Kaj je potreben pristop?
Pristop potreb je način za določitev ustrezne višine kritja življenjskega zavarovanja, ki bi ga moral posameznik kupiti. Ta pristop temelji na oblikovanju proračuna stroškov, ki bodo nastali, vključno s stroški pogreba, stroški poravnave nepremičnin in nadomestitvijo dela prihodnjega dohodka za preživnino zakonca ali vzdrževane osebe.
Razumevanje potrebnega pristopa
Pristop potreb je funkcija dveh spremenljivk:
- Znesek, ki bo ob smrti potreben za izpolnitev takojšnjih obveznosti. Prihodnji dohodek, potreben za vzdrževanje gospodinjstva.
Pri izračunu stroškov je najbolje, da svoje potrebe nekoliko precenite. Na primer, pristop potreb bo upošteval morebitne neporavnane dolgove in obveznosti, ki bi jih bilo treba kriti, na primer hipoteko ali avtomobilska plačila. Pristop potreb priznava tudi, da se lahko potreba po nadomestitvi dohodka postopoma zmanjšuje, ko se otroci, ki živijo doma, odselijo ali če se zakonec ponovno poroči.
Pristop potreb je v nasprotju s pristopom človeka do življenja. Pristop človeško življenje izračuna znesek življenjskega zavarovanja, ki ga bo družina potrebovala, na podlagi finančne izgube, ki bi jo družina utrpela, če bi zavarovanec danes umrl.
Pristop človeškega življenja običajno upošteva dejavnike, kot so starost zavarovane osebe, spol, načrtovana starost za upokojitev, poklic, letna plača in nadomestila za zaposlitev, pa tudi osebne in finančne informacije zakonca in vseh vzdrževanih otrok.
Ključni odvzemi
- Pristop potreb pri načrtovanju življenjskega zavarovanja se uporablja za oceno obsega zavarovalnega kritja za posamezne potrebe. Pristop potreb upošteva količino denarja, potrebnega za kritje stroškov pokopa, pa tudi dolgove in obveznosti, kot so hipoteke ali stroški fakultete. Ta pristop je v v nasprotju s pristopom človeka do življenja, ki je bolj celovit pri določanju vrednosti zaposlitvenega potenciala posameznika.
O življenjskem zavarovanju
Življenjsko zavarovanje preživi vzdrževane družinske člane v primeru smrti zavarovanca. Kot pri drugih oblikah zavarovanja je življenjsko zavarovanje pogodba med zavarovalnico in zavarovancem. Pri življenjskem zavarovanju zavarovalnica imenovanim upravičencem zagotavlja izplačilo smrtne dajatve.
Obstajajo različne vrste pristopov življenjskega zavarovanja, vključno s pristopom potreb in človeškim življenjskim pristopom. Politike celotnega življenja, izrazov, univerzalnega življenja in spremenljivega univerzalnega življenja (VUL) so ločene vrste načrtov, ki so na voljo posameznikom in njihovim družinam. Celotno življenje (znano tudi kot tradicionalno ali trajno življenje) zajema trajanje zavarovanja.
Poleg zagotavljanja smrtne koristi celo življenje vsebuje tudi komponento varčevanja, kjer se lahko nabere denarna vrednost. Izrazna življenjska doba jamči izplačilo smrtne dajatve v določenem roku. Za razliko od celotnega življenja se lahko zavarovanec po podaljšanju mandata podaljša za drug mandat, pretvori v trajno (celo življenje) kritje ali pa pusti, da se polica odpove.
Univerzalno življenje je podobno kot življenjsko zavarovanje, vendar prinaša dodaten element prihranka pri naložbah in nizke premije, kot so življenjska zavarovanja. Večina univerzalnih polic življenjskega zavarovanja vsebuje možnost prilagodljive premije, čeprav nekatere zahtevajo enotno premijo (enotna pavšalna premija) ali fiksne premije (načrtovane fiksne premije).
Končno je spremenljivo univerzalno življenje ali VUL politika stalne življenjske dobe z vgrajeno varčevalno komponento, ki omogoča vlaganje denarne vrednosti. Kot standardna univerzalna življenjska doba je tudi VUL premija prilagodljiva.
