KAJ JE kopičenje katastrofe
Akumulacija katastrofe je izraz, ki se uporablja v zavarovalništvu in se nanaša na izgube, s katerimi se lahko zavarovatelj ali pozavarovalec sooči na geografskem območju zaradi naravne nesreče.
RAZKRIJANJE DOLŽA Akumulacija katastrofe
Kopičenje katastrofe se izračuna iz širokega razpona izgub in vključuje delno izgubo do skupne izgube v potencialno velikem številu polic. Običajno zavarovalnice in pozavarovalnice posamezne izgube iz naslova škod zahtevajo relativno enostavno. Resnost izgube je običajno nizka v primerjavi s skupno vrednostjo vseh premij. Naravna nesreča pa lahko povzroči izgube, ki močno presegajo skupne premije. Ker so naravne nesreče redke, zavarovalnice in pozavarovatelje zlahka podcenjujejo izgube, ki lahko nastanejo, in tako od zavarovanca zahtevajo nižjo premijo, kot jo dejansko upravičuje tveganje.
Zavarovalnice ocenijo tveganje, povezano z zavarovanjem nove police, s preučitvijo možne resnosti in pogostosti izgub. Resnost in pogostost se razlikujeta glede na vrsto nevarnosti, tehnike obvladovanja tveganj in tehnike zmanjševanja, ki jih uporablja zavarovanec, in druge dejavnike, kot je geografija. Na primer, verjetnost, da bo polica za požarno zavarovanje povzročila izgubo, je odvisna od tega, kako blizu so stavbe, kako daleč je najbližja gasilska postaja in kakšni ukrepi protipožarne zaščite so v stavbi. Čeprav zavarovalnica upošteva pojav naravnih nesreč na območju, značilnem za zavarovalno polico, se lahko zavarovalnica ob nastanku naravne nesreče sooči s stroški, ki veliko presegajo znesek, ki ga je zavarovanec plačal zavarovalnici.
Da bi zmanjšali tveganja, povezana z naravnimi nesrečami, zavarovalnice kupijo nekaj, kar imenujemo pozavarovanje v katastrofi. Pozavarovanje po katastrofi omogoča zavarovalnici, da v zameno za del premij, ki jih prejme od zavarovancev, prenese del ali celotno tveganje, povezano s policami, ki jih prevzame.
Kako zavarovalnice izračunajo stroške naravne nesreče?
Podjetja lahko ustvarijo oceno najslabšega scenarija z izračunom verjetne največje izgube ali PML za zaračunavanje ustreznih premij na območjih, ki so nagnjena k naravnim katastrofam. Na primer, zavarovalnica lahko ustvari tabelo, ki oblikuje letne skupne PML za orkane v obdobju 100 in 200 let, brez pozavarovanja. Ustvarjanje takega modela zavarovalnici omogoča, da določi odstotek možnosti, da bi izgube zaradi orkana presegle določen prag rezerv in lastniškega kapitala zavarovalnice. Dolga časovna obdobja so izbrana, ker so katastrofe redki dogodki. Razvoj dolgoročnih modelov je lahko težaven zaradi pomanjkanja standardov celotne panoge pri pripravi podatkov za uporabo v modelu in ker ocene drugih proizvajalcev lahko kažejo velike razlike.
