Prenos stanja je lahko dober način za poplačilo dolga na kreditni kartici. Odvisno od več dejavnikov pa lahko tudi transferji stanja pomagajo ali škodijo kreditni oceni. Nekdo z odličnimi dobroimetji (ocena več kot 740) se lahko kvalificira za nekaj najboljših kartic za prenos stanja. Tisti z oceno, ki ni tako visoka, se lahko še vedno kvalificirajo za ugodne ponudbe - vendar bodo morda morali opraviti dodatne raziskave.
Na primer, prvotna prijava za več različnih kartic z nizkimi uvodnimi stopnjami lahko negativno vpliva na kredit. Petnajst odstotkov bonitetne ocene temelji na dolžini odprtih potrošniških kreditnih računov: dlje kot so odprti računi, boljši je rezultat. Odpiranje več novih računov zniža povprečno starost vseh kreditnih računov, kar škodi rezultatu.
Poleg tega se vsakič, ko potrošnik zaprosi za posojilo, na njihovo kreditno poročilo opravi tudi zahtevna poizvedba. Vsako trdo poizvedovanje lahko zmanjša nekaj točk.
Če želite čim bolj zmanjšati negativni učinek na bonitetno oceno, opravite raziskave in se prijavite samo za eno kartico.
Ključni odvzemi
- Petnajst odstotkov kreditne ocene temelji na dolžini odprtja potrošniških kreditnih računov. Če želite zmanjšati negativni učinek na kreditno oceno, opravite raziskave in se prijavite samo za eno kartico. Denar, prihranjen na obrestih s prenosom stanja, lahko pomaga plačati saldo in hitreje skrčiti skupni dolg.
Prenosi salda ponujajo priložnost za izboljšanje kredita
Ali prenos stanja vpliva na kreditni rezultat? Nova kartica je lahko učinkovit korak v smeri izboljšanja dolžniških razmer, hkrati pa prinaša tudi nove prilagoditve rezultatov. Kljub negativnim učinkom pa naj bi nova kartica sprva pomagala zmanjšati porabo kredita, kar je pozitiven dejavnik za kreditno oceno.
Denar, prihranjen od obresti s prenosom stanja, lahko hitreje zmanjša skupni dolg. Znižanje zneska neporavnanega dolga je vedno dobro za kredit: dolgovani zneski predstavljajo približno 30% kreditne ocene. Časovno plačevanje računa s kreditno kartico vsak mesec lahko poveča tudi kredit, saj ima zgodovina plačil najpomembnejši vpliv (predstavlja približno 35%) kreditne ocene. Drugi dejavniki, ki se jih je treba zavedati, so starost in kombinacija kreditov ter številne kreditne poizvedbe.
Po prenosu stanja na novo kartico razmislite o tem, da stari račun ostane odprt. Zapiranje računa lahko negativno vpliva na bonitetno oceno, ohranitev odprtih obstoječih računov pa lahko ohranja povprečno starost računa in zniža porabo kredita. Pazite le, da ne pustite, da dodatni razpoložljivi kredit sproži večjo porabo.
Izkoriščenost kreditov predstavlja približno 30% skupne bonitetne ocene; nova razpoložljivost kreditov iz katere koli vrste kartic bo povečala kreditno nadomestilo in znižala količnik porabe kreditov potrošnika. Ta učinek bo imela tudi kartica, ki se uporablja za prenos bilanc. Znesek kreditnega nadomestila, ki ga ponudi izdajatelj kartice za prenos stanja, bo določil, koliko se bo izboljšala kreditna ocena. Večji kot je razpoložljivi znesek, večja je možna izboljšava.
Dobro pravilo je, da je razmerje med izkoriščenostjo kreditov ves čas pod 30% - tako na osnovi kartice kot tudi na vseh potrošniških karticah. Torej bo morda kdo želel izplačati saldo v višini le 30% svoje nove razpoložljive kreditne sposobnosti. (Običajno bodo prenosi na bilanco znižali obresti, ki jih je treba plačati za neporavnani dolg, in sprostiti razpoložljivost kreditov na karticah, s katerih se stanja prenašajo.)
Najbolje je najti kartico, ki ima kreditni limit veliko višji od zneska, ki ga potrošnik nakaže. Takoj izčrpavanje kreditnega limita na novi kartici lahko v določenih okoliščinah škodi rezultatu.
Začetna prijava za več različnih kartic, ki imajo nizke uvodne obrestne mere, lahko negativno vpliva na kredit.
Izogibajte se slabim kreditnim navadam
Po prenosu stanja je pomembno, da imetnik kartice najprej oceni, kako so zbrali visoko stanje. Preglejte pretekle izjave in ocenite, kje je bil denar porabljen. Nekdo se je morda zanašal na razpoložljivost kreditov ali preprosto živel preko svojih možnosti, ne da bi upošteval posledice obresti in pristojbin.
Ukrepi za nadaljevanje lahko vključujejo določitev novega ali strožjega proračuna ali drastične spremembe, da bi dosegli boljše upravljanje dolga. Pomaga lahko tudi kreditni svetovalec.
Spodnja črta
Kartice za prenos stanja so odlično orodje za upravljanje dolga, vendar bodite previdni, ko raziskujete nove možnosti prenosa stanja. Na splošno je najbolje, da uporabite novo kartico za prenos ravnotežja v največjih prednostih in takoj ukrepate, da ocenite, kako se v prihodnosti izogniti potrebi po več takšnih karticah. Pravočasno plačajte na novi kartici in morda ohranite odprto staro kartico za dolgoročno izboljšanje porabe in povprečne kreditne starosti.
