Družbe s kreditnimi karticami vedno iščejo več ljudi, ki bi lahko uporabljali njihove storitve. Izdajatelji predložijo milijone dolarjev za nakupe, ki jih opravijo njihove stranke, in pogosto v zameno poberejo milijarde. Zvezne rezerve so pokazale, da je od leta 2019 skupni neporavnani dolg na kreditnih karticah v Združenih državah Amerike presegel en bilijon dolarjev. Kreditne kartice so velik vir prihodka za izdajatelje. Tukaj si oglejte, kako zaslužijo svoj denar.
Podjetja s kreditnimi karticami zaračunavajo trgovce
Podjetja s kreditnimi karticami zaračunavajo približno 2% do 3% vsakega nakupa kreditne kartice. Če na primer z Visa plačate 100 dolarjev za vrečko z trgovinami z živili, trgovina, pri kateri ste opravili nakup, od Visa prejme 98 dolarjev, preostala 2 evra pa izdajatelju kreditne kartice in podjetju Visa. Če upoštevate vse milijarde dnevnih transakcij, ki jih skupaj izvajajo ljudje, ki uporabljajo Visa, so trgovske provizije, ki jih imenujemo tudi izmenjalne pristojbine, velik vir prihodka za podjetja s kreditnimi karticami.
Ključni odvzemi
- Dolg na kreditnih karticah v ZDA je v letu 2019 presegel milijon bilijonov dolarjev. Podjetja s kreditnimi karticami zaslužijo z obrestmi, trgovskimi provizijami, zamudnimi pristojbinami in drugimi vrstami pristojbin za kreditne kartice.
Podjetja s kreditnimi karticami zaračunavajo zamudne pristojbine
Vsak mesec pomemben del uporabnikov kartice ne plača računov v celoti. Stranka za neplačano stanje na kreditni kartici začne zaračunavati obresti po višini 12% ali več, kar velja za podjetje s kreditnimi karticami. Študija Nacionalnega urada za ekonomska raziskovanja (NBER) iz leta 2016, ki sta jo objavila Hong Ru in Antoinette Schoar, kaže, da lahko podjetja s kreditnimi karticami namerno ciljajo na manj izobražene ljudi in posledično morda nimajo finančne prefinjenosti in sprejemajo napačne finančne odločitve. Podjetja s kreditnimi karticami pristopijo k takšnim ljudem s ponudbami, ki se začnejo po ugodno nizkih cenah, a hitro naraščajo s poznimi in čezmernimi pristojbinami. Bolj izobraženi ljudje te vrste računov ne uporabljajo.
Podobno izdajatelji iščejo iracionalno razmišljanje s pomočjo programov nagrajevanja. Manj izobraženi ljudje prejmejo kreditno kartico, ki spodbuja višje nagrade od tistih, ki jih ponujajo bolj izobraženi posamezniki. Te spremljajo strmo vrnjene pristojbine. Ni čudno, da je v študiji Demos iz leta 2012 ugotovila, da imajo gospodinjstva, v katerih je bil nekdo brez zaposlitve vsaj dva meseca v treh letih pred letom 2012, za 14% večjo verjetnost, da bodo nosili dolg s karticami, kot gospodinjstva, v katerih so zaposlitev imeli vsi odrasli prebivalci.
V isti raziskavi so ugotovili, da imajo družine z otroki, mlajšimi od 18 let, 15% večjo verjetnost, da bodo imele dolg kot družine brez otrok ali z otroki, starejšimi od 18 let. Nazadnje je raziskava pokazala, da imajo anketiranci z višjo stopnjo izobrazbe 22% manj možnosti. z dolgom kot tisti, ki so bili le srednješolski izobraženi. Kreditne družbe vedo, da dobivajo več kot polovico dobička od manj izobraženih strank.
Pristojbine za kreditne kartice
Podjetja s kreditnimi karticami poleg zamudnih provizij označujejo različne provizije. Nekatera podjetja vključujejo letne pristojbine, ki jih stranke plačujejo vsako leto, da ohranijo svoje račune odprte. Te letne pristojbine so odvisne od podjetja s kreditnimi karticami, bolj premijska podjetja pa zaračunavajo pristojbine, ki se lahko raztezajo na sto dolarjev. Druga provizija, imenovana strošek prenosa stanja, se zaračuna, ko kupci prenesejo dolg z ene kartice na drugo. Kartica, ki prejme dolg, se zaračuna. Večina podjetij črpa 3-odstotno pristojbino za preneseno bilanco. Nazadnje, vendar ne dokončno, kreditne družbe dodajo od 2 do 5% predplačilo gotovine, ko si stranke izposojajo gotovino s svojega računa na kreditni kartici.
