Kaj je kreditno ocenjevanje?
Bonitetno ocenjevanje je statistična analiza, ki jo opravijo posojilodajalci in finančne institucije za dostop do kreditne sposobnosti osebe. Posojilodajalci uporabljajo kreditno ocenjevanje pri odločanju o podaljšanju ali zavrnitvi kredita. Kreditni rezultat osebe je številka med 300 in 850, pri čemer je 850 najvišja možna bonitetna ocena. Kreditni rezultat lahko vpliva na številne finančne transakcije, vključno s hipotekami, avto posojili, kreditnimi karticami in zasebnimi posojili.
Na kreditno oceno vpliva pet kategorij - zgodovina plačil, vrste kredita, nov kredit, trenutni dolg in dolžina kredita. Oseba mora posebno pozornost posvetiti trenutnemu dolgu in zgodovini plačil.
Kaj je bonitetna ocena?
Kako deluje kreditno ocenjevanje
Modeli bonitetnega ocenjevanja se lahko nekoliko razlikujejo v tem, kako dosegajo kredit. Sistem bonitetnega ocenjevanja korporacije Fair Isaac, znan kot ocena FICO, je najbolj razširjen sistem ocenjevanja kreditne sposobnosti. Vendar pa je še en priljubljen model ocenjevanja kreditne sposobnosti VantageScore, ki so ga ustvarile tri agencije za poročanje o kreditni sposobnosti - TransUnion, Experian in Equifax.
Ključni odvzemi
- Kreditni rezultati določajo sposobnost osebe, da si izposoja denar za hipoteke, avto posojila in celo zasebna posojila za fakultete. VantageScore in FICO sta priljubljena modela ocenjevanja kreditnih točk. Posojilodajalci kreditno ocenjevanje uporabljajo pri določanju cen na podlagi tveganja, v katerem pogoji posojila, vključno z obrestno mero, ponujeno posojilojemalcem, temelji na verjetnosti poplačila. Kreditne uvrstitve veljajo za podjetja (podjetja) in vlade, kreditno ocenjevanje pa velja za posameznike.
Posojilodajalci kreditno ocenjevanje uporabljajo pri oblikovanju cen na podlagi tveganja, v katerem pogoji posojila, vključno z obrestno mero, ponujeno posojilojemalcem, temeljijo na verjetnosti poplačila. Na splošno, boljši je kreditni rezultat osebe, boljša je stopnja, ki jo posamezniku ponuja finančna institucija.
Bonitetno ocenjevanje v primerjavi z boniteto
Podobnega koncepta, bonitetnih ocen, ne smemo zamenjevati s kreditnim ocenjevanjem. Bonitetne ocene veljajo za vrednostne papirje družb, državnih držav, podrejenikov in vrednostnih papirjev teh subjektov ter zavarovane z vrednostnimi papirji.
Kot tradicionalni pristop k analizi kreditnega tveganja je kreditno ocenjevanje najučinkovitejše za mala podjetja, ki upravljajo lastnike in posameznike.
Modeli kreditnega ocenjevanja predstavljajo vaš odnos s kreditnimi točkami in ocene se bodo med tremi glavnimi kreditnimi biroji (čeprav se običajno ne drastično spremenijo) razlikovale.
Bonitetna ocena določa obrestno mero za odplačilo in če bo posojilojemalec odobren za posojilo ali izdajo dolga.
Posebna vprašanja
Čeprav kreditno ocenjevanje uvršča kreditno tveganje posojilojemalca, ne daje ocene verjetnosti neplačila posojilojemalca. Kot redna razvrstitev ocenjuje le tveganje posojilojemalca od najvišje do najnižje. Tako kreditno ocenjevanje trpi zaradi nezmožnosti določitve, ali je posojilojemalec A dvakrat bolj tvegan kot posojilojemalec B.
Druga zanimiva omejitev kreditnega točkovanja je njegova nezmožnost eksplicitnega upoštevanja trenutnih gospodarskih razmer. Na primer, če ima posojilojemalec A kreditno oceno 800 in gospodarstvo zaide v recesijo, se kreditna ocena posojilojemalca A ne bi prilagodila, če se ne bi spremenilo finančno stanje posojilojemalca A.
Naprednejše metode modeliranja kreditnih tveganj vključujejo strukturne modele in modele zmanjšane oblike.
