Kaj je premija za zdravstveno zavarovanje?
Premija za zdravstveno zavarovanje je vnaprejšnje plačilo, ki se izvrši v imenu posameznika ali družine, da bi ohranili svojo polico zdravstvenega zavarovanja. Premije se običajno plačujejo mesečno, ko jih kupite na posameznem trgu, čeprav posamezniki, ki prejemajo zavarovanje pri delodajalcu, običajno plačajo svoj del premije prek odbitkov za plače. Poleg premije bodo morda potrošniki morali poiskati stroške iz svojega žepa - odbitke, doplačila in sozavarovanje - kadar iščejo zdravstveno oskrbo.
Ključni odvzemi
• Kadar so vsi drugi dejavniki enaki, imajo načrti z višjo premijo na splošno nižje stroške iz svojega žepa kot drugi načrti iste zavarovalnice.
• Visoko odbitni načrti z nižjo mesečno premijo so lahko na splošno cenejši, če vi ali vaši vzdrževani vzdrževalci potrebujete razmeroma malo zdravstvene oskrbe.
• Če do dela niste upravičeni do zdravstvenega zavarovanja, se lahko prek Medicaid-a ali planov, ki jih prodajate na zdravstveni izmenjavi, upravičite do kritja vlade.
• Tisti, starejši od 65 let, prek Medicare na splošno plačujejo veliko nižje premije, kot bi jih plačevali na policah, prodanih na posameznem trgu.
Pojasnjena premija za zdravstveno zavarovanje
Premija za zdravstveno zavarovanje je strošek, ki ga plačujete, običajno mesečno, za ohranitev veljavnosti politike. Če preskočite plačilo premije, bo zavarovalnica sčasoma opustila vaše zdravstveno kritje.
Premije niso edini strošek, ki ga imate zaradi zdravniške oskrbe. Tudi po plačilu mesečne pristojbine boste morda morali plačati stroške, ki izvirajo iz žepa, glede na znesek in vrsto oskrbe, ki jo prejmete. Tej vključujejo:
- Odbitki: znesek zdravstvenega računa, ki ga morate plačati, preden zavarovanje začne plačevati odškodnine. Kmetije: Določen znesek morate plačati za stroške, kot so obiski zdravnika in zdravila na recept v času opravljanja storitve. Izvajalec zavarovanja plača celoten ali del preostalega zneska. Sozavarovanje: odstotek zdravstvenega računa, ki ga morate plačati, tudi potem, ko dosežete svoj odbitek. Zavarovalec plača preostali del računa.
Višina teh omejitev za izdatne žepnine se običajno razlikuje od zavarovalnega načrta do drugega. Tudi enaka zavarovalnica ima lahko različne ravni načrtov. Običajno so višji stroški vaše premije, manj stroškov, ki jih imate v žepu.
Načrti imajo tudi letni maksimum za žep. Ko je ta znesek izpolnjen, vam več ne bo treba plačevati sozavarovanja ali plačevati kritja zdravstvenih stroškov, ki jih preživite.
Primer premije za zdravstveno zavarovanje
Recimo, da kupujete zdravstveno zavarovanje na posameznem trgu, ker vam delodajalec ne ponuja kritja kot dela svojega ugodnosti. Zavarovalnica XYZ ima dva načrta.
Prvi načrt ima mesečno premijo v višini 800 ameriških dolarjev z letno odbitkom 1.000 dolarjev in sozavarovanjem, postavljenim na 20%. Drugi načrt, ki ga ponuja XYZ, ima mesečno premijo le 400 ameriških dolarjev, vendar višjo odbitko v višini 5000 dolarjev in sozavarovanje v višini 30 odstotkov.
Prva možnost vas bo stala dvakrat več kot premije. Posledično, če imate v letu relativno majhne zdravstvene stroške, bodo zdravniški stroški dražji, kot če kupite drugi načrt.
