Uporaba več hipotekarnih posojilodajalcev vam omogoča primerjavo stopenj in pristojbin, da najdete najboljšo ponudbo. Če imate v roki več ponudb, ponuja vzvod pri pogajanjih s posameznimi posojilodajalci.
Vendar pa prijava s preveč posojilodajalci lahko povzroči znižanje rezultatov kreditnih poizvedb in lahko sproži kopico neželenih klicev in prošenj. Ugotovite, kako doseči pravilno ravnovesje možnosti.
Prijave ni čarobno, nekateri posojilojemalci se odločijo za dve do tri, drugi pa za odločitev uporabljajo pet ali šest ponudb.
Razlogi za prošnjo za več posojilodajalcev
Težko je vedeti, da dobiš najboljšo ponudbo, če je nisi primerjal z drugimi ponudbami. Z novimi zakoni, ki omejujejo nadomestilo hipotekarnih družb, je v stopnjah in nadomestilih od podjetja do podjetja manj razlik, kot je bilo med hipotekami v 2000-ih. Kljub temu ostajajo tanke razlike, kar je videti, da so prihranki pri obrestnih merah zdaj lahko prerazmerni na velik dolar v 15 ali 30 letih.
Poleg tega različni posojilodajalci na različne načine strukturirajo posojila glede na stopnje in zaključne stroške, ki imajo obratno razmerje. Nekateri posojilodajalci povečajo stroške zapiranja za odkup vaše obrestne mere, medtem ko drugi, ki oglašujejo nizke ali brez zapiralnih stroškov, ponujajo višje obrestne mere v zameno.
Ključni odvzemi
- Uporaba več posojilodajalcev omogoča posojilojemalcem, da nakažejo posojilodajalca drugemu, da dobijo boljši tečaj ali posel. Če se prijavite na več posojilodajalcev, lahko primerjate stopnje in pristojbine, vendar lahko vpliva na vaše kreditno poročilo in rezultat zaradi več poizvedb o kreditih. Če boste hipoteko hranili več let, je najbolje, da se odločite za nižjo stopnjo in večje zapiranje stroški. Če načrtujete refinanciranje ali odplačilo posojila po nekaj letih, je najbolje, da stroški zapiranja ostanejo nizki. Ni optimalnega števila vlog, čeprav lahko premalo aplikacij izpusti najboljšo ponudbo, medtem ko bi jih preveč lahko znižalo vaš kreditni rezultat in vas oblegali z neželenimi klici.
Če pogledamo več ocen dobre vere (GFE), lahko primerjamo scenarije obrestnih mer in zaključne stroške, da izberemo najboljšega za svojo situacijo. Na splošno je smiselno plačati višje stroške zapiranja za nižjo obrestno mero, ko nameravate ohraniti hipoteko več let, saj prihranki obrestnih mer sčasoma presežejo višje stroške zapiranja.
Če imate več ponudb, lahko igrate celo enega posojilodajalca proti drugemu. Predpostavimo, da vam posojilodajalec A ponuja 4-odstotno obrestno mero z 2000 dolarji zaključnih stroškov. Nato pride posojilodajalec B in ponudi 3, 875% z enakimi stroški zapiranja. Lahko predstavite ponudnik posojilodajalca B, da posoji A in se poskusite dogovoriti za boljši posel. Nato lahko novo posojilo posojilodajalca A vzamete nazaj na posojilo B in storite isto in tako naprej.
Slabosti prijave pri več posojilodajalcih
Da bi posojilodajalec odobril vašo hipotekarno vlogo in dal ponudbo, mora pregledati vaše kreditno poročilo. V ta namen opravi kreditno preiskavo s tremi glavnimi biroji.
Kreditni analitiki ugotavljajo, da preveč vprašanj lahko zniža vašo številčno bonitetno oceno, saj večina modelov za ocenjevanje, kot sta FICO in VantageScore, upošteva poizvedbe. Ti modeli so skrbno varovani, tako da malo ljudi ve, v kakšni meri so poizvedbe pomembne. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), ustvarjalec modela FICO, navaja, da večkratne poizvedbe o hipoteki, ki se pojavijo v 30 dneh druga od druge, ne vplivajo na vašo oceno FICO.
Druga zloglasna skrivnost, za katero mnogi posojilojemalci ne vedo, je, da kreditni uradi ustvarjajo dodaten prihodek s prodajo vaših podatkov hipotekarnim posojilodajalcem, pri katerih niste zaprosili. To se v industriji govori kot spodbuda. Predložitev hipotekarnega zahtevka sproži posojilo in hipotekarne družbe plačajo kreditne biroje za sezname ljudi, katerih kredit so pred kratkim potegnile hipotekarne družbe.
Zavedajoč se, da ti ljudje iščejo hipoteke, prodajalci podjetij kličejo seznam in oddajo svoje storitve. Več ko se posojilodajalci prijavijo, večja je verjetnost, da se bodo vaši podatki prodali kot sprožilni potencial, kar lahko privede do nakupa prodajnih klicev.
Število zlatorogov
Premalo aplikacij lahko povzroči, da boste izpustili najboljšo ponudbo, preveč pa bi lahko znižalo vašo kreditno oceno in vas obleglo z neželenimi klici. Na žalost ni nobene Goldilocks številke, ki bi predstavljala pravo število hipotekarnih posojilodajalcev, pri katerih bi se morali prijaviti. Nekateri posojilojemalci se prijavijo le z dvema, saj so prepričani, da lahko eno ali drugo zagotovi idealno posojilo, medtem ko se drugi želijo odločiti pred petimi ali šestimi bankami, preden se odločijo.
Morda je najboljši pristop k pridobitvi hipoteke začeti z izvajanjem tržnih raziskav, da bi dobili predstavo o tem, kaj v trenutni posojilni klimi pomeni veliko. Nato se obrnite na dva ali tri posojilodajalce in jih izzivajte, da ustrezajo pogojem, ki ste jih ustanovili. Če pregledate njihove ponudbe in še vedno verjamete, da obstaja boljša ponudba, po potrebi zaprosite za dodatne posojilodajalce, vendar razumete ugotovljene pomanjkljivosti.
