Kako vložiti stečaj študentskega kredita

Kazalo

• Kaj je stečaj študentskega posojila?
• To vejte, preden vložite datoteko
• Vložitev nasprotnega postopka
• Preprečitev "Undue Hardship"
• Posebne okoliščine
• Spodnja črta

Morda ste že slišali, da študentskih posojil ni mogoče sprostiti v stečaj. Ta izjava preveč poenostavlja resnico. Dejansko lahko dobite študentska posojila, ki se odpravijo v stečaju, vendar je prečka višja in postopek je bolj obremenjujoč kot pri drugih vrstah dolga.

Če razmišljate o stečaju študentskega posojila, boste morda prišli do točke, ko je zaostajanje pri plačilih močno vplivalo na vaše življenje. Mogoče so vam plače zvišali, ker je posojilodajalec dobil sodbo proti vam. Mogoče je zvezna vlada obdržala vaše vračilo davka in ga uporabila za vaša zvezna študentska posojila, ker so bila posojila zamudna ali so bila v davčnem času zamudna. Dolg vašega študentskega posojila je verjetno le del finančne slike, ki lahko vključuje dolgotrajno brezposelnost ali resne zdravstvene izzive, ki ste jih razvili po zadolžitvi.

Vložitev stečaja študentskega posojila ni enostaven postopek in ne zagotavlja, da boste odšli brez dolga, prav tako ni nemogoče. In če se vam posojilo porabi, bi to lahko bila hitrejša pot do obnove kreditne sposobnosti, kot da bi se še naprej borili za poplačilo dolgov. Pojasnili bomo, kako vložiti podatke in okoliščine, ki bi sodiščem lahko omogočile nov začetek.

Ključni odvzemi

• Po ameriškem zakonu o stečaju je študentska posojila bistveno težje odplačati kot druge vrste nezavarovanega dolga, vendar je to mogoče storiti. Za pridobitev študentskih posojil, ki se sprostijo v stečaju, je potreben dodaten korak, ki se imenuje vložitev nasprotnega postopka. Izjava stečaja lahko še izboljša vašo Če stečajno sodišče v celoti ne odplača vaših študentskih posojil, obstajajo resne posledice za razglasitev stečaja in tega ne bi smeli preganjati.

Kaj je stečaj študentskega posojila?

Ne obstaja posebna vrsta stečaja, imenovana bankrot študentskega posojila. To je samo skratka za sprožilec, zaradi katerega človek vloži stečaj. V resnici počnete, da vložite 7. poglavje ali 13. poglavje, nato pa naredite dodaten korak, imenovan vložitev "nasprotnega postopka", ki je potreben, da se bodo študentska posojila upoštevala pri odpustu.

Torej, preden lahko zaprosite sodnika za odplačilo vaših študentskih posojil, morate vložiti 7. ali 13. poglavje v stečaj. Izpolnili boste obsežno dokumentacijo, ki zahteva, da razkrijete svoje premoženje, dohodek, dolgove in izdatke. Stečajno sodišče bo določilo nepristranskega skrbnika, da se sestane z vašimi upniki, da potrdi vaše dolgove. Pred začetkom sodnih postopkov morate opraviti tudi kreditno svetovanje.

Razglasitev bankrota lahko pomaga ljudem, da zaostanejo, ko zaostanejo, tako da ustavi dejavnosti izterjave in ustavi spust dolga. Ko ste vložili stečaj, vas morajo izterjevalci dolga pustiti pri miru, dokler jim sodišče ne podeli dovoljenja za nadaljevanje pobiranja ali do zaključka vašega primera. Poleg tega se mora ustaviti plačevanje plač.

7. poglavje bankrot

V primeru stečaja ali likvidacijskega stečaja iz 7. poglavja bo skrbnik prodal vaša nepotrebna sredstva. Izvzeta sredstva se razlikujejo glede na državo, vendar pogosto vključujejo vaš primarni dom, smiselno vozilo in vaše osebno premoženje. Skrbnik uporabi izkupiček za plačilo upnikom, kolikor je mogoče, dolguje preostalo.

Če želite vložiti 7. poglavje, v zadnjih osmih letih ne bi smeli biti zaključeni stečaji 7. poglavja. Tudi vaš trenutni mesečni dohodek mora pasti pod srednjo državno srednjo vrednost ali opraviti preizkus sredstev. Nekaterih dolgov ni mogoče odplačati, kot so davki, preživnine in preživnine. Celoten postopek se lahko konča v nekaj mesecih, odvisno od tega, kako zapleten je vaš primer. Ko je primer končan, lahko vložite zahtevek za odplačilo študentskega posojila.

13. poglavje bankrot

Ljudje se obrnejo na bankrot 13. poglavja, ko ne morejo opraviti 7. poglavja, kar pomeni preizkus ali ne želijo izgubiti svojega doma zaradi izključitve. Poglavje 13, ki ga ameriški zakonik o stečaju imenuje "prilagoditev dolgov posameznika z rednimi dohodki", je bolj znano kot reorganizacija.

