KAJ JE refinanciranje brez ocene
Refinanciranje brez ocene se nanaša na vrsto hipoteke, ki nadomešča obstoječe posojilo za prebivanje. „Neocenjevanje“ pomeni, da posojilodajalec ne potrebuje neodvisne, strokovne ocene vrednosti stanovanja kot pogoja za podaljšanje nove hipoteke; ponavadi ta nova hipoteka ponuja ugodnejše pogoje od hipoteke, ki jo nadomešča.
Nefinančno financiranje ni na voljo iz več zveznih virov. Večina zasebnih posojilodajalcev, kot so banke in hipotekarne družbe, zahteva presojo, ko gre za refinanciranje. Zvezni viri ponujajo refinanciranje brez ocene kot način za stabilizacijo skupnosti in demografskih skupin, ki bi sicer lahko izgubile svoje hiše v gospodarskem nazadovanju.
RAZKRIJANJE DOLŽNEGA refinanciranja brez ocene
Refinanciranje brez ocene je dobro za lastnike stanovanj, tvegano pa za posojilodajalce. Lastniki stanovanj običajno izberejo refinanciranje brez ocene, če se ne bi mogli kvalificirati za novo posojilo, če posojilodajalec opravi oceno. Lastniki stanovanj bi se lahko znašli v tej situaciji, če bi se vrednost njihovega stanovanja zmanjšala, odkar so jo kupili in je njihov dom zdaj pod vodo: to je, da dolgujejo več hipoteke, kot je vredno premoženja. To pomeni, da če posojilodajalec hipoteke ne izpolni, posojilodajalec ne bo mogel prodati nepremičnine za preostanek neporavnane hipoteke, zato bodo prevzeli izgubo.
Ker zasebno posojilodajalci ali druge hipotekarne posojilodajalce verjetno ne bodo ponudile refinanciranja, ki niso ocenjene. Javne agencije ponujajo refinanciranje brez ocene kot javno storitev, da bi lastnike stanovanj zadržali na svojih domovih, ki bi se sicer lahko borili, da bi plačali svoje hipoteke ali pa bi bili v padajočih gospodarskih razmerah prisiljeni neplačati. Nefinančno financiranje je na voljo iz več vladnih virov: Zvezna uprava za stanovanjsko racionalizacijo posojila, Veteranska uprava racionalizira refinanciranja (imenovana tudi posojila za znižanje obrestnih mer), Ministrstvo za kmetijstvo ZDA racionalizira refinanciranje in posojila po ugodnih programih za domače posle. Vsi ti programi so namenjeni lastnikom ogroženih stanovanj.
Slabosti nefinančnega refinanciranja
Številni lastniki domov niso upravičeni do enega od štirih programov refinanciranja brez ocene; tveganje za ocenjevanje je morda edino pri refinanciranju. Toda tudi če izpolnjujejo pogoje, je več razlogov, zakaj bi lastniku stanovanja bolje bilo refinanciranje s posojilom, za katero je potrebna ocena. Če trenutno plačujejo zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) - ker so hišo kupili z predplačilom, nižjim od 20% kupnine - se je od takrat povišala ocena, ki kaže, da se je vrednost stanovanja povečala, kar bi lastniku doma lahko omogočilo, da se izogne PMI novo posojilo. Povečanje tržne vrednosti, skupaj z zneskom glavnice, ki so jo nabrali s svojimi starimi hipotekarnimi plačili, mora povečati njihov kapital v domu na 20% ali več.
Povečanje lastniškega kapitala lahko posojilojemalcem prinese tudi nižjo obrestno mero za refinancirano hipoteko, kot bi jo lahko dobili z zveznim posojilom za neplačniško oceno, saj jih bo posojilodajalec ocenil z nižjim tveganjem; posojilojemalci z večjim deležem so manj verjetno, da bodo odšli od svojih domov.
Seveda ni zagotovila, da bo mnenje cenilca o vrednosti doma dovolj visoko, da bo posojilojemalcu omogočilo refinanciranje ali odpravo PMI. Posojilojemalci, ki zahtevajo refinanciranje, ki zahteva oceno, morajo biti pripravljeni tvegati plačilo več sto dolarjev pristojbine, ne da bi zagotovili, da bodo dosegli svoj cilj boljših posojilnih pogojev.
