Kaj je medsebojno posojanje?
Medsebojno posojanje (P2P) omogoča posameznikom, da dobijo posojila neposredno od drugih posameznikov, s čimer je finančna institucija izločena kot posrednik. Spletna mesta, ki olajšajo medsebojno posojanje, so močno povečala njegovo sprejetje kot alternativni način financiranja.
Posojanje P2P je znano tudi kot socialno posojanje ali crowdlending. Obstaja le od leta 2005, toda množica tekmovalcev že vključuje Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart in StreetShares.
Ključni odvzemi
- Spletna mesta za posojanje P2P povezujejo posojilojemalce neposredno z vlagatelji. Spletno mesto določa cene in pogoje ter omogoča transakcijo.P2P posojilodajalci so posamezni vlagatelji, ki želijo dobiti boljši donos svoje denarne prihranke kot bančni hranilni račun ali ponudbe CD-jev.P2P posojilojemalci iščejo alternativo tradicionalnim bankam ali boljšo ceno banke ponujajo.
Vsak potrošnik ali vlagatelj, ki razmišlja o uporabi posojila, mora preveriti pristojbine za transakcije.
Razumevanje medsebojnega posojanja
Spletna mesta za posojanje P2P povezujejo posojilojemalce neposredno z vlagatelji. Spletno mesto določa cene in pogoje ter omogoča transakcijo. Večina spletnih mest ima širok razpon obrestnih mer, ki temeljijo na kreditni sposobnosti vlagatelja.
Prvič, investitor odpre račun na spletnem mestu in položi znesek denarja, ki ga je treba razpršiti v posojilih. Vlagatelj posojila objavi finančni profil, ki mu je dodeljena kategorija tveganja, ki določa obrestno mero, ki jo bo vlagatelj plačal. Vlagatelj posojila lahko pregleda ponudbe in jih sprejme. (Nekateri vlagatelji svoje zahteve razdelijo na koščke in sprejmejo več ponudb.) Prenos denarja in mesečna plačila se izvajajo prek platforme.
Postopek je lahko v celoti avtomatiziran, posojilojemalci in posojilojemalci pa se lahko odločijo za trgovanje.
Nekatera spletna mesta so specializirana za določene vrste posojilojemalcev. StreetShares je zasnovan za mala podjetja. Kreditni klub ima kategorijo "Pacient Solutions", ki povezuje zdravnike, ki ponujajo programe financiranja, s potencialnimi pacienti.
Kako se je posojanje P2P razvijalo
Na posojilni sistem P2P je že zgodaj veljalo, da ponuja kreditni dostop ljudem, ki bi jih spodbudile običajne institucije, ali način za konsolidacijo dolga študentskega posojila po ugodnejši obrestni meri. V zadnjih letih pa so območja medsebojnih posojil razširila svoj doseg. Zdaj večina cilja na potrošnike, ki želijo odplačati dolg s kreditne kartice po nižji obrestni meri. Posojila za izboljšanje stanovanja in samodejno financiranje so zdaj na voljo na spletnih mestih za posojila.
Stopnje za vlagatelje z dobrim kreditom so pogosto nižje od primerljivih bančnih stopenj. Cene za prosilce s skodelnimi kreditnimi evidencami so lahko precej višje. Na primer, LendingTree.com je ponudil stopnje od 6, 95% do 35, 80% od konca aprila 2019. Peerform je objavil stopnje v razponu od 5, 99% do 29, 99%.
Povprečna obrestna mera za kreditne kartice je bila 27. marca 2019 17, 67%.
Za posojilodajalce je medsebojno posojilo način ustvarjanja obresti od svojih obresti po stopnji, ki presega tiste, ki jih ponujajo običajni varčevalni računi ali depozitni certifikati (CD). Nekatera spletna mesta omogočajo posojilodajalcem, da začnejo z računom v vrednosti 25 evrov.
Posebna vprašanja
Medsebojno posojanje je sporno. Analiza Cleveland Federal Reserve iz leta 2017 je opozorila, da je potrošniško posojanje prek strani enakovrednih strank začelo spominjati na sistem hipotekarnih posojil podpovprečnega cenovnega razreda, ki je povzročil finančno krizo leta 2008. To pomeni, da so spletna mesta razširila svoje dosege, zato so začela izgubljati svoje standarde, kar je vodilo do višjih privzetih stopenj.
Opozorilo je bilo tudi za potrošnike: Ljudje, ki konsolidirajo potrošniški dolg prek medsebojnih posojil, se navadno še bolj spopadajo, ko začnejo uporabljati kreditne kartice, sproščene s posojili.
Ugotovilo je, da je imelo skoraj 16 milijonov ameriških potrošnikov osebna posojila prek spletnih strani za posojila do konca leta 2016.
Opozorilo za vlagatelje
Ljudje, ki razmišljajo o vključitvi v posojilo med osebnimi posojili, saj morajo vlagatelji skrbeti za neplačane stopnje, kot to veljajo za običajne banke. Podjetje Zopa je imelo privzeta stopnja 4, 52% za posojila, odobrena v letu 2017, navaja britanski poslovni blog. Pisalo je, da druga spletna mesta napovedujejo podobne privzete stopnje. S&P / Experian sestavljeni indeks privzetih stopenj pri vseh vrstah posojil ameriškim posojilojemalcem od aprila 2015. niha med približno 0, 8% in 1%. Privzeta stopnja dolga ameriških kreditnih kartic niha veliko več, dosega pa najvišjo vrednost 9, 1% v Aprila 2015, vendar je sredi leta 2018 padel na 3, 56%.
Vsak potrošnik ali vlagatelj, ki razmišlja o uporabi posojila, mora preveriti pristojbine za transakcije. Vsako spletno mesto zasluži drugače, toda provizije, posojilojemalec ali oboje lahko zaračunajo provizije in provizije. Tako kot banke lahko tudi spletna mesta zaračunavajo provizije za nastanek posojila, zamudne pristojbine in pristojbine za odplačilo.
