Kazalo
- Pridobite celotno sliko
- Navedite razkritja
- Ohranjajte podatke o strankah
- Usposabljanje in nadzor zaposlenih
- Izogibajte se strankam z visokim tveganjem
- Pridobite pravo zavarovanje
- Izobražujte in poslušajte svoje stranke
- Navedite IPS
- Obveščajte o njih
- Pogosto se prijavite
- Spodbujajte k mediaciji
- Spodnja črta
Ne trkaj. Izogibajte se nepooblaščenemu trgovanju. Ne ponarejajte dokumentov. Ne dajte lažnih ali zavajajočih informacij. Ohranite zaupnost strank. Predvsem pa ne kradite in ne »izposodite« denarja svojih strank.
To je protokol za finančne svetovalce. Obstajajo manj očitne smernice, ki se jih morate držati, da se izognete tožitvi kot finančni svetovalec - da se izognete večjim motnjam v osebnem in poslovnem življenju, ki bi jih prinesla tožba. FINRA je v letu 2017 prejela 3.000 pritožb vlagateljev, vložila 1.369 novih disciplinskih tožb, naložila 64, 9 milijona dolarjev glob, prepovedala skoraj 500 posameznikov in začasno ukinila 733. Upoštevajte te nasvete, da ne bi postali previdna zgodba o tem, kaj ne storiti kot finančni svetovalec.
Ključni odvzemi
- Finančno svetovanje je lahko donosna in koristna kariera, pomagati strankam pri doseganju svojih finančnih ciljev. Včasih pa se priporočila ne izkažejo po načrtu in vaša stranka lahko izgubi denar - na koncu krivdo za vas. Tu vam ponujamo nekaj preprostih nasvetov za preprečevanje tožiti jezne stranke. Voditi natančne in zavarovane evidence, celovito razumevanje potreb svojih strank in strpnost do tveganja, biti pošten in zagotavljati razkritja ter skrbno nadzirati zaposlene in osebje, so le nekateri od naših nasvetov.
Pridobite celotno sliko
Kot investicijski svetovalec imate fiduciarno dolžnost, da delujete v najboljšem interesu strank, da njihove interese postavite nad svoje in svetujete na podlagi popolnih in točnih informacij. Stranke dobite popolne in točne podatke s pomočjo intervjujev, vprašalnikov, zapisov in dokumentov, vključno z davčnimi napovedmi in bančnimi izpiski. Svojo stranko povete o pomembnosti zagotavljanja popolnih in točnih informacij in jim sporočite, da bodo vaša priporočila vplivala, če bodo dali nepopolne ali netočne podatke.
Standardi prakse certificiranega odbora finančnega načrtovalca pravijo, da svetovalci, ki ne morejo dobiti potrebnih informacij, bodisi „omejijo obseg posla na zadeve, za katere je na voljo dovolj in ustreznih informacij; ali prekinete posel. "To je trden standard, ki mu morate slediti, tudi če niste CFP®.
Če ste dovolj pogumni, lahko odidete korak dlje in vprašate stranke, da prazno pišejo: "Ali mi kaj niste povedali, ker menite, da je nerodno? Ker sem ga verjetno že videl. "Pojasnite, da ne morete opravljati svojega dela, če vam ne bodo povedali o svojih težavah z igrami na srečo, svoji ljubici, svojem neuspešnem poslu, nakupovalni odvisnosti, neprestanih krivicah staršev zaradi finančne pomoči, njihov skriti račun, davčne napovedi, ki jih niso vložili, ali kar koli je lahko skrivnost. Stranke je morda lažje spodbuditi k razkritju teh zasebnih podatkov, če jih opomnete, da finančni svetovalci delujejo v skladu s strogo pogodbo o zaupnosti strank.