Sestavljen je iz oblikovanja odplačilnega načrta, ki porabi do 100% dolžnikovega dohodka za poplačilo upnikov v treh do petih letih. Odplačilo nadzira skrbnik, ki od dolžnika pobere mesečno plačilo in ga prerazporedi upnikom, kot je določeno v odplačilnem načrtu.

Stečajno sodišče bo glede na okoliščine določilo vaša nova mesečna plačila dolga, vključno z novim plačilom študentskega posojila.

Poglavje 13 bi vam lahko pomagalo, če se trudite plačevati dolgove študentskega posojila in ne morete znižati mesečnega plačila na noben drug način. To bi lahko bilo, če imate zasebna posojila za študente, ki nudijo manj možnosti kot zvezna posojila, ko gre za poplačilo.

Ministrstvo za šolstvo ZDA od imetnikov posojil zahteva, da "zaščitijo integriteto dolarjev davkoplačevalcev, ki jih zagotavljajo študentska posojila" v primerih neupravičenih razrešnic.

Kaj morate vedeti, preden vložite stečaj za posojila študentskega posojila

Poleg tega, da veste, katera vrsta stečaja je odprta za vas, morate razmisliti še o drugih stvareh, preden se odločite za možnost stečaja.

• Lahko bi na koncu dolgovali več. Pri uporabi stečaja iz poglavja 13 lahko pride do velikih pomanjkljivosti, da se študentska posojila nadzirajo. Stečajno sodišče bo odločilo, koliko boste vsak mesec plačali vsakemu od upnikov. Če imate druge dolgove, ki so pravno razvrščeni kot prednostne naloge kot študentska posojila, bi lahko na koncu nastale dodatne obresti za študentska posojila, če sodišče zniža velikost vaših plačil. Ne bi smeli vlagati vlog, če je vaš edini dolg študentsko posojilo. Ministrstvo za izobraževanje na to nejasno ugotavlja, na primer, da bi lahko nakazovalo namerno strategijo, da bi se izognili vračilu vaših študentskih posojil. Če nimate drugega dolga, verjetno ne boste dobili primera. Odpuščanje študentskega posojila je rezervirano za ljudi, ki so v okoliščinah, ki niso pod njihovim nadzorom in v katerih nihče ne želi biti. Uspeh je lahko odvisen od tega, katero vrsto posojila imate. Morda imate boljše možnosti za izplačilo ali poravnavo zasebnega študentskega posojila v stečaju kot zvezno študentsko posojilo. Razlog: Zvezna študentska posojila ponujajo dohodkovno načrtovano odplačevanje (IDR), zasebna posojila pa ne. "Številna sodišča na sposobnost sodelovanja v načrtu IDR gledajo kot na dokaz, da lahko poplačate dolg, " je razložil Stanley Tate, Esq., Odvetnik za študentska posojila v St. Louisu, MO, ki strankam po vsej državi pomaga pri težavah s študentskim posojilom.. "Veliko sodišč pravi, da če lahko izvedete plačilo po načrtu IDR, celo 0 USD, potem ne bi smeli odplačevati zveznih posojil študentom." Če ne poznate načrtov odplačevanja, ki temelji na dohodku, najprej preučite svoje možnosti, preden ste videti rešitev kot stečaj. Vložitev stane denar. Plačati morate sodne pristojbine, razen če ste tako polomljeni, da se sodišče odpove vašemu nadomestilu. In dobro je, da imate stečajnega odvetnika, ki vam bo omogočil odpis dolga študentskega posojila - le da si morda ne boste mogli privoščiti odvetnika, in če lahko, lahko sodišče ugotovi, da vaše okoliščine niso dovolj grozne da zahteva odpustitev študentskega posojila. Poiščite tistega, ki je pripravljen prevzeti vaš primer pro bono ("za dobro") ali za plačilo, ki bi ga sodišče ocenilo sprejemljivo (obiščite spletno stran Ameriške odvetniške zbornice ali spletno stran vaše državne odvetniške zbornice).

Stečaj lahko ostane na vaši kreditni zgodovini do 10 let. Če je bila vaša kreditna ocena dobra, preden jo vložite, lahko resno zadete, ko vložite datoteko.

Dodatni korak: vložitev nasprotnega postopka

Tukaj se stvari zapletejo: samo vložitev vloge za stečaj v skladu s 7. ali 13. členom ni dovolj, da bi lahko odplačali študentska posojila. Kot je navedeno zgoraj, boste morali sprejeti tudi dodatni korak v postopku nasprotnega postopka.

Po ameriškem zakonu o stečaju je nasprotni postopek "postopek za določitev izterljivosti dolga." Z drugimi besedami, to je tožba v primeru stečaja. Predložili boste nasprotne postopke v zvezi s papirjem za svoj dolg študentskega posojila, vključeno v ta dokument bo tisto, kar je znano kot pritožba. Pritožba bo vsebovala administrativne podrobnosti, kot je številka vaše stečajne zadeve, in dejstva o tem, zakaj želite izplačati študentska posojila v stečaju - okoliščine vaše neupravičene stiske.

