Kakšna je pravna obrestna mera?
Zakonska obrestna mera je najvišja obrestna mera, ki se lahko zakonito obračuna na katero koli vrsto dolga, za katero se mora posojilodajalec držati. Zakonska obrestna mera velja za vse vrste dolga, čeprav lahko nekatere vrste dolga nosijo višjo zakonsko stopnjo kot druge - na primer je zakonska meja za posojilodajalca, ki je na dan plačila, lahko višja od zakonske omejitve študentskega posojila. Omejitev je določena tako, da posojilodajalcem preprečuje, da bi posojilojemalcem zaračunali previsoke obrestne mere.
Razumevanje pravne obrestne mere
Obrestna mera, ki presega zakonsko obrestno mero, se uvršča med oderuške. V večini držav so navadno stroge kazni za oderuštvo, na primer globe ali celo odvzem glavnice in / ali obresti. Pravna obrestna mera se lahko razvrsti tudi kot najvišja obrestna mera, ki jo posojilodajalci lahko zaračunajo za vsak pravni zahtevek, ki ga je mogoče uveljaviti na sodišču.
V ZDA so posamezne države odgovorne za določitev lastnih zakonov o obrestnih merah. Čeprav bi ta vrsta finančnih dejavnosti lahko spadala v trgovinsko klavzulo ustave, Kongres tradicionalno ni osredotočen na oderuštvo. Vlada meni, da je pobiranje plačil obresti z nasilnimi sredstvi zvezno kaznivo dejanje.
Kako se v različnih pristojnostih uporablja zakonska obrestna mera
Vsaka država lahko s svojimi zakoni določi pravno obrestno mero. New York je na primer določil svojo zakonsko obrestno mero na 9%. Zakonska obrestna mera Delaware je za 5% višja od obrestne mere Federal Reserve, zaradi česar je nihala.
Poleg teh omejitev vsako državo običajno postavi ločene splošne omejitve, ki so lahko višje. Newyorška meja je 16% za civilno odvzemanje in 25% za kazenski odvzem. Za banke in druge ponudnike financiranja, ki poslujejo v državi, bi lahko veljala pravna obrestna mera te pristojnosti.
Obstajajo nekatere izjeme in okoliščine, zaradi katerih lahko posojilodajalci zaračunajo obrestne mere, ki presegajo zakonsko obrestno mero pristojnosti. Stranke se lahko odločijo, da se odpovejo tej zaščiti, ko zaprosijo za financiranje. Mnogi posojilodajalci in finančniki lahko zahtevajo, da takšno pogodbo podpišejo njihove stranke, da bi prejeli kakršno koli financiranje.
V pogoje storitve je lahko vključen jezik, ki podjetju daje pravico do zaračunavanja višjih obrestnih mer. Soglasje za prejem financiranja po obrestni meri, ki jo je določil posojilodajalec, bi lahko razveljavilo zaščito, ki jo ponuja zakonita obrestna mera, ne glede na to, ali stranka pozneje potrdi, da v celoti razume njene pravice.
Zaokrožitev pravne obrestne mere
Posojilodajalci bi lahko s podobnimi metodami, ki se uporabljajo za izogibanje zakonom o oderuštvu, obšli zakonito obrestno mero. Ponudniki kreditnih kartic lahko na primer zaračunavajo obrestne mere glede na državo, v kateri je podjetje registrirano, in ne države, v katerih živijo njihove stranke. Posojilodajalec se lahko odloči za vključitev v državo, kot je Delaware, ki ponuja bolj sproščene zakone o oderuštvu, kot jih običajno nudijo druge države.
Družbe s kreditnimi karticami imajo navadno korist, ker lahko zaračunajo obrestne mere, ki jih dovoljuje država, v kateri je bilo podjetje registrirano, in ne upoštevajo zakonov o oderuštvu, ki veljajo v državah, kjer živijo posojilojemalci. Banke, ki imajo najem pooblaščene države, lahko podobno zaprosijo za najvišjo dovoljeno državo, v kateri je bila institucija ustanovljena. Z vključitvijo v države, kot sta Delaware ali Južna Dakota, so takšni posojilodajalci v preteklosti imeli koristi od večjega prostorskega prostora, ki ga dopuščajo sproščeni zakoni o začasni uporabi.