Zagotovite popolna in natančna strokovna razkritja
Tako kot pričakujete, da vam bodo stranke razkrile določene podatke, tudi od njih pričakujejo, da jih boste razkrili. Poleg tega tudi zvezni in državni predpisi zahtevajo, da investicijski svetovalci razkrijejo vse podatke, ki jih stranka potrebuje, da se lahko informirano odloči o delu s strokovnjakom in o njegovem nasvetu. Stranke morajo vedeti o kakršnih koli preteklih, sedanjih ali prihodnjih navzkrižjih interesov, tveganjih, povezanih z metodami, ki jih uporabljate za določitev ustreznosti naložbe, in o vseh nenavadnih tveganjih, ki jih predstavlja posamezna naložba ali strategija, ki jo morda priporočate. Prav tako morajo vedeti, ali ste bili v preteklosti disciplinirani ali toženi.
Vse te informacije in več bi morali biti sestavljeni v podrobnem dokumentu za vašo stranko v skladu s pravilom brošure (ali podobnim pravilom na državni ravni, če ste regulirani na ravni države in ne na zvezni ravni). Vsaki stranki priskrbite kopijo in jo prosite, naj podpiše obrazec, v katerem je navedeno, da jo je prejela, in jo pregleda, ter vse shrani v svoji evidenci. Poleg izpolnjevanja zakonskih zahtev lahko z vnaprejšnjim posredovanjem teh informacij strankam zmanjšate tveganje, da bi bili toženi in če boste toženi, močnejšo obrambo.
Informacije o strankah hranite pred kibernetskimi napadi
Ključnega pomena je varovanje informacij vaših strank pred kibernetskimi napadi. Finančni svetovalci so naravni cilji hekerjev, ker upravljajo z velikimi količinami denarja. Kot svetovalec je vaša dolžnost, da skrbno preverite varnost vseh svojih drugih ponudnikov. Izvedite tudi strategijo, kako se odzvati v primeru krame, tako da lahko zmanjšate škodo svojim strankam. Če upravljate katere koli zaposlene, je njihovo usposabljanje za upoštevanje najboljših praks za varovanje informacij o strankah ključno za ohranjanje zaupanja vaših strank in verodostojnosti vaše prakse.
Skrbno usposabljajte in nadzirajte svoje zaposlene
Če imate zaposlene, poleg usposabljanja o tem, kako varovati informacije strank, jih je treba usposobiti za najboljše prakse na vseh področjih odnosov s strankami. Skrbno nadzirajte vse člane vašega podjetja, tako da ste v zanki o tem, kako ravnajo s podatki o strankah in kakšnimi naložbenimi priporočili dajejo.
Eden od načinov za preprečevanje večjih napak, ki bi vas lahko ogrozile, je odpis vodilnih ali višjih svetovalcev pri vseh načrtih ali izvedenih ukrepih. Prepričajte se, da vaši zaposleni pravilno postavljajo pričakovanja strank in ne bodo obljubljali strankam, ki jih ne morete razumno izpolniti.
Izogibajte se strankam z visokim tveganjem
Ni vam treba prevzeti vsake potencialne stranke, ki se vam približa - in čeprav ne smete diskriminirati na podlagi dejavnikov, kot sta barva kože ali spol, morate biti vedno izbirčni, tudi če je počasno poslovanje. V prvotnem telefonskem pogovoru ali sestanku lahko na potencialnem odjemalcu opazite rdeče zastave. Morda ne razmišljajo o svojem finančnem položaju, ne želijo pregledati ali dokončati papirologije ali pokazati znakov, da ima drug družinski član preveč vpliva na njihove finance.
Morda se ne želite zapletati z nekom, ki se zdi naklonjen sodelovanju ali ki ima morda družinsko dramo; te okoliščine bi vas lahko spravile v stresne in celo sporne situacije. (Vendar pa bi morali poročati in poiskati pomoč za žrtve domnevnih finančnih zlorab.) Stranke, ki imajo neupravičena pričakovanja, kaj lahko storite zanje ali ki se vam zdijo neprijetne, če vam bodo izdale potrebna pooblastila za upravljanje svojega denarja, so lahko preveč tvegane.
