Kaj je hipotekarna provizija?
Hipoteka brez plačila je posojilodajalec, kadar posojilodajalec ne zaračuna provizij za vloge, cenitve, sklepanje zavarovanj, obdelavo, zasebno hipotekarno zavarovanje in druge stroške zapiranja tretjih oseb, ki so običajno povezani s hipoteko.
Razumevanje hipoteke brez nadomestila
Hipotekarne provizije brez plačila so vgrajene v obrestno mero posojila. Posojilodajalec bo prevzel številne prvotne stroške zapiranja in pristojbin, medtem ko bo v času trajanja posojila zaračunal nekoliko višje obrestne mere. S tem se poveča mesečno hipotekarno plačilo, vendar se poleg predplačila zmanjša predplačilo, ki ga kupec plača. Vendar se pogoji brez plačila posojilodajalca razlikujejo. Tudi če se hipoteka trži brez stroškov, večina posojilodajalcev ne bo krila določenih davkov, zavarovalnih premij ali odvetniških stroškov. Prav tako so pogosto izključena poplavna zavarovanja, zasebno hipotekarno zavarovanje in davki na prenos. Druga možnost je predčasno vračilo ali pristojbine za odpoved. Posojilodajalci lahko zahtevajo, da posojilojemalci zadržijo hipoteko minimalno obdobje, na primer tri leta, ali plačajo kazen. Zapiralski stroški lahko poplačajo posojilojemalec, če je posojilo zaprt pred določenim datumom. Druga možnost je, da bi posojilodajalec lahko plačal predplačilo za plačilo pred plačilom. Takšne politike ščitijo dobiček banke in zagotavljajo, da povrne predplačilo za kritje začetnih stroškov zaprtja. Prihranitev teh zaključnih stroškov pri hipoteki brez stroškov lahko stane več tisoč dolarjev dodatnih obresti v času 30-letne hipoteke. Hipoteka brez plačila je finančno smiselna samo za kratkoročna posojila.
Primer hipoteke brez nadomestila
Na primer, če si prosilec sposodi 500.000 dolarjev za nakup stanovanja s 30-letnimi hipotekami s fiksno obrestno mero. Banka št. 1 ponuja tradicionalno hipoteko po 4, 5-odstotni fiksni obrestni meri in 3000 dolarjev vnaprejšnjih stroškov zaprtja. Banka št. 2 ponuja hipoteko brez nadomestila s 5-odstotnimi fiksnimi in nič stroški zapiranja. Mesečno plačilo z banko # 1 bi znašalo 2.533, 42 USD. Z banko # 2 bi to znašali 2.684, 10 USD ali 150, 68 USD več na mesec. Po približno treh letih plačil z banko # 2 bi posojilojemalec vnaprej plačal 3000 USD, ki jih je posojilodajalec plačal. Po tem banka zasluži dodatnih 150 dolarjev vsak mesec zaradi višje stopnje. Za celoten 30-letni rok hipoteke bi to pomenilo plačilo banki 48.000 dolarjev več kot pri banki # 1. Vendar pa je krajša hipoteka, manjši so skupni stroški. Če banka št. 2 in posest poseduje pet let, bi dodane obresti od dodatnih 150 USD mesečnega plačila znašale približno 9000 USD ali 3000 USD za kritje vnaprej plačanih pristojbin. Če bodo obrestne mere padle, bi se lahko lastniki stanovanj refinancirali po nižji stopnji. Vendar pa refinanciranje ne bi bilo možno, če se stopnje povečajo ali vrednosti nepremičnin upadejo.
