Če ste se kdaj preživljali v velikem kupu dolga na kreditnih karticah, bi bil odgovor "noben!" Toda za vse ostale odgovor verjetno ne pride tako enostavno.
VODENJE: Vrste kreditnih kartic
Po podatkih Ankete o izbiri plačil potrošnikov iz leta 2009, ki jo je objavila Federal Reserve Bank of Boston (objavljena 7. aprila 2011), ima 72, 2% potrošnikov kreditno kartico. Povprečni potrošnik, ki uporablja plačilne kartice (kategorija, ki vključuje kreditne, debetne in predplačniške kartice) ima v povprečju 3, 7 kreditnih kartic. Preučimo, zakaj bi morda želeli, da se vaše vedenje ujema s temi statističnimi podatki, če tega še ni.
Koliko kreditnih kartic bi morali imeti?
Več kreditnih kartic in vaš kreditni rezultat
Verjetno je vaš kreditni rezultat največji pomislek, če imate več kreditnih kartic.
Če imate več kot eno kreditno kartico, vam lahko dejansko pomaga, da olajšate raven izkoriščenosti dolga. Če imate eno kreditno kartico z kreditnim limitom v višini 2000 USD in mesečno na kartici zaračunate povprečno 1800 dolarjev mesečno, je količnik izkoriščenosti dolga ali znesek vašega razpoložljivega kredita, ki ga uporabljate, 90%.
Kar zadeva bonitetne ocene, vam bo škodil visok količnik izkoriščenosti dolga. Morda se ne zdi pošteno - če imate samo eno kartico in jo odplačujete v celoti in pravočasno vsak mesec, zakaj bi morali biti kaznovani za uporabo večine kreditnega limita? - ampak tako deluje sistem. Če želite izboljšati bonitetno oceno, se izogibajte, da bi kadar koli uporabili več kot 10-30% razpoložljive kreditne kartice na kartici, pravi strokovnjakinja za kreditne ocene Liz Pulliam Weston.
S širjenjem svojih 1.800 dolarjev nakupov na več kartic postane veliko lažje ohraniti nizko stopnjo izkoriščenosti dolga. To razmerje je le eden od dejavnikov, ki jih model FICO kreditnega točkovanja upošteva pri komponenti "dolgovanih zneskov" vašega rezultata, vendar ta komponenta predstavlja 30% vaše bonitetne ocene.
FICO opozarja, da odpiranje računov, ki jih ne potrebujete samo za povečanje skupnega razpoložljivega kredita, lahko zavira in zniža rezultat. (Plačevanje teh stopenj lahko vpliva na razpoložljivi dohodek in donosnost naložb. Za več informacij glejte Razumevanje obresti na kreditne kartice. )
Različne kartice, različne ugodnosti
Če imate niz kreditnih kartic, lahko zaslužite največje možne nagrade ob vsakem nakupu s kreditno kartico.
Na primer, morda imate kartico Discover, ki bo izkoristila njene vrteče se 5% povratne kategorije denarja, tako da lahko v določenih mesecih zaslužite 5% nazaj pri nakupih, kot so trgovina z živili, hoteli, letalske vozovnice, izboljšave doma in plin. Mogoče imate še eno kartico, ki vam mesečno in mesec nazaj povrne 2% goriva; uporabljajte to kartico v devetih mesecih leta, ko Discover ne vrača 5% denarja nazaj na plin. Končno boste morda imeli kartico, ki vam nudi 1% povračila za vse nakupe. Ta kartica je privzeto za vsak nakup, kjer višja nagrada ni na voljo. Na primer, s svojo kartico Discover boste morda lahko zaslužili 5% za vse nakupe oblačil v oktobru, novembru in decembru; Preostanek leta, ko ni na voljo posebnega bonusa, bi uporabili 1% denarno povratno kartico.
Seveda ne želite pretirati - če imate preveč računov, je enostavno pozabiti plačilo z računom ali celo izgubiti kartico. Težave, ki so posledica takšnega nadzora, bodo hitro pokvarile prihranke, ki bi jih morda zaslužili. (Desetletje pred obstojem Mastercard ali Visa je bila predstavljena prva družba s kreditnimi karticami. Za več informacij glejte, kako so kreditne kartice zgradile plastični imperij. )
Rezerva
Včasih podjetje s kreditno kartico zamrzne ali prekliče vašo kartico, če odkrije potencialno goljufivo dejavnost ali domneva, da je bila morda ogrožena številka vašega računa. V najboljšem primeru ne boste mogli uporabljati svoje kartice, dokler se ne pogovarjate s podjetjem za izdajanje kreditnih kartic in potrdite, da ste na Kitajskem res na dopustu in vaše kartice niso ukradli. Vendar to ni telefonski klic, ki ga lahko opravite iz blagajne, ker boste morali potrditi občutljive osebne podatke, da potrdite svojo identiteto. Če želite dokončati nakup, boste potrebovali drug način plačila.
V najslabšem primeru vam bo podjetje izdalo novo številko računa in nekaj dni boste popolnoma brez te kartice, dokler ne boste po pošti prejeli nove kartice.
Druga možnost je, da bi lahko izgubili kartico ali jo ukradli. Za pripravo boste morda imeli vsaj tri kartice: dve, ki ju nosite s seboj in eno, ki jo hranite na varnem mestu. Tako bi morali imeti vedno vsaj eno kartico, ki jo lahko uporabite.
Zaradi takšnih možnosti je dobro imeti vsaj dve ali tri kreditne kartice. Če želite imeti samo enega, se prepričajte, da ste vedno pripravljeni z rezervnim načinom plačila. (Te kartice ponujajo udobje in varnost, vendar so vredno tega? Za več si oglejte predplačniške "Kreditne" kartice: Udobnost po ceni. )
Nujno
Najbolje bi bilo, če vam v nujnih primerih ne bi bilo treba uporabljati kreditne kartice - v idealnem primeru bi imeli dovolj denarja na likvidnem računu, kot je varčevalni račun, ki bi ga lahko uporabili v takšnih razmerah. Če pa nimate prihrankov ali če želite imeti možnost, da prihrankov ne boste nepričakovano izpraznili, boste morda želeli imeti eno kreditno kartico, ki ste jo namenili samo za nujne primere. V idealnem primeru ta kartica ne bi imela letne pristojbine, visoke kreditne omejitve in nizke obrestne mere.
Spodnja črta
Številne prednosti imajo številne kreditne kartice, vendar le, če z njimi pravilno upravljate. Če želite zagotoviti, da bo več računov na kreditnih karticah delovalo za vas, ne za vas, bodite pozorni na ugodnosti, ki jih ponuja vsaka kartica, kreditni limit na vsaki od njih in datum zapadlosti plačila. Uporabite vsako kartico po svojih najboljših močeh in poskrbite, da bodo vaši zneski nizki in jih izplačajte v celoti in pravočasno. (V zvezi z branjem, glejte Ali zaprete kreditno kartico? )
