Kaj je posojilo?
Obveznost za posojilo je dogovor poslovne banke ali druge finančne institucije, da posoji podjetju ali posamezniku določeno vsoto denarja. Posojilo je lahko v obliki enotnega pavšalnega zneska ali - v primeru obveznosti odprtega posojila - kreditne linije, ki jo lahko posojilojemalec črpa po potrebi do vnaprej določenega limita.
Kako deluje zaveza za posojilo
Finančne institucije prevzamejo posojilo na podlagi kreditne sposobnosti posojilojemalca in - če je to zavarovana zaveza - na vrednosti neke oblike zavarovanja, kot je dom za posamezne potrošnike. Posojilojemalci lahko nato uporabijo sredstva, ki so na voljo na podlagi posojila, do dogovorjenega limita. Dolgoročna obveznost posojila deluje kot obnavljajoča se kreditna linija: Ko posojilojemalec vrne del glavnice posojila, posojilodajalec doda ta znesek do razpoložljivega limita posojila.
Pridobitev zavarovane obveznosti do posojila - obrestne mere so lahko nižje - potrebne so zastavitve, ki jih lahko izgubite, če posojila ne morete odplačati.
Vrste posojilnih obveznosti
Posojilne obveznosti so lahko zavarovane ali nezavarovane. Imajo nekaj ključnih razlik.
Zavarovana posojila
Zavarovana obveznost običajno temelji na kreditni sposobnosti posojilojemalca z neko obliko zavarovanja. Na potrošniški ravni sta dva primera odprtega kapitala kreditna linija domačega kapitala (HELOC), pri kateri se kapital v domu uporablja kot zavarovanje, ali zavarovana kreditna kartica, kjer je denar na bančnem računu. zavarovane posojilne obveznosti.
Ker kreditni limit običajno temelji na vrednosti zavarovanega sredstva, je omejitev pogosto višja, posojilna obrestna mera nižja in čas vračila daljši za zavarovano posojilo kot za nezavarovano. Vendar postopek odobritve običajno zahteva več papirja in traja dlje kot pri nezavarovanem posojilu.
Posojilodajalec ima listino ali lastnino zavarovanja ali zastavno sredstvo na premoženju, dokler posojilo ni v celoti poplačano. Neplačilo pri zavarovanem posojilu lahko povzroči, da posojilodajalec prevzame lastništvo in proda zavarovano sredstvo, nato pa izkupiček uporabi za pokritje posojila.
Nezavarovana posojila
Posojilo, ki nima zavarovanja s premoženjem, temelji predvsem na kreditni sposobnosti kreditojemalca. Nezavarovana kreditna kartica je zelo temeljni primer nezavarovane obveznosti posojila. Običajno je višji kreditni rezultat posojilojemalca, višji je kreditni limit.
Vendar je obrestna mera lahko višja kot pri obveznosti za zavarovano posojilo, ker nobeno zavarovanje ne podpira dolga. Za nezavarovana posojila je običajno določen minimalni urnik plačila in obrestna mera. Postopek pogosto traja manj časa za delo in odobritev kot zavarovana zaveza.
Prednosti in slabosti posojilnih obveznosti
Posojilo za prevzem obveznosti je lahko koristno za potrošnike, ki želijo kupiti dom, ali podjetja, ki načrtujejo večji nakup.
Dolgoročne posojilne obveznosti so prožne in so lahko koristne za plačilo nepričakovanih kratkoročnih dolžniških obveznosti ali kritje finančnih izrednih razmer. Poleg tega imajo HELOC-ji običajno nizke obrestne mere, zaradi česar so plačila cenovno dostopna, medtem ko lahko zavarovane kreditne kartice potrošnikom pomagajo vzpostaviti ali obnoviti kreditno sposobnost; pravočasno plačilo računa in ohranjanje nizkega dolga na kreditni kartici bosta izboljšala njihove bonitetne ocene in sčasoma bodo morda upravičeni do nezavarovane kreditne kartice.
Slaba stran zavarovane obveznosti je, da bodo posojilojemalci, ki vzamejo preveč denarja in ne morejo odplačati posojila, morda morali zaseči zavarovanje, kar lahko na primer pomeni izgubo stanovanja. Nezavarovane obveznosti pomenijo višjo obrestno mero in posojilo dražje.
