V zadnjih četrt stoletja so se načrti 401 (k) razvili v prevladujočo pokojninsko shemo za večino ameriških delavcev. Medtem ko so bile v strukturi in značilnostih 401 (k) načrtov že od njihovega nastanka izboljšane, niso popolne.
Tu je šest težav z trenutno strukturo načrta 401 (k), skupaj z načini za ublažitev učinkov.
Ključni odvzemi
- Medtem ko so načrti 401 (k) za večino ameriških delavcev dragocen del pokojninskega načrtovanja, niso popolni. Vrednost 401 (k) načrtov temelji na konceptu povprečenja stroškov v dolarju, vendar to ni vedno zanesljiva teorija.Mnogi načrti 401 (k) so dragi zaradi visokih upravnih stroškov in stroškov vodenja.
Povprečno vrednotenje dolarjev
Morda ste kupili koncept povprečenja stroškov v dolarjih, ker vam je bilo razloženo kot preudarna naložbena metodologija. Na žalost je povprečje stroškov v dolarjih preprosto priročna rešitev, s katero upravičite prispevke, ki jih vaš delodajalec usmeri v vaš načrt 401 (k).
Za razlago programov z določenimi prispevki, kot je vaš načrt 401 (k), je treba na vaš pokojninski račun vnašati občasno vsako plačilo. Zato brez teorije, kot je povprečenje stroškov v dolarjih, občasno preusmerjanje denarja od plače do naložbenih možnosti ne bi imelo smisla. Vaše naložbene možnosti so lahko ob vložitvi prispevkov v celoti ovrednotene ali, še huje, precenjene.
Na srečo lahko prevzamete nadzor nad svojim naložbenim postopkom tako, da vse svoje prispevke usmerite v konzervativno naložbeno možnost, ki je na voljo v vašem pokojninskem načrtu. Potem, ko je čas, lahko strateško razdelite naložbe v enega ali več manj konzervativnih skladov, ki so na voljo v vašem načrtu 401 (k).
Seveda boste morali ugotoviti, kdaj je stikalo z vidika naložbe videti privlačno. Kljub temu bi morali pričakovati to vrsto odgovornosti, če sodelujete v načrtu z določenimi prispevki.
Dolga obdobja naložbe
Verjetno so vam že povedali, da je vaš delodajalec v vašem imenu vzpostavil načrt 401 (k), da bi vam zagotovil dolgoročni načrt varčevanja za pokoj. Glede na to predpostavko boste morda verjeli, da bi morali razviti dolgoročno strateško dodelitev sredstev, ki temelji na časovnem obdobju, ki presega desetletje.
Na žalost je zelo malo verjetno, da jih bodo upravljavci portfelja, ki trenutno upravljajo z vašimi naložbenimi možnostmi, upravljali 10 ali več let. Zato lahko pri strateški dodelitvi z dolgoročno usmeritvijo indeksni skladi ublažijo verjetno neusklajenost med kratkoročnim trajanjem upravljavcev skladov in vašim dolgoročnim obdobjem naložbe.
Večina aktivnih vzajemnih skladov ne presega svojega indeksa ali referenčne vrednosti, zato je bolje, da svoj denar naložite v indeksni sklad. 1-odstotni prihranek lahko ob upokojitvi pomeni več deset tisoč dodatnih dolarjev.
Če v 401 (k) načrtu niso na voljo indeksni skladi, bodo vaši trenutni upravljavci skladov upravljali vaš denar še več let. Vendar obstaja še ena možnost.
Najprej lahko razvijete taktični načrt razporeditve taktičnih sredstev v primeru, da se kdo od upravljavcev portfelja odreče odgovornosti. Nato lahko odprete tradicionalno IRA ali Roth IRA in prispevate do svoje zakonske omejitve z različnimi indeksnimi skladi, ki niso na voljo v vašem načrtu 401 (k).
401 (k) Pristojbine
Kvalificirani načrt 401 (k) je draga ugodnost zaposlenega. 401 (k) načrti vključujejo veliko vprašanj skladnosti, ki jih je treba nadzorovati, ter stalno oskrbo in upravljanje. Za načrtovanje udeležencev je treba ponuditi številne izobraževalne in komunikacijske storitve.
