Po podatkih Urada za varstvo potrošnikov (CFPB) se je število posojilodajalcev študentskih posojil, starih 60 let in več, med letoma 2012 in 2017. povzpelo za najmanj 20%. Poleg tega je več kot 75% držav opazilo vsaj 50-odstotno izboljšanje neporavnanih študentskih posojil dolga. Skupaj ti dve številki kažeta na moteč trend, ki bi lahko pomenil gospodarske stiske za milijone starejših Američanov v prihodnjih letih.
Ključni odvzemi
- Število ameriških študentskih posojilojemalcev, starejših od 60 let, narašča. Večina starejših ljudi s študentskim dolgom je vzela ali sopodpisala posojila za osebe, ki niso sami, navadno za otroka ali vnuke. Preden podpišete posojilo, bi morali biti ljudje zavedajoč se, da bodo morali plačati, če drugega posojilojemalca ne.
Zakaj se zgodi
Velika večina starejših odraslih s študentskim posojilom ni posojila za svoje visokošolsko izobraževanje. Poročilo CFPB je ugotovilo, da je 73% prejelo ali sopodpisalo posojila v imenu otroka ali vnuka, medtem ko je le 27% povedalo, da je najelo posojila zase ali za zakonca.
Sopodpisniki posojil se lahko znajdejo v težkem položaju, če prejemniki posojila ne spoštujejo dogovorjenih plačilnih načrtov. S sopodpisom so se postavili na kljuko za plačila, tako kot da bi bilo posojilo samo njihovo.
Posojilojemalec Pazite
Ker večine dolga študentskega posojila ni mogoče odpraviti s prijavo za zaščito pred stečajem (možno je v nekaterih redkih primerih), se pred upokojenci, ki jim dolgujejo preostali znesek, pogosto srečajo z nekaterimi ali vsemi naslednjimi posledicami:
- Prisiljeni so delati preko običajne upokojitvene starosti. Njihove dajatve za socialno varnost in drugi pokojninski dohodki morda ne bodo zadostovali za kritje njihovih življenjskih stroškov in posojil. Žrtvujejo pokojninske prihranke. Glede na raziskavo Združenja mladih Američanov (AYA) in AARP, 31% baby boomerjev trdi, da je posojilni dolg bodisi oviral njihova prizadevanja za varčevanje pri upokojevanju bodisi povzročil, da se prezgodaj potopita v svoja gnezda. Zamujajo svoje zdravstveno varstvo. Glede na študijo AYA / AARP, dolg študentskega posojila povzroči, da se približno 9% starostnikov odloči za zdravljenje. Imajo težave s kreditiranjem. Po poročanju Credit Sesame se lahko starejši odrasli z vsaj 40.000 dolarji študentskega dolga borijo za pridobitev novih posojil, ki jih potrebujejo za financiranje popravil stanovanja, nakup avtomobilov ali kritje drugih velikih stroškov. Študija AYA / AARP je tudi ugotovila, da je dolgoročen dolg študentskega posojila povzročil 32-odstotno odložitev nakupa domov. Ne morejo pomagati svojim družinam. Več kot 25% podjetij, ki se ukvarjajo s plačilom, trdi, da jim je zadolževanje študentskega posojila preprečilo, da bi finančno pomagala ljudem v stiski. Njihove ugodnosti za socialno varnost so zagotovljene. Ameriško združenje za starejše poroča, da lahko upokojenci, ki se trudijo pravočasno vrniti posojila za zvezne študente, odkrijejo, da so posojilodajalci zaslužili del svojih ugodnosti za socialno varnost ali del povračila davka.
Prevelik dolg študentskega posojila lahko oteži pridobitev posojila za druge namene, na primer za nakup avtomobila.
Kako zmanjšati težave študentskega posojila
Na srečo je nekaj konstruktivnih korakov, ki jih lahko storite pred in po tem, ko vzamete denar ali ga skupaj podpišete za študentsko posojilo.
Pred posojilom vodite poštene razprave
Preden se podpišete za posojilo, se pogovorite s soposojilojemalcem, da ugotovite, koliko se boste morali zadolžiti, in se dogovorite o realnem časovnem načrtu za plačila. Pogovorite se o tem, kako bi lahko štipendije, manj drage šole ali druge možnosti olajšale breme dolga.
Pripravite načrt ukrepov ob nepredvidljivih dogodkih
Preden se obvezujete, se prepričajte, da si lahko privoščite, da sami pokrijete posojila, če vaš soposojilojemalec tega ne more. Če drugi družinski člani ponujajo varnostno mrežo, poglejte, ali bodo to obljubo dali v pisni obliki, samo v primeru, da bodo pozabili.
Spremljajte posojilo
Ko se zadolžujete, se prepričajte, da serviser posojila predloži redne izkaze, ki prikazujejo zapadlost, plačila, obrestno mero in datum izplačila. Vložite pritožbo pri CFPB, če teh informacij ne prejmete pravočasno ali če vas neupravičeno bombardirajo z nadlegovanjem klicev ali pisem.
Poznajte svoje možnosti vračila
Programi za odlog in potrpljenje lahko začasno prenehajo plačevati, če imate težke čase, na primer težave s hranjenjem družine ali plačevanjem drugih gospodinjskih računov. Konsolidacija več študentskih posojil lahko povzroči manjša plačila.
Obstajajo tudi druge možnosti odplačevanja, ki lahko pomagajo, vključno z odplačilom na podlagi dohodka (IBR), odplačevanjem pogojnih dohodkov (ICR), plačilom, ko zaslužite (PAYE), in revidiranim plačilom, ko zaslužite (POVPRODUJEM). Nekateri programi odpuščajo obstoječo bilanco po 20 letih ali če izginejo.
Razumevanje pravil socialne varnosti
Medtem ko se lahko do 15% vaših plačil za socialno varnost znese za poplačilo dolga študentskega posojila, vaš mesečni znesek ne more padti pod 750 USD. Poleg tega lahko do odškodnine pride šele dve leti po tem, ko boste posojilo neplačali, kar vam bo dalo dovolj časa, da se obrnete na serviserja za posojilo, da spremenite načrt odplačevanja.
