, z dodatnimi 1.000 USD za tiste nad 50 let.
Računi SEP so pogosto najboljša izbira za samozaposlene samostojne podjetnike, saj jim omogočajo, da na pokojninski račun prispevajo pred obdavčitvijo, ki lahko znaša 57 000 USD, hkrati pa upoštevajo tudi odbitek poslovnih stroškov. Edini lastniki so za odbitek posebej izračunani. Na splošno bo vsak načrt SEP imel svoje določbe, odvisno od namestitve in prispevkov.
Delodajalci morajo prispevati enak odstotek na račun vsakega zaposlenega, vključno z njihovim lastnikom. Edini lastniki se lahko odločijo, da bodo izbrali solo 401k kot alternativo SEP. Solo 401k je podoben računu SEP, vendar ima svoja pravila in predpise. Solo 401k lahko omogoči odlog plačila do leta 19.500 dolarjev v letu 2020 in je podvržen lastnim izračunom največjega prispevka. Najvišji prispevki na račun SEP so podrobno opisani zgoraj. Račune SEP lahko običajno prispeva le delodajalec. Računi SEP se lahko ustanovijo kot IRA, kar lahko nato omogoči odloženo plačilo prispevkov v višini 6000 USD plus 1000 dolarjev.
Brez davkov
Davčne ugodnosti SEP so v bistvu enake ugodnostim 401 tisočakov ali drugega sredstva za varčevanje pred upokojitvijo. Ves zaslužek se nabira brez obveznosti dohodnine. Delež varčevanja po razmeroma visoki stopnji, kar vam daje več denarja po upokojitvi, tudi po plačilu prihodnjih davkov na dvige. Tudi prispevki SEP se lahko odštejejo za prispevke, čeprav se odbitki lahko razlikujejo glede na situacijo.
Ugodnost zaposlenih
Večina malih podjetij ponuja malo pokojnin. Delodajalec, ki v imenu svojih zaposlenih plačuje prispevke za delitev dobička, zagotavlja ugodnost, ki pomaga pritegniti in zadržati kakovostne zaposlene z nižjimi stroški kot zvišanje plače.
Spreminjanje naložb brez davčnih obveznosti
SEP je vozilo, s katerim lahko aktivno upravljate portfelj. Vsi posli so sklenjeni brez davčnih posledic. Odločitve lahko temeljite na skupni donosnosti in tržnih pogojih. Številni ponudniki SEP ponujajo široko paleto naložbenih odločitev, vključno z inverznimi borznimi sredstvi (ETF) in delniškimi opcijami, ki vam omogočajo dobiček na nestanovitnih trgih.
Povprečno vrednotenje dolarjev
Vzajemni skladi so nekaj pogostejših naložbenih sredstev na računu SEP. Varčevalci izberejo vzajemni sklad ali dva in svoje prispevke redno polagajo. Ta pasivna naložbena strategija je pomemben dejavnik v padajoči stopnji nestanovitnega trga, ker se samodejno izvede povprečenje stroškov v dolarjih. Vsak depozit kupi večje število delnic sklada, ko se trg zmanjšuje in manj delnic, ko trg raste.
Spodnja črta
Prednosti pokojninskega računa SEP se razlikujejo glede na nastavitev. Na koncu je edina velika težava za vlagatelje, da se ne odločijo sodelovati v SEP-ju, ko ga bodo ponudili.
Računi SEP se bodo pri samostojnih podjetnikih zelo razlikovali glede na prispevke delodajalcev za zaposlene. Kot vsak pokojninski načrt, ki ga ponuja delodajalec, lahko tudi računi SEP povečajo prejeto plačilo nad običajno plačo. Pravzaprav so običajno postavljene kot dodatna ugodnost zaposlenih. Zaposleni lahko izkoristijo vse prednosti z minimalnim upravljanjem računa. Če nestanovitnost trga zmanjšuje trg, preidite na konzervativne naložbe, na primer v obveznice. Če se trg začne rasti, preusmerite sredstva nazaj v zaloge. Če ne želite, da vas to moti, izberite vzajemni sklad za razporejanje sredstev brez naložb, ki je namenjen upokojitvenim ciljem, in dovolite, da profesionalni upravljavci portfelja sprejmejo tržne časovne odločitve. Ne glede na to, ali ste aktivni ali pasivni vlagatelj, boste imeli veliko večje pokojninske prihranke kot ljudje, ki nič ne naredijo.
Za samostojne podjetnike računi SEP nudijo enake prednosti kot za zaposlene. Računi SEP edinega lastnika so lahko odlično sredstvo za individualne prihranke naložb z možnostjo odbitka poslovnih stroškov. Za prispevke samostojnega lastnika SEP lahko veljajo lastne omejitve, zato bodo morda potrebne dodatne raziskave in načrtovanje.
