Kazalo
- Vem, kaj si dolžan
- Ocenite možnosti vračila
- Uporabite milostno obdobje
- Konsolidiranje ali refinanciranje?
- Posojila plačujejte samodejno
- Plačajte dodatno in bodite dosledni
- Uporabite "Najden denar"
- Odpuščanje in povračilo
- Preizkusite Biweekly Payments
- Spodnja črta
Dolg študentskih posojil je v letu 2019 dosegel najvišji 1, 41 bilijona, zato niste sami. Rastoči segment gospodarstva je namenjen temu, da bi Američanom pomagali ugotoviti, kako odplačati študentski dolg, in naučiti se je treba z branjem tega pregleda, da boste razumeli osnove. Nato se seznanite in razmislite o različnih možnostih, kot so konsolidacija posojila, odloga posojila ali odpuščanje in razmislite o tem, kako boste delali pri plačevanju študentskih posojil v druge finančne cilje, kot je varčevanje za predplačilo stanovanja. Obstajajo celo načrti, ki omogočajo odpuščanje posojil (glej št. 8 spodaj).
Zdaj si oglejte teh devet nasvetov, s pomočjo katerih se boste spoprijeli s študentskimi posojili - in jih celo hitreje odplačali.
Ključni odvzemi
- Ključno je, da vidite širšo sliko: vedite, koliko dolgujete skupaj, komu dolgujete in kakšno je mesečno plačilo in obrestna mera za vsako posojilo. Poiščite najboljši odplačilni načrt za svojo situacijo - takšno, ki je hitro ali počasno. Razmislite o plačilih v času vašega odplačnega obdobja - glede na celoten znesek posojila ali vsaj zapadle obresti. Oglejte si možnosti plačila, s katerimi lahko zmanjšate svoj dolg, na primer plačevanje več mesečno ali plačevanje dvomesečno, nastavitev samodejnega plačila in izvajanje takšnih zamenjav kot bonusi, povračila davkov ali gotovinska darila za rojstni dan glavnemu zavezancu. Oglejte si, če konsolidiranje ali refinanciranje posojil zniža vašo obrestno mero in hitro izplača posojila.
1. Vedite, kaj ste dolžni
Prvi korak pri poplačilu študentskega dolga je vedeti, kaj dolgujete. Če tega še niste storili, si vzemite čas za ugotovitev:
- Koliko dolgujete skupaj za vsa posojila. Kateri serviserji študentskih posojil ste dolžni denarja in koliko za vsako posojilo. Katera posojila so zvezna in katera so zasebna. Najnižja mesečna plačila za vsako posojilo. Obrestna mera za vsako posojilo.
Ko končate ta del, lahko nadaljujete na naslednji korak, ki je izbira načrta odplačevanja.
2. Ocenite možnosti vračila študentskega posojila
Kako boste odplačevali posojila, je odvisno od treh stvari: vrste posojil, ki jih dolgujete, koliko si lahko privoščite za plačilo in denarnih ciljev.
"Finančni cilji so za vsakogar različni, " pravi Joe DePaulo, izvršni direktor in soustanovitelj študentskih posojil College Ave. "Nekateri si morda želijo daljšega programa odplačevanja, ki omogoča večjo prožnost v njihovem mesečnem proračunu, medtem ko se drugi lahko odločijo za odplačilni načrt, jim omogoča, da čim prej odplačajo študentska posojila."
Obstaja vrsta možnosti odplačevanja študentskega posojila. Če potrebujete prilagodljivost in dolgujete zvezna študentska posojila, boste morda pogledali načrt odplačevanja, ki temelji na dohodku. Obstaja več možnosti, ki izračunajo vaše mesečno plačilo glede na vaš dohodek in velikost gospodinjstva in vam omogočajo več časa za poplačilo posojil, kot bi jih dobili pri običajnem desetletnem odplačilnem načrtu.
Načrti odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, lahko po določenem številu let ponudijo odpuščanje posojil, vendar se lahko vsako odpuščeno posojilo obravnava kot obdavčljivi dohodek.
Po drugi strani pa, če želite posojila odplačati čim hitreje, se boste morda držali načrta odplačevanja, ki ima najkrajši rok. Kompenzacija je, da boste imeli višje mesečno plačilo. Najboljši način za oceno možnosti odplačevanja posojila je uporaba kalkulatorja odplačevanja posojila, kakršnega ponuja Oddelek za šolstvo.
3. Uporabite obdobje milosti na vašo korist
Časovno obdobje je časovni okvir, v katerem vam ni treba plačevati posojil. Z zveznimi študentskimi posojili čas milosti traja prvih šest mesecev po tem, ko končate šolo. Ali imate milostno obdobje in kako dolgo traja z zasebnimi študentskimi posojili, je odvisno od posojilodajalca. Pri zasebnih posojilih in nerazdeljenih zveznih posojilih ne pozabite, da se obresti še vedno zaračunavajo v času vašega milostnega obdobja in bodo po začetku milostnega obdobja "usredstvene" - dodane skupnemu znesku, ki ga dolgujete.
Eden od načinov, da bi milostno obdobje uspelo za vas, je plačilo predplačil za posojila. Plačilo glavnice pomeni manj obresti, ki nastanejo pozneje. Vsaj poskusite mesečna plačila samo za obresti v milostnem obdobju, da zmanjšate dolg.
4. Razmislite o konsolidaciji ali refinanciranju študentskih posojil
Konsolidacija in refinanciranje ponujata dva načina za poenostavitev odplačevanja študentskega posojila. S konsolidacijo dolgov (ali konsolidacijo študentskega posojila) združite več posojil skupaj po obrestni meri, ki odraža povprečno obrestno mero, plačano za vsa posojila. To je mogoče storiti z zveznimi študentskimi posojili za združevanje več posojil (in mesečnih posojil) v eno.