Pridobite pravo zavarovanje
Finančni svetovalci potrebujejo zavarovanje napak in opustitev, da se zaščitijo pred trditvami malomarnosti, kršitvijo zaupne dolžnosti ali pomanjkanjem zakonske skladnosti, ki bi jo lahko prinesle stranke. Če plačate svoj pravni zagovor, ne glede na vašo krivdo, in pokrijete določene izgube, če se vam prikaže krivda, lahko pravilno zavarovanje odgovornosti prepreči, da bi šli brez posla, če vas kdaj zadene tožba. Poskrbite, da ta politika zajema tudi vaše zaposlene. Zavarovanje kibernetske odgovornosti lahko zagotovi še en nivo zaščite v primeru krame.
Izobražujte in poslušajte svoje stranke
Ali vaše stranke razumejo naložbeno tveganje in možnost, da denar, ki vam ga zaupajo, ne bo vsako leto naraščal? Da, zagotovili boste razkritje o investicijskih tveganjih, ki jih boste od strank zahtevali, da se podpišejo, preden boste delali z njimi. Pojasnilo bo, da vlaganje v vrednostne papirje pomeni tveganje izgube, ki bi ga morali biti pripravljeni nositi; da ni zajamčene naložbe; da pretekla uspešnost ne zagotavlja prihodnjih rezultatov; in tako naprej.
Stranke pa lahko razkrijejo to razkritje, preden ga podpišejo, če ga sploh preberejo. In morda podcenjujejo lastno toleranco do tveganja. Zato je namesto, da postavljate nejasna vprašanja, na primer "Koliko tolerance do tveganja imate?", Bolj koristno je postaviti vprašanja, na primer "Kako bi se odzvali, če bi vaš pokojninski portfelj v enem letu izgubil 25% vrednosti? Kako bi se počutili in bi želeli prodati nekaj svojih naložb, ne storiti ničesar ali kupiti?"
Ne pozabite, da bi stranke, ki nikoli niso doživele takšnega scenarija, precenile, kako dobro bi ravnale. Pomembno je spoznati njihovo zgodovino naložb in kako so pretekle izkušnje z denarjem oblikovale njihov pogled. To, da ima stranka finančno sposobnost za sprejemanje določene stopnje tveganja, še ne pomeni, da ima psihološko sposobnost.
Prav tako je koristno, da strankam zagotovite osnovno raven naložbene izobrazbe, tudi če želi vaša stranka biti čim bolj spretna, da jim pomaga razumeti vaš pristop in vaša priporočila. In če na trgu bikov prijavljate novo stranko, ne dovolite, da naslednji trg medveda prvič dobi te informacije - prepričajte se, da so izobraženi in pripravljeni na začetne trge.
Strankam zagotavljajte izjave o naložbeni politiki
Poleg zagotavljanja osnovne stopnje naložbene izobrazbe, ki bi lahko naročniku precej prizadevala, da bi se malo vlagalo, vendar želite, da tudi vaša stranka razume, zakaj priporoča, da vlaga svoj denar v določene naložbe. Če poleg tega priporočate določitev dodelitve sredstev, ki bo vaši stranki pomagala doseči cilje, bi morali razumeti razloge za to priporočilo.
Poleg pojasnjevanja stranki, kako bo naložen v njihov portfelj in zakaj, morate predložiti pisno izjavo o naložbeni politiki, v kateri ponovite te informacije. Od stranke zahtevajte, da se odjavi od načrta, preden se dotaknete njihovega denarja. Ne samo, da se boste zaščitili, naredili boste tudi pomemben korak za večjo preglednost in zaupanje v odnos med strankami in svetovalci.
