Kazalo
- Odpiranje in financiranje vašega Roth IRA
- Financirajte ga s pretvorbo Roth IRA
- Nastavite in pozabite
- Prednosti Roth IRA
- Roth IRA Zahteve
Roth IRA je odličen način varčevanja za pokoj. Čeprav ne prejmete davčne olajšave, vaši prispevki in zaslužek rastejo brez davka. Ko pozneje prevzamete kvalificirano distribucijo, so tudi brez davka. Če pričakujete, da boste v pokoju v višjem davčnem razredu, kot ste zdaj, ali če nočete skrbeti za kakršne koli davke, je to vozilo lahko pametna davčna strategija.
Ključni odvzemi
- Če ste upravičeni do Roth IRA, lahko prispevate do 6000 USD na leto. Če imate 50 ali več let, lahko prispevate dodaten prispevek v višini 1.000 USD. Resti IRA imajo mejne vrednosti dohodka, ki določajo, ali lahko prispevate. Roth IRA lahko odprete pri številnih finančnih institucijah in poskrbite, da ga bo samodejno financiral. Roth IRA lahko financirate tudi tako, da denar nanj naložite z drugega pokojninskega računa.
Odpiranje in financiranje vašega Roth IRA
Preden lahko financirate Roth IRA, morate odpreti račun. Skoraj vse finančne institucije - vključno z bankami, vzajemnimi skladi in borznoposredniškimi družbami - ponujajo račune IRA Roth. Zaradi udobja boste morda želeli odpreti račun pri finančni ustanovi, s katero že poslujete.
Preden se prijavite, se prepričajte, da ste upravičeni do Roth IRA. Roth IRA-ji imajo območja opuščanja dohodka in najvišje mejne vrednosti, ki lahko preprečijo upravičenost nekaterim prejemnikom zaslužka. Poleg tega boste morda upravičeni do prispevkov eno leto, ne pa naslednje leto zaradi letne plače.
Prejemniki dohodka pod mejno vrednostjo na splošno nimajo težav. V večini primerov lahko preprosto uporabite spletno aplikacijo za račun. Potrebovali boste le naslednje:
- Vozniško dovoljenje (ali kakšen drug ID fotografije). Številka socialnega zavarovanja. Podatki o financiranju, vključno s usmerjevalno številko in številko računa. Podatki o upravičencih.
Ko je vaša prošnja odobrena, lahko svoj prvi prispevek običajno opravite z gotovino, čekom ali bančnim nakazilom. Če želite poenostaviti zadeve, lahko tudi sami poskrbite, da bodo prihodnji prispevki redno in samodejno prihajali iz vašega tekočega računa ali drugih virov z avtomatizacijo.
Omejitve prispevkov se lahko občasno spreminjajo, vendar niso del letnih prilagoditev inflacije IRS. Tako lahko za leto 2020 prispevate do 6.000 dolarjev za Roth IRA - ali 7000 USD, če ste stari 50 ali več let - enako kot leta 2019.
Financirajte ga s pretvorbo Roth IRA
Drug način financiranja Roth IRA je prenos denarja z obstoječega pokojninskega računa. To je znano kot Roth IRA pretvorba. Denar lahko v svoj Roth IRA premaknete iz teh virov:
- Tradicionalni programi IRAProdajalci 401 (k) ali 403 (b) načrti vlade 457 (b) načrtiSEP-IRASIMPLE IRAs
Upoštevajte, da je pretvorba Roth običajno obdavčljiv dogodek. Ko premaknete denar z obdavčljivega pokojninskega računa (kot je tradicionalna IRA) na Roth, boste dolgovali davek od dohodka od konverzijskega zneska. Na splošno je lahko dobra ideja, da konverzijo shranite za eno leto, ko:
- Zaslužite preveč, da bi neposredno prispevali k Rothu. Pričakujete, da bo v prihodnjih letih podaljšana višja stopnja davka. Obdavčljivi račun, iz katerega prestavljate sredstva, je utrpel izgube (nižje stanje pomeni, da boste dolžni manj davka v času pretvorbe).
