Kaj je zvezna stanovanjska uprava?
Zvezna stanovanjska uprava (FHA) je ameriška agencija, ki nudi hipotekarno zavarovanje posojilodajalcem, ki jih odobri FHA in izpolnjujejo posebne kvalifikacije. Hipotekarno zavarovanje ščiti posojilodajalce pred izgubami zaradi hipotekarnih neplačil. Če posojilojemalec neplača posojila, FHA posojilodajalcu plača določen znesek terjatve.
Razumevanje Zvezne stanovanjske uprave (FHA)
Glavni cilj ustanovitve FHA je spodbuditi stanovanjsko industrijo. Osnovna ideja je bila, da bi se z zavarovanjem posojilodajalcev več posameznikov ali strank lahko kvalificiralo za hipoteke za nakup stanovanj. Večina posojil FHA je namenjena posameznikom, ki si ne bi mogli privoščiti običajnih stanovanjskih hipotekarnih posojil.
Pogoji posojila
Premija hipotekarnega zavarovanja (MIP) je denar, ki ga lastnik stanovanja plača FHA kot del hipotekarnega programa FHA. Od leta 2018 bo za vse pogoje posojila in razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV) večjim od 90% letni MIP zbran do konca trajanja posojila oziroma 30 let, kar se zgodi prej. Razmerje med posojili in vrednostmi (LTV), ki je manjše ali enako 90%, bo zapadlo letno MIP do konca posojila ali 11 let, kar se zgodi prej. Tudi posojilojemalci morajo plačati 1, 75% obresti za kateri koli znesek posojila, ne glede na LTV.
Zgodovina FHA
Med veliko depresijo je bankrotiranje bank povzročilo, da se je število posojil in lastništva stanovanj močno zmanjšalo. V tem obdobju so bile hipotekarne hipoteke na splošno kratke (npr. 3-5 let) z balonskimi instrumenti v razmerjih LTV manj kot 60% in brez amortizacije.
Ta velika bančna kriza je posojilodajalce prisilila, da takoj poiščejo posojilojemalce neplačanih hipotek. Ker je bilo refinanciranje nemogoče, večina posojilojemalcev ni opravila hipotekarnih plačil, njihovi domovi pa so bili izključeni, kar je še dodatno negativno vplivalo na stanovanjsko industrijo.
Ker je zvezni bančni sistem potreboval prestrukturiranje, je kongres sprejel Nacionalni stanovanjski zakon iz leta 1934. Njegov glavni namen je bil izboljšati stanovanjske standarde in pogoje, zagotoviti način vzajemnega hipotekarnega zavarovanja in zmanjšati zaprtje hipotek na družinskih stanovanjih. Zakonodaja je ustanovila dve agenciji, Zvezno hranilno-posojilno zavarovalno korporacijo (FSLIC) in FHA. Ta dejanja so povzročila povečanje trga za enodružinske domove in zgradila cenovno ugodnejša stanovanja in hipoteke. FHA je leta 1965 uradno postala del Oddelka za stanovanja in razvoj mest (HUD).
Financiranje FHA in koristi za družbo
FHA deluje iz samo ustvarjenega dohodka, kar za davčne zavezance ne obremenjuje. FHA ima prihodke od hipotekarnega zavarovanja na računu, ki se uporablja za plačilo programa. Programi FHA zagotavljajo močno gospodarsko spodbudo ZDA s pomočjo skupnosti in domačega razvoja, ki se v obliki delovnih mest, šol in drugih virov prihodka pretaka na lokalne skupnosti.
