Črke ali številke, ki se uporabljajo za izražanje bonitetne ocene ali bonitetne ocene, izražajo kreditno sposobnost posameznika, podjetja ali vlade, ki se ocenjuje. Bonitetne ocene so običajno izražene s črkami, kot sta "AAA" ali "BB". Bonitetne ocene, ki jih posamezniki običajno dodelijo, so izraženi kot številke od 850 do 300.
Bonitetne agencije dodelijo bonitetne ocene, ki izražajo, ali bo podjetje verjetno lahko izpolnilo svoje dolžniške obveznosti. Obstajajo tri agencije, ki ustvarijo večino svetovnih bonitetnih ocen: Fitch Ratings, Moody's Investors Service in Standard & Poor's.
Te tri bonitetne agencije že od začetka 20. stoletja izdelujejo bonitetne ocene in analizo naložb, vendar je Fitch prvi uporabil sistem ocenjevanja črk. Zdaj vse tri agencije ocenjujejo subjekte z naslednjimi črkami: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C in D.
Črke in minusi se dodajo črkam od AA do C, da se ocene še bolj razlikujejo, ocene pa pogosto spremljajo tudi ocene ocen. Simbolizirane z "NEG", "POS", "STA", "RUR" in "SD" te kratice pomenijo negativno, pozitivno, stabilno, ocenjeno oceno in selektivno privzeto.
Te ocene uporabljajo posamezni in institucionalni vlagatelji, ki se poskušajo odločiti, ali želijo kupiti vrednostne papirje ali naložbe, ki jih podpira katera koli država. Samo najvišje bonitetne ocene za trojni A se štejejo za vrhunske. Ocene BB ali nižje veljajo za "junk" ocene, medtem ko so ocene med tema dvema kategorijama v redu, vendar jih bonitetne agencije spremljajo.
Ocene potrošniških kreditov so izražene s številkami in ne s črkami, in čeprav rezultate oblikuje vsaka od treh glavnih agencij za poročanje o kreditnih sposobnostih (Experian, Transunion in Equifax), je najpogosteje uporabljena ocena potrošniških kreditov tista, ki jo je ustvarila Fair Isaac Corporation (FICO).
Rezultati FICO se gibljejo med 300 in 850. Ocene FICO nad 760 veljajo za odlične. Kreditne ocene od 725 do 759 so zelo dobre ali nadpovprečne, medtem ko so ocene od 660 do 724 dobre. Ocene med 560 in 659 veljajo za nižje od povprečja ali niso dobre, medtem ko so ocene nižje od 560 tvegane ali slabe. Če kreditni rezultat kreditojemalca izkaže, da je tvegan, to preprosto pomeni, da ima večja verjetnost neplačila posojila kot posojilojemalec z odlično bonitetno oceno.
Če imaš nizko kreditno oceno ali oceno, ki se šteje za tvegano, še ne pomeni, da ti posojilodajalec noče posojati. Posojilodajalec pa se bo zavedal potencialnega finančnega tveganja in ga bo lahko kompenziral z zaračunavanjem višjih obresti, krajšimi roki ali zahteval poravnavo.