Glede na te mandate je velika verjetnost, da jih boste plačevali s pomočjo:
- Pristojbine za udeležboDodatne pristojbine na osnovi premoženjaStemificirani stroški za storitve, kot so posojila, odtegnitve odškodnine in naročila kvalificiranih domačih odnosovVeliki stroški financiranja
Stroški so še posebej visoki za manjše delodajalce in načrte, kjer pomanjkanje ekonomije obsega poveča večje stroške.
Na srečo lahko negativne stroške načrta 401 (k) omilite tako, da razvijete prilagojeno strategijo pokojninskega načrta. Prvič, vedno morate vlagati v svoj načrt 401 (k) do točke, ko prejmete 100% ustreznega prispevka delodajalca.
Nato odprite tradicionalno IRA ali Roth IRA in prispevajte do svoje zakonske meje. možnosti naložbe, ki so vam na voljo prek IRA, bodo veliko večje in cenejše od naložbenih možnosti, ki so vam na voljo s 408 (k) načrtom, ki ga financira delodajalec.
Ko izplačate denar, ki ga lahko prispevate k IRA, morate v načrtu 401 (k) zvišati svojo stopnjo prispevka, da dosežete želeno raven prihrankov.
Vodenje evidenc o pomanjkanju
Snemanje sredstev v vašem načrtu 401 (k) je zapleteno in dolgotrajno, tudi pri današnji tehnologiji. Zato le malo izvajalcev pokojninskih načrtov ne deli vlagateljev prijaznih izjav. Namesto tega ustvarijo le tisto, kar zakon zahteva, kar pa ne zadostuje, da bi lahko uporabili finančno oceno svoje naložbene strategije.
Če želite uspešno načrtovati upokojitev, morate mesečno vedeti svoj začetni saldo na računu, koliko ste prispevali vi in vaš delodajalec, število opravljenih prenosov ali dvigov, znesek dobičkov ali izgub in končno stanje.
Žal vaš zapisovalec ne zagotavlja teh podatkov na uporabniku prijazen način. Če želite pridobiti podatke, boste morda morali izvleči podatke iz mesečnih ali četrtletnih izjav in sestaviti preglednico za sledenje podrobnostim.
Ko pravilno sestavite podatke, morate ročno izračunati letno donosnost. Vredno je poiskati zunanji nasvet, da boste natančno videli, kako uspešne so vaše naložbe.
"Pogosto je težko preučiti svojo četrtletno izjavo in razvozlati, kako dobro deluje vaša naložbena strategija, " pravi Carlos Dias, mlajši, upravljavec bogastva v skupini Excel Tax & Wealth Group v jezeru Mary, Fla.
"Če se posvetujete z zunanjim svetovalcem, ki je samo plačljiv, lahko vidite, kako resnično uspešne so vaše naložbe v višini 401 (k) in katere spremembe je mogoče izvesti, ne da bi morali prenašati na IRA,"
Načrti naložbenih načrtov podskupin in mejne kakovosti naložbenih možnosti
Kar zadeva zasnovo pokojninskega načrta, je v naložbeni panogi 401 (k) načrtovana modrost: "manj je več." Na primer, celovit načrt pokojninskega načrta ponuja skupino naložbenih možnosti, ki zajemajo približno pet kategorij premoženja. Te kategorije glede na teoretično tveganje so:
- Skladi denarnega trga ali skladi s stabilno vrednostjo Obvezni skladi Velike kapitalizacijeMajhni kapitalizacijski skladiMednarodni skladi.
Koncept „manj je več“ je poenostavitev odgovornosti za odločanje o naložbah, da zmanjšate zapletenost svojih naložbenih odločitev. Diverzificiran portfelj lahko razvijete tako, da investirate v sredstva, ki spadajo v teh pet kategorij premoženja.
Verjetno pa boste potrebovali tudi dostop do državnih zavarovanih vrednostnih papirjev, zaščitenih pred inflacijo (skladi TIPS), visoko donosnih skladov, skladov REIT, delniških skladov s srednjo kapitalizacijo, skladov na nastajajočih trgih in blagovnih skladov, da ustvarite obsežen portfelj za svoje dolgo - kratke finančne potrebe.
"Ko ugotovim, da ima stranka 401 (k) omejene (ali subpar) izbire naložb, vedno pogledam, ali ima na voljo samostojno posredniško okno, " pravi Carol Berger, CFP® z Berger Wealth Management v Peachtree Mesto, Ga.
"To jim omogoča, da odprejo račun na strani" okenca za posredovanje "in odpre veliko več možnosti za naložbe. Naročnik nato redno vplačuje v ta račun, v primerjavi z" rednimi "401 (k) odločitvami."