To boste morali sprejeti dodatni korak, ker imajo študentska posojila in nekatere druge vrste dolga strožje zahteve za odpust kot recimo dolg na kreditnih karticah. Te zahteve so opisane v razdelku 523 (a) (8) ameriškega zakonika o stečaju. Ključno besedilo, ki se nanaša na izplačilo študentskih posojil, je: „Razrešnica pod… ta naslov posameznega dolžnika ne razreši nobenega dolga… razen če bi izvzetje takšnega dolga iz razrešnice po tem odstavku dolžniku in vzdrževalcem dolžnika povzročilo neupravičeno stisko. "Upoštevajte besedi" neupravičene stiske ", ki jih bomo obravnavali v nadaljevanju:" Dokazovanje povračila študentskega posojila je "neupravičeno stisko" spodaj.

Kdaj vložiti nasprotni postopek: Poglavje 7

Če ste že šli v stečaj iz 7. poglavja in je bil vaš primer zaključen, boste morda še vedno vložili nasprotni postopek, s katerim boste želeli sprostiti svoja študentska posojila. Koliko časa morate storiti, je odvisno od tega, kje živite. "Nekatera stečajna sodišča vam dovolijo, da vložite nekaj let po koncu svojega 7. poglavja, " pravi Tate. "Druga sodišča pravijo, da morate AP vložiti razmeroma kmalu po koncu vašega primera."

Če je vaš primer iz poglavja 7 že zaključen, se morate najprej začeti znova odpreti stečajni postopek, vendar je tate pravi Tate. To ne bo ponovno začelo stečaja ali odpravilo razrešnice, ki ste jo že dobili za svoj dolg.

Kdaj vložiti nasprotni postopek: Poglavje 13

Ko ste vložili nasprotni postopek, je v stečaju 13. poglavja odvisno od pravil stečajnega sodišča, kjer živite, pravi Tate.

"Nekatera sodišča dovolijo, da AP vložite takoj, ko vložite poglavje 13. Druga sodišča zahtevajo, da počakate, da se zadeva bliža koncu. Sodišča to storijo, da imajo boljšo predstavo o finančnem stanju dolžnika, " pojasnjuje. "Po treh ali petih letih bi moralo sodišče dobro poznati vaše pretekle, sedanje in prihodnje finančne vire."

Ne glede na to, kdaj vložite, če zmagate v nasprotnem postopku, nočna mora vašega študentskega posojila še vedno ne bo resnično končana. To je zato, ker morate počakati, dokler ne opravite potrebnih plačil v načrtu iz 13. poglavja in si priskrbite naročilo za odpust za svoje druge dolgove, preden bodo študentska posojila porabljena, razlaga Tate.

Stečaj v 7. poglavju je morda hitrejši (glejte "Primerjava možnosti bankrota"), vendar to zagotovo ni edina pot do odplačevanja študentskih posojil.

"Vaše mesečno plačilo v številki 13 lahko gre večinoma za vaš zavarovani dolg - hišo, avto itd. - z malo ali nič denarja, plačanega nezavarovanim upnikom, " pravi Tate. "To kaže, da to, da lahko obdržite streho nad glavo in vzdržujete prevoz, še ne pomeni, da si lahko privoščite odplačilo študentskih posojil. To je enako kot dolžnik v 7. poglavju. Mnogi od njih hranijo hipoteke ali plačujejo najemnino in hranijo svoje avtomobile. Toda to, ker to zmorejo, še ne pomeni, da lahko plačajo tudi študentska posojila."

Primerjava možnosti bankrota
	Poglavje 7	Poglavje 13
Kdo lahko vloži	Trenutni mesečni dohodek mora pasti pod srednjo državno srednjo vrednost ali opraviti preizkus sredstev	Imeti morajo dovolj razpoložljivega dohodka za plačila dolga v treh do petih letih; skupni zavarovani dolg ne sme presegati 1.257.850 USD; skupni nezavarovani dolg ne sme presegati 419.275 USD
Pomoč je na voljo	Zbiranje se ustavi; izbrisani vsi dolgovi, razen tistih, ki jih sodišče oceni, da jih ni mogoče plačati, in tistih, ki jih nikoli ni mogoče izterjati, na primer davke in preživnino	Zbiranje se ustavi; lahko ustavijo izvzetje in vam omogočijo več časa, da nadoknadite hipotekarna plačila; preostalo stanje na nezavarovanih dolgovih, odplačanih po zaključku načrta odplačevanja prednostnih in zavarovanih dolgov
Časovni okvir za temeljni stečajni postopek	Kar nekaj mesecev	3 do 5 let
Časovni okvir za morebitno odpustitev študentskega kredita	Kar nekaj mesecev	3 do 5 let
Cena	Stroški sodnih vložitev + odvetniške pristojbine + premoženje, ki se mu morate odpovedati	Stroški sodnih vložitev + odvetniške pristojbine + premoženje, ki se mu morate odpovedati
Učinek na kredit	Na kreditnem poročilu lahko ostanejo do 10 let	7 let po odvajanju; nekateri upniki si lahko poglavje 13 ogledajo ugodneje kot poglavje 7
Sredstva, ki jih morate obdržati	Odvisno od države	Odvisno od države