Kazalo
- Avto posojila in dolg gospodinjstva
- Profili samodejnega posojilojemalca
- Tolmačenje dolga posojila posojila
- Spodnja črta
Američani bi zdaj morali imeti 1, 2 milijarde dolarjev dolga za avto posojila - dovolj za nakup 53 milijonov Toyota Camrys za 23.000 dolarjev pop. To je bilo po podatkih, ki jih je zbral LendingTree in ugotovil v četrtletnem poročilu o dolgu in kreditiranju gospodinjstva pri zvezni banki New Yorka.
Ta raven avtomobilskega dolga je skoraj dvakrat večja kot pred 10 leti, nalance pa se že od leta 2010 povzpnejo za vse, razen za dve četrtini. TransUnion je v četrtem četrtletju 2019 ocenil, da ima povprečni avto posojilojemalec saldo v višini okoli 18.500 dolarjev.
Ključni odvzemi
- Dolg avtomobilskih posojil, ki jih je imel Američan, se je na začetku leta 2020 povečal na rekordnih 1, 2 bilijona dolarjev. Posojila zdaj predstavljajo skoraj 10% vseh dolgov gospodinjstev, tretja največja kategorija dolga za hipotekami in študentskimi posojili. odstotek posojilojemalcev ostaja nižji od povprečnega, prodaja avtomobilov pa za zdaj ostaja močna.
Dolg ameriškega avtomobilskega posojila.
Dolg samodejnega posojila se povečuje s skupnim dolgom gospodinjstev
Avtomobilska posojila trenutno predstavljajo 9, 5% vseh zapadlih dolgov gospodinjstev. Naraščajoči dolg avtomobilskih posojil prihaja skupaj s povečanjem skupnega dolga gospodinjstev, ki od januarja 2020 znaša nekaj manj kot 14 bilijonov dolarjev. Dolg avtomobilskih posojil je tretja največja kategorija ameriškega gospodinjskega dolga po hipotekarnem dolgu (8, 9 bilijona dolarjev) in dolgu študentskega posojila (1, 5 trilijona dolarjev), od katerih se vsak od leta 2011 stalno povečuje.
Ne samo, da se je povečal skupni znesek avtomobilskih posojil, temveč se je povečalo tudi skupno število nastanka oziroma novih posojil. New York Fed je to označil kot "najvišji letni obseg nastanka avtomobilskih posojil, zabeležen v podatkih." Najvišji časi, v katerih bodo ljudje lahko najemali avtomobilska posojila, so marec, maj in avgust. Marca 2005 so Američani najeli 2 milijona avtomobilskih posojil; marca 2019 2, 5 milijona.
Poceni krediti in močna zaposlitev so nedvomno v zadnjem četrtletju več Američanov pomagali kupiti avtomobile. Ker pa se obrestne mere povečujejo, lahko potrošniki z dolgom s kreditno kartico s spremenljivo obrestno mero opazijo plačila s kreditno kartico, kar bi jim otežilo samodejno plačevanje. Višje obrestne mere bodo verjetno pomenile tudi manj zadolževanja, razen če se plače znatno dvignejo, da lahko posojilojemalci omogočijo višja mesečna plačila.
Prodaja avtomobilov je v celotnem obdobju ostala močna. TransUnion meni, da bodo avtomobilski posojilodajalci v letu 2020 zahtevali večja polog za večjo financirano količino, daljše posojilne pogoje in nižje vrednosti rabljenih avtomobilov. Pričakuje malo povečanja resno zamudnih avtomobilskih posojil, vendar pravi, da so posojilodajalci avtomobilov pokazali večjo prednost za bolje kvalificirane posojilojemalce z nižjim tveganjem.
Profili samodejnega posojilojemalca izgledajo dobro
Kljub rekordnemu znesku dolga za avtomobilsko posojilo Američani nimajo veliko težav, da bi sledili plačilom z avtomobili - za zdaj. Približno 7% je bilo 30 ali več dni zamudnikov od prvega četrtletja 2020, le 2% kreditojemalcev avtomobilskih posojil pa je bilo 90 ali več dni zamudnih. Po 90 do 120 dneh zamude posojilojemalci menijo, da so posojilojemalci neplačniki in lahko ponovno zasedejo svoja vozila. (Izvedite več v razdelku Kakšne so razlike med prestopniki in privzeto? Ter možnostih, ko ne morete več privoščiti svojega avtomobila .)
Srednja kreditna ocena za posojilojemalce pri avtomobilskih posojilih je bila 707, najvišja od leta 2011, vendar je pod pragom 740 na splošno veljalo za zelo dobro. Povprečna obrestna mera za avto posojila, ki so jo pridobili ljudje, ki so v četrtem četrtletju 2019 uporabljali platformo LendingTree, je bila 8, 06% APR, vendar se stopnje znižujejo, ko se kreditne ocene znižujejo.
(Naučite se, kako deluje vaša bonitetna ocena v 5 največjih dejavnikov, ki vplivajo na vašo kreditno sposobnost, in kako obrestne mere delujejo na avtomobilske kredite .)
Avtomatični dolg razlagajte s previdnim optimizmom
Ray Boshara, višji svetovalec in direktor Centra za finančno stabilnost gospodinjstev, je decembra zapisal, da je potrošniški dolg v zadnjih petih letih narasel skoraj dvakrat hitreje kot dohodek gospodinjstev, potrošniški dolg pa je dosegel ves čas najvišjih 26% razpoložljiv dohodek. Ta naraščajoči dolg lahko kaže na optimizem potrošnikov glede gospodarstva. To bi lahko pomenilo tudi, da so potrošniki odplačali svoja stara posojila in zdaj izpolnjujejo pogoje za nova. Lahko pa bi tudi kazalo, da so družine pod finančnim stresom in se morajo izposojati za plačilo potrebščin.
Če bi več kreditojemalcev zamudilo svoj dolg, bi lahko trpela gospodarska rast. Višji dolg gospodinjstev lahko spodbudi kratkoročno rast BDP v obdobju enega do dveh let, vendar ga po tem zavira. Ko potrošniki prevzamejo več dolga, ga morajo sčasoma poplačati. Če nadaljujejo s čezmernimi izdatki, če pride do recesije ali če njihov dohodek upade, bodo plačila dolga zadela hit.
Spodnja črta
Ameriški avtomobilski dolg posojila še naprej narašča. Zvišanje obrestnih mer lahko prisili kupce avtomobilov, da se bodo leta 2020 zadolževali manj, čeprav bi lahko zavoj v gospodarstvu zaviral. Navade potrošnikov pri zadolževanju in nakupovanju kažejo na nenehno optimizem glede gospodarstva, vendar če potrošniki ne bodo pozorni, da bi se izognili pretiranemu podaljšanju, bi lahko prišlo do manjših časov.