Lahko pa si zaželite, da bi imeli prvi načrt, če boste čez leto obiskali bolnišnico čez noč ali potrebovali več potovanj v zdravniško ordinacijo skozi vse leto. Ko plačate prvih 1000 dolarjev pokritih zdravstvenih stroškov, bo vaš načrt plačal 80% preostalih stroškov, dokler ne dosežete maksimuma za žep. Upoštevajte pa, da bi še vedno morali plačati 20% sozavarovanja.
Ko se srečate z letnim najvišjim zneskom, ki ga imate v načrtu, vam ne bo več treba plačevati sofinanciranja ali kritnih stroškov za pokrite stroške zdravljenja.
Ena od prednosti visoko odbitnih zdravstvenih načrtov, ki prihajajo z nižjimi premijami, je ta, da vam omogočajo plačilo stroškov iz lastnih žepov prek zdravstvenega varčevalnega računa (HSA). Prispevki za HSA so brez davka in tudi umiki, če se uporabljajo za kvalificirane zdravstvene stroške. Za leto 2019 se posamezni načrti z odbitnim zneskom nad 1350 dolarji in družinski načrti z odbitkom najmanj 2700 dolarjev uvrščajo med visoko plačljive zdravstvene načrte.
Subvencionirane premije
Številni delodajalci ponujajo zdravstveno zavarovanje kot del svojega ugodnega paketa, običajno plačujejo del premije za svoje delavce. Eden od razlogov, da to počnejo, je skladnost z Zakonom o ugodni oskrbi (ACA), ki delodajalce s 50 ali več redno zaposlenimi zahteva, da zagotovijo kritje, ki ustreza zahtevam minimalne vrednosti in cenovne dostopnosti. Podjetja, ki ne upoštevajo, se soočajo z znatnimi denarnimi kaznimi.
Po raziskavi, ki jo je izvedlo Društvo za upravljanje s človeškimi viri, je 20% delodajalcev navedlo, da se njihove zdravstvene koristi še naprej povečujejo, stroški pa se gibljejo do 15.000 USD na zaposlenega leta 2020. Stroški za zdravstveno varstvo so lahko bistveno višji za posameznike, ki ne prejmejo subvencije premije delodajalca - bodisi zato, ker ne delajo, ali nimajo zavarovanja s svojim delom.
Posamezniki z nizkim in srednjim dohodkom brez pokritja delodajalcev imajo na voljo nekaj možnosti, da zmanjšajo svoje premije. Eno je preveriti, ali so upravičeni do Medicaida, državnega zveznega programa, ki običajno ponuja nižje premije od tistih, ki se prodajo na posameznem trgu. Več kot dve tretjini upravičencev skrbi za oskrbo s pomočjo načrtov za upravljanje, ki imajo sklenjeno pogodbo z njihovo državo, navaja Kaiser Family Foundation. Drugi prejemajo zdravstveno oskrbo plačljivo za storitev.
Tudi če zaslužite preveč za upravičenost do Medicaid-a, boste morda upravičeni tudi do premijskega davka ali vladne subvencije, če kupujete načrte na izmenjavi zdravstvenega zavarovanja in izpolnjujete zahteve glede dohodka. Če želite izpolniti pogoje za pomoč, boste verjetno potrebovali dohodek pod 400% zvezne meje revščine.
Za odrasle, stare 65 let in več, Medicare uporablja prihodek od davka na plače za cenovno ugodnejšo možnost, kot jo imajo člani te starostne skupine na zasebnem trgu. Večina prejemnikov ne plačuje nobene premije za Medicare Del A, ki krije bolniške stroške. Leta 2020 znaša standardna mesečna premija za del B, oddelek, ki povrne stroške zdravstvenih storitev in oskrbe, 144, 60 USD na mesec, letna odbitka pa 198 USD. Ta strošek pa je lahko višji ali nižji, odvisno od vašega dohodka in od tega, ali prejemate ugodnosti socialne varnosti.