Refinanciranje je nekoliko drugače. Izplačate novo posojilo za poplačilo starih posojil, tako da še vedno končate z enim mesečnim plačilom. Če pa ima to novo posojilo nižjo obrestno mero v primerjavi s povprečno obrestno mero, ki ste jo plačevali za stara posojila, lahko prihranite tudi nekaj denarja - pod pogojem, da ne podaljšate roka. Pri refinanciranju zasebnih študentskih posojil je treba opozoriti, da boste za izpolnitev pogojev potrebovali dobro posojilo, kar bo morda zahtevalo, da se na krov vključi kosigner.
Bodite zelo previdni, da se izognete prevaram študentskega posojila, ki so še posebej razširjene, če poskušate refinancirati posojila ali raziskati odpuščanje posojila.
Zvezne in zasebne posojila lahko refinancirate skupaj v novo zasebno študentsko posojilo, vendar boste s tem izgubili določene zaščite zveznih posojil pri zveznih posojilih, kot so odlog in odpovedna obdobja.
5. Posojila plačajte samodejno
Načrtovanje plačil posojila, ki ga boste mesečno odšteli s tekočega računa, pomeni, da vam ni treba skrbeti zaradi zamudnih plačil, kar bi lahko škodilo vašemu kreditnemu rezultatu. Nekaj prihrankov pri obrestni meri lahko dosežete tudi, če posojilodajalec ponudi popust na obrestno mero za uporabo samodejnega plačila - to počnejo zvezni posojilodajalci in mnogi zasebni posojilodajalci. Popust je lahko le četrtina odstotne točke, vendar to lahko spremeni hitrost odplačevanja posojila sčasoma.
6. Plačajte dodatno in bodite dosledni
Ena stvar, ki lahko upočasni izplačilo vašega študentskega posojila, je plačilo le minimalne zapadlosti. Joshua Hastings, ustanovitelj bloga osebnih financ Money Life Wax, je lahko v triletnem obdobju odplačal 180.000 dolarjev študentskih posojil s fokusiranim pristopom, ki je vključeval plačevanje dodatnih posojil vsak mesec.
Če lahko plačate dodatno, boste morda želeli ciljati na eno posojilo hkrati, medtem ko boste plačevali minimum za vse ostalo. Vprašanje je, ali uporabljate metodo snežne kepe ali dolga plaz?
"Ko se odločite, katero študentsko posojilo najprej izplačati, je najbolje, da se s podjetjem, ki sprosti denarni tok, hitro sprosti. Tako boste lahko ob naslednjem posojilu vrgli več denarja, " pravi Hastings. "Ko naraščate denarni tok, je dobra ideja za prehod na posojila z visokimi obrestmi."
7. Uporabite "Najden denar" za posojila
Uporaba najdenega denarja - torej denarja, ki ni vključen v proračun kot del vašega mesečnega dohodka - je še en način pridobivanja oprijema s odplačevanjem študentskega posojila. Najdeni denar vključuje:
- Vračilo davkovRatacijePrihodki za letno plačo Dohodek, pridobljen s stranskega delovnega mestaPremajte darila, ki jih prejmete za rojstne dni ali praznike
Te zneske lahko uporabite pri glavnici svojega posojila, da naenkrat odplačate kos dolga. Druge priložnosti za hitro iskanje denarja za posojilo vključujejo podedovanje denarja pri sorodnikih ali prejem poravnave kot del tožbe.
8. Poglejte v programe odpuščanja in povračil
Odpoved posojila za javne storitve je zasnovana tako, da študentom, ki se zaposlijo v javni službi, olajša dolg študentom. Med delom v javni službi opravite določeno število plačil, preostanek pa vam odpustijo. Če ne izpolnjujete pogojev za odpuščanje posojila, boste morda pri svojih delodajalcih poiskali pomoč pri svojih študentskih posojilih. Pogovorite se s svojim HR oddelkom o tem, ali je povračilo študentskega posojila na voljo kot ugodnost zaposlenim in kaj morate storiti, da izpolnite pogoje.
9. Preizkusite Biweekly Payments
Druga metoda, ki jo lahko poskusite s plačevanjem študentskih posojil, je prehod z mesečnih na plačila dva tedna. Podobno kot pri plačilu hipoteke v tednu dni, tudi ta taktika povzroči eno dodatno plačilo posojila na leto. Morali se boste pogovoriti s svojim serviserjem za posojila, da ugotovite, ali so možnost samodejnega plačila tedensko, če pa ne, boste morda lahko kadar koli opravili dodatna plačila glavnice prek dostopa do svojega spletnega računa. Navzrok, da sami plačujete dodatna plačila dva tedna, samodejno pa je, da lahko plačila opravite, ko ustreza vašemu proračunu, in jih preskočite, če imate mesec, ko nimate več denarja.
Spodnja črta
Proaktivno reševanje študentskih posojil je ključnega pomena za njihovo odplačevanje prej kot slej. Obstaja veliko načinov učinkovitejšega upravljanja dolga, toda najslabše, kar lahko storite, je nič.
"Če se vam zdi, da imate težave pri plačevanju zveznih ali zasebnih študentskih posojil, ne prezrite težave ali domnevajte, da ni nobenih možnosti, " pravi DePaulo. "Pojdite do svojih posojilodajalcev, da razpravljate o svoji situaciji in poskusite ustvariti načrt, da se vrnete nazaj."