Ne pomagajte strankam, da vlagajo v stvari, ki jih ne razumejo
Mogoče imate odličen naložbeni izdelek ali strategijo, za katero menite, da bi ga morala sprejeti vaša stranka. Pojasnite jim, in še vedno se zdijo zmedeni. Mogoče jim daste nekaj nalog za branje za domače naloge, vendar jih še vedno ne dobijo. Čeprav ste morda frustrirani, ker dajete priporočila, za katera veste, da so v njihovem najboljšem interesu, stranke nikoli ne smete potiskati v naložbo, strategijo ali finančni izdelek, ki bi pozneje lahko povzročil prevaranje ali zavajanje. To sta dve stvari, zaradi katerih boš verjetno vložena tožba ali zaradi tega, če bo stranka vložila regulativno pritožbo proti tebi.
Čeprav je morda težko izogniti vlaganju strankinega denarja v nekaj očitno neprimernega, kot so mednarodne zaloge z majhno zgornjo mejo za 80-letnega upokojenca z nizko toleranco do tveganja, je težje vedeti, kaj storiti, ko stranka vam pove, da se želijo upokojiti čez 20 let, vendar veste, da ne bodo imeli dovolj velikega gnezdilca, da bi to storili, ne da bi vlagali v zaloge - v katere se bojijo vlagati. Tukaj pridejo izobraževanja: morda ste sposobni postopoma povečati svojo toleranco do tveganja s povečanjem svoje finančne pismenosti. Vendar jih ne morete pritisniti, preden so pripravljeni.
Podobno, recimo, da se k naložbi v bitcoin ali drugo kripto valuto obrne stranka, vendar ne razume, kako to deluje. Reči: "Ni problema, vse bom rešil za vas!" Je recept za katastrofo, če naložba ne bo uspela tako, kot upa stranka.
Pogosto se prijavite
Strankam zagotavljajte redne, natančne in razumljive izpiske računa skupaj s pisnim povzetkom, kaj se je spremenilo od zadnjega izpisa. Nato spremljajte stranko, ali je izjavo pregledala in ali ima kakršna koli vprašanja. Vprašajte jih, če njihov portfelj deluje v skladu z njihovimi pričakovanji. S tem boste nadzirali, kako se počutijo stranke glede njihovih naložb in glede vaših nasvetov. Če ste na ta način proaktivni, vam lahko pomaga, da se znajdete pred kakršnimi koli težavami.
Še pomembneje je, da ste dober svetovalec, ki se resnično ukvarja s strankami. Če čakate, da se stranke obrnejo na vas, in če domnevate, da njihovo molčanje pomeni, da je vse v redu, boste morda imeli težave s pivom.
Redno preverjanje omogoča tudi nadaljevanje prilagajanja portfelja in naložbene strategije stranke, saj se življenje spreminja. Še posebej pomembno je vedeti o družini, zdravju in spremembah službe.
Spodbujajte k mediaciji
Če stranka grozi s tožbo in če težave ne morete rešiti sami, predlagajte posredovanje kot rešitev. Mediacija je neuradni, prostovoljni postopek, pri katerem bo nevtralna tretja oseba vam in vaši stranki pomagala najti sporazumno rešitev, ki bo hitrejša in cenejša od arbitraže ali sodnih sporov. Postopek posredovanja FINRA je bil uspešen pri reševanju štirih od petih primerov. Stranki zagotovite, da če izberejo posredovanje, poravnave ne bo treba sprejeti; si pridržujejo pravico do arbitražnega postopka ali pravdnega postopka, če posrednik ne najde obojestransko zadovoljivega rezultata.
Spodnja črta
Tudi najbolj vestni svetovalec, ki pozorno skrbi za vsako stranko, lahko toži. Obnašanje finančnih trgov je zunaj kakršnega koli svetovalčevega nadzora, in ko tudi najbolj dobro sestavljen portfelj izgubi denar, lahko prizadeti kupec išče grešnega kozla in način, da povrne svoje izgube tako, da pokliče odvetnika in išče kršitve. Toda upoštevanje zgoraj opisanih praks bo zmanjšalo možnosti, da stranka kdaj vloži tožbo proti vam.