Nastavite in pozabite
Imate do roka za prijavo davčnega leta, da prispevate k svoji Roth IRA. Za leto 2020 je to 15. april 2021. Toda do takrat vam ni treba čakati. Na svoj račun lahko dodate denar že 1. januarja tekočega davčnega leta. Čim prej financiranje računa pomeni, da bo imel vaš denar toliko dlje časa rasti, brez davka.
Lahko prispevate en velik prispevek - kadar koli med 1. januarjem in sredino aprila naslednjega leta -, če imate na voljo denar za to. Mnogim ljudem pa je vse leto lažje dati nekaj manjših prispevkov.
Ne glede na to, kako financirate svoj Roth IRA, poskusite narediti navado in začnite čim prej. Če odprete Roth IRA, ko boste dopolnili 20 let, na primer prispevate 6000 dolarjev na leto do 65. leta, vaš račun pa zasluži v povprečju 8% na leto, boste več kot 2, 5 milijona dolarjev odšli v pokoj. In vse bo brez davka.
Prednosti Roth IRA
Roth IRA imajo tudi druge perke. Za razliko od tradicionalnih IRA-jev, vam v času življenja ni treba sprejeti nobenih potrebnih minimalnih razdelkov. Če denarja za življenjske stroške ne potrebujete, ga lahko preprosto pustite na računu, da raste. Nato lahko celoten Roth IRA posredujete svojim upravičencem in jim zagotovite večletno rast davkov in dohodkov, kar je pred kratkim omejeno z Zakonom o določitvi vsake skupnosti za povečanje upokojitve iz leta 2019 (VARNOST).
SECURE je spremenil obsežne spremembe v pokojninsko zakonodajo. Zakon je dejansko končal tisto, kar je bilo znano kot razveljavitev IRA, kar je upravičencem IRA omogočilo, da v svoji življenjski dobi razširijo podedovane umike sredstev in s tem davčno breme. Omogočil je tudi več časa za rast sredstev. Časovni okvir distribucije je z nekaj izjemami omejen na 10 let.
Roth IRA-ji so imeli tudi prednost pred tradicionalnimi IRA-ji, ker ni bilo starostne meje, do katere bi lahko prispevali do. Tradicionalni IRA-ji so do 70. leta starosti omejeno prispevali, toda v VARNOSTI so to starostno omejitev odpravili.
Roth IRA Zahteve
IRS ima za Roth IRA določene zahteve o dohodku, kar je lahko pomembno za prejemnike z visokimi dohodki. Stopnje dohodka se s prilagoditvami inflacije letno spreminjajo. Za leto 2020 so obdobja opuščanja dohodka IRA Roth IRA naslednja:
- 124.000 do 139.000 dolarjev za samske in glave gospodinjstev. 196.000 do 206.000 dolarjev za poročene pare, ki skupaj vložijo prijavo. Območje opuščanja poročenega posameznika, ki vloži ločeno vrnitev, ki prispeva k Rothu IRA, ni predmet letnih stroškov življenja prilagoditev in ostane od 0 do 10 000 dolarjev.
V teh območjih opuščanja lahko prispevatelji pod najnižjim pragom prispevajo celotni znesek. Prispevki v pragu lahko prispevajo le odstotek zneska prispevka. Zaslužki pri pragu ali nad njim sploh ne morejo prispevati.
Odstotek opuščanja se izračuna tako, da se odšteje stopnja dohodka dohodka od največjega obsega opuščanja in deli na celoten razpon. To pomaga ohranjati ravnovesje med prihranki za razrede v celotnem gospodarstvu. Več kot zaslužilec doseže v opuščanju, manj lahko prispeva. Na primer, en zaslužek, star manj kot 50 let, zasluži 129.000 dolarjev letno, lahko prispeva 67% od 6.000 USD. En sam zaslužek, mlajši od 50 let, in 138.000 USD lahko prispeva le 7%.
