Kakšna je formula sozavarovanja?
Formula sozavarovanja je formula zavarovanja lastnika lastnika, ki določa znesek povračila, ki ga bo lastnik stanovanja prejel od zahtevka. Formula sozavarovanja začne veljati, ko lastnik stanovanja ne obdrži vsaj 80 odstotkov nadomestne vrednosti stanovanja. Tisti v tej situaciji, ki vložijo zahtevek, bodo prejeli le delno povračilo v skladu s formulo.
Kako deluje formula sozavarovanja
Sama formula sozavarovanja je razmeroma preprosta. Začnite z deljenjem dejanske količine pokritosti hiše z zneskom, ki bi ga morali nositi (80% nadomestne vrednosti). Nato ta znesek pomnožite z zneskom izgube in s tem boste dobili znesek povračila. Če je ta vrednost povračila večja, bo preostala sredstva zagotovila določena omejitev posamezne zavarovalnice, sekundarne sozavarovalnice.
Sozavarovanje je klavzula, ki jo zavarovalnice uporabljajo pri zavarovalnih zavarovanjih premoženja, kot so zgradbe. Ta klavzula zagotavlja, da zavarovanci zavarujejo svoje premoženje v ustrezni vrednosti in da zavarovalnica prejme pošteno premijo za tveganje. Sozavarovanje je ponavadi izraženo v odstotkih. Večina klavzul o sozavarovanju zahteva, da zavarovanci zavarujejo do 80, 90 ali 100 odstotkov dejanske vrednosti nepremičnine. Na primer, stavba v vrednosti nadomestne vrednosti 1.000.000 ameriških dolarjev s klavzulo o sozavarovanju 90 odstotkov mora biti zavarovana za najmanj 900.000 dolarjev. Ista stavba z 80-odstotno klavzulo o sozavarovanju mora biti zavarovana za najmanj 800.000 dolarjev.
Uporaba formule sozavarovanja v resničnem svetu
Če lastnik nepremičnine zavaruje manj, kot je zahtevano s klavzulo o sozavarovanju, se v bistvu strinja, da bo obdržal del tveganja. Tako postanejo "sozavarovalnica" in bodo izgubo delili z zavarovalnico po formuli sozavarovanja.
Tu sta dva primera, ki prikazujeta, kako deluje klavzula o sozavarovanju:
Vrednost zgradbe 1.000.000 USD
Zahteva za sozavarovanje 90 odstotkov
Zahtevani znesek zavarovanja 900.000 USD
Dejanski znesek zavarovanja 600.000 USD
Znesek izgube 300.000 USD
Formula sozavarovanja je:
(Dejanski znesek zavarovanja) X Znesek izgube = Znesek škode
(Zahtevani znesek zavarovanja)
Če vstavimo zgornje količine v formulo, dobimo naslednji izračun:
(600.000 USD) X 300.000 = 200.000 USD
(900.000 USD)
Torej lastnik v tej situaciji absorbira kazen za sozavarovanje v višini 100.000 ameriških dolarjev, saj so obdržali tretjino tveganja, namesto da bi ga prenesel na zavarovalnico. Zato lastnik absorbira tretjino izgube. Če bi bila zgradba zavarovana do zneska, ki ga zahteva klavzula o sozavarovanju (v tem primeru 90 odstotkov), bi izračun sozavarovanja izgledal tako:
(Dejanski znesek zavarovanja) X Znesek izgube = Znesek škode
(Zahtevani znesek zavarovanja)
(900.000 USD) X 300.000 = 300.000 USD
(900.000 USD)
V drugem primeru, ker je lastnik izpolnil zahtevo za sozavarovanje, ni bil sozavarovalnica, njegov zahtevek pa se plača brez kazni.
Klavzule o sozavarovanju je mogoče najti tudi na policah za prekinitev poslov, če zagotavljajo, da zavarovanci zavarujejo svoj prihodek do ustrezne vrednosti.