Kakovost naložbenih možnosti, ki so na voljo v vašem načrtu, je morda precej pod povprečjem, zlasti če ste udeležen v majhnem pokojninskem načrtu. Zato bi morali oceniti, kako obsežen je načrt vašega pokojninskega načrta 401 (k), in pred kakršno koli naložbo opraviti temeljito analizo.
Ko je ta ocena končana, je vaš najboljši postopek ukrepati, da obvestite svojo kadrovsko službo o vseh izboljšavah, ki jih je treba izvesti. Poleg tega bi morali vse pomanjkljivosti v načrtu 401 (k) odpraviti z vlaganjem v množico indeksnih skladov prek posamezne IRA.
"Ena od pogosto spregledanih možnosti za vlagatelja, ki ima slabo izbiro skladov, je, da se pogovori s svojim delodajalcem. Pogosto vas delodajalci namerno ne poskušajo ponuditi slabi izbiri. Velikokrat jih svetovalci na načrtu prejmejo te odločitve. Če boste zahtevali drugačne ali dodatne možnosti, je možno, da bo vaš delodajalec odgovoril pritrdilno. Mnogi delodajalci iščejo tovrstne povratne informacije, "pravi Kirk Chisholm, vodja premoženja v Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Massachuset.
Zapletene davčne posledice
Verjetno je najbolj odmeven načrt 401 (k) načrt obravnavanja vloženih denarnih tokov pred obdavčitvijo. Ta funkcija je pomembna, ker če imate več denarja za vlaganje vnaprej, bi morali imeti večjo priložnost za povečanje donosnosti po poti.
Preden sprejmete predpostavko, da je naložba pred obdavčitvijo naložbena prednost, imejte v mislih, da ko boste svoj denar umaknili iz svojega 401 (k) načrta, bo celoten znesek obdavčen na ravni vaše dohodnine.
To je lahko slabost, če vaša naložbena strategija dosega znatne dolgoročne dobičke, ki bi jih lahko obdavčili po nižji stopnji davka na kapitalski dobiček. Ker se bodo ti dobički obdavčili kot dohodek v okviru strukture 401 (k) načrta, bo zaznana ugodnost pred obdavčitvijo na sprednji strani do določene mere izravnana zaradi davčne neugodnosti na zadnji strani.
Ocenjevanje davčnih posledic je zapleteno, ker se bo vaš davčni status in davčna zakonodaja sčasoma spreminjala. Poleg tega se bodo v prihodnosti razvijale nove sheme pokojninskih načrtov. Torej, kar se danes zdi dober posel, je jutri lahko zelo slab.
Večina aktivnih vzajemnih skladov, na katerih temeljijo načrti 401 (k), ne presega svojega indeksa ali referenčne vrednosti. Bolje je, da svoj denar vložite v indeksni sklad.
Spodnja črta
Medtem ko so načrti 401 (k) pomemben del vašega zaslužka za zaposlene, so vprašanja, povezana z nekaterimi njihovimi določbami, problematična. Ne pozabite, da v pokojninskem načrtu z določenimi prispevki, kot je 401 (k), nosite vse naložbeno tveganje.
Količina denarja, ki je v skladu, ko se upokojite, je tisto, kar boste prejeli kot pokojnino. Tako ni nobenega zagotovila, da boste od tega načrta z določenimi prispevki prejeli karkoli.
Sklad lahko izgubi vso (ali velik del) svoje vrednosti na trgih ravno takrat, ko ste pripravljeni začeti z distribucijo. Čeprav to velja za kakršne koli finančne naložbe, tveganje še povečuje relativna nedostopnost 401 (k) denarja skozi celotno življenjsko dobo računa in v vaši dobi.
"Končna težava je, da vaša sredstva v višini 401 (k) niso likvidna, " pravi Dan Stewart, CFA®, predsednik Revere Asset Management, Inc. v Dallasu, Teksas. "Prepričajte se, da še vedno prihranite dovolj na zunanji strani za nujne primere in stroške, ki jih lahko imate pred upokojitvijo. Ne shranjujte vseh svojih prihrankov v svojih 401 (k), kamor do nje ne morete enostavno dostopati."
Razmislite o teh vprašanjih in se aktivno vključite v pripravo na vašo finančno prihodnost. S skrbnim načrtovanjem bi morali ublažiti negativne lastnosti svojega 401 (k) načrta in izpolniti svoje cilje pokojninskega načrta.
