Kaj je slab kredit?
Slab kredit se nanaša na slabo zgodovino, da človek pravočasno plačuje račune in na verjetnost, da v prihodnosti ne bo izvedel pravočasnih plačil. Pogosto se kaže v nizki kreditni oceni. Podjetja imajo lahko tudi slabe kredite na podlagi svoje zgodovine plačil in trenutnega finančnega stanja. Oseba (ali podjetje) s slabim kreditom si bo težko izposojala denar, zlasti po konkurenčnih obrestnih merah, saj velja za bolj tvegane kot drugi posojilojemalci.
Ključni odvzemi
- Šteje se, da ima oseba slab kredit, če v preteklosti ne plačuje računov pravočasno ali dolguje preveč denarja. Dolgoročno posojilo se pogosto odraža kot nizka kreditna ocena, običajno pod 580 na lestvici od 300 do 850. Osebe z slab kredit bo težje dobil posojilo ali pridobil kreditno kartico.
Nepričakovane stvari, ki znižujejo vašo bonitetno oceno
Razumevanje slabega kredita
Večina Američanov, ki so si kdaj izposojali denar ali se prijavili na kreditno kartico, bo imela kreditno karto pri enem ali več treh glavnih kreditnih birojih, Equifaxu, Experianu in TransUnionu. Podatki v teh datotekah, vključno s tem, koliko denarja dolgujejo in ali plačajo račune pravočasno, se uporabijo za izračun njihove kreditne ocene, ki je namenjena vodilom za njihovo kreditno sposobnost. Najpogostejša bonitetna ocena v ZDA je ocena FICO, imenovana po korporaciji Fair Isaac, ki jo je zasnovala.
Rezultat FICO sestavlja pet glavnih elementov:
- 35% - zgodovina plačil. Ta dobi največjo težo. Preprosto označuje, ali oseba, ki ji je dodeljena ocena FICO, pravočasno plača svoje račune. Manjka le nekaj dni, čeprav bolj plačilno je plačilo, slabše se šteje. 30% - skupni znesek, ki ga posameznik dolguje. To vključuje hipoteke, stanja na kreditnih karticah, posojila za avtomobile, vse račune v zbirkah, sodne sodbe in druge dolgove. Pri tem je še posebej pomembno količnik izkoristka kreditov osebe, ki primerja, koliko denarja ima na voljo za izposojo (kot so skupni limiti na njihovih kreditnih karticah) in koliko dolguje v danem trenutku. Visoka stopnja izkoriščenosti kreditov (recimo nad 20% ali 30%) se lahko obravnava kot signal nevarnosti in ima za posledico nižjo bonitetno oceno. 15% - dolžina kreditne zgodovine osebe. 10% - miks kreditnih vrst. To lahko vključuje hipoteke, avtomobilska posojila in kreditne kartice. 10% - nov kredit. To vključuje tisto, kar je nekdo pred kratkim prevzel ali zaprosil.
Primeri slabega kredita
Ocene FICO se gibljejo od 300 do 850, za posojilojemalce pa se običajno šteje, da imajo posojilojemalci 579 ali manj. Po navedbah Experiana bo približno 62% posojilojemalcev z rezultati pod 579 ali pod njimi verjetno v prihodnosti resno zamolklo pri svojih posojilih.
Rezultati med 580 in 669 so označeni kot pravični. Za te posojilojemalce je bistveno manjša verjetnost, da bodo resno zamerili pri posojilih, zato imajo veliko manj tveganj za posojanje kot tisti, ki imajo slabe kreditne ocene. Vendar pa se lahko celo posojilojemalci v tem razponu soočajo z višjimi obrestnimi merami ali imajo težave pri zagotavljanju posojil v primerjavi s posojilojemalci, ki so bližje zgornji znamki 850.
Kako izboljšati slabo kreditno sposobnost
Nastavite samodejna plačila prek spleta
To storite za vse svoje kreditne kartice in posojila ali vsaj na seznamu opomnikov po e-pošti ali besedilnih opominih, ki so jih dali posojilodajalci. Tako boste zagotovili, da boste vsak mesec plačali vsaj minimalno.
Pazite na oglaševane "hitre popravke" vašega kreditnega rezultata. FICO opozarja, da tega ni.
Poravnajte dolg na kreditni kartici
Kadar koli je to mogoče, opravite plačila nad minimalnim plačilom. Postavite si realen cilj odplačevanja in si prizadevajte za to postopno. Če znesek visokega dolga na kreditni kartici poškoduje vašo kreditno oceno in plačate več, kot je dolgovani najmanjši znesek, vam lahko pomaga dvigniti.
Preverite razkritja obrestnih mer
Ta razkritja omogočajo račune na kreditnih karticah. Najhitreje se osredotočite na izplačilo dolga z najvišjimi obrestmi. Tako boste sprostili največ denarja, ki ga boste nato lahko začeli uporabljati za druge dolgove z nižjimi obrestmi.
Neuporabljene račune kreditne kartice imejte odprte
Ne uporabljajte računov za neporabljene kreditne kartice. In ne odpirajte novih računov, ki jih ne potrebujete. Vsaka poteza lahko poškoduje vašo bonitetno oceno.
Če vam je slabo kreditno sredstvo otežilo, da bi dobili navadno kreditno kartico, razmislite o prijavi za zavarovano kreditno kartico. Podobno je z bančno debetno kartico, saj omogoča, da porabite samo znesek, ki ga imate na položnici. Če imate zavarovano kartico in pravočasno plačujete na njej, vam lahko pomagajo obnoviti slabo bonitetno oceno in se na koncu kvalificirati za navadno kartico. Prav tako je to dober način, da mladi odrasli začnejo vzpostavljati kreditno zgodovino.
