Kaj je skupno zavarovanje za zaustavitev izgube?
Skupno zavarovanje za zaustavitev izgube je polica, zasnovana za omejitev kritja škod (izgube) na določen znesek. Ta pokritost zagotavlja, da katastrofalne terjatve (specifična začasna izguba) ali številne škode (skupna zaustavitev izgube) ne izčrpajo finančnih rezerv samofinanciranega načrta. Skupna stop-izguba ščiti delodajalca pred zahtevki, ki so višji od pričakovanih. Če skupne škode presegajo skupni limit, zavarovalnica za zaustavitev izgube pokrije zahtevke ali povrne delodajalcu.
Ključni odvzemi
- Skupno zavarovanje za zaustavitev izgube je zasnovano za zaščito delodajalca, ki samofinancira zdravstveni načrt zaposlencev pred izplačili višjih od pričakovanih škod. Zavarovanje izgube je podobno kot visoko odbitno zavarovanje, delodajalec pa ostaja odgovoren za zahtevke pod odbitni znesek. Odbitki ali prilogi za celotno zavarovanje začasno izgube se izračunajo na podlagi več dejavnikov, vključno z ocenjeno vrednostjo škod v mesečnem obdobju, številom vpisanih delavcev in množiteljem stopnja izgube, kar je običajno približno 125% pričakovanih škod.
Razumevanje skupnega zavarovanja za zaustavitev izgube
Skupno zavarovanje za zaustavitev izgube velja za samofinancirane zavarovalne načrte, za katere delodajalec prevzame finančno tveganje za zagotavljanje zdravstvenih storitev svojim zaposlenim. Praktično samofinancirajo delodajalci za vsak zahtevek plačajo, kot je predstavljen, namesto da bi zavarovalnemu prevozniku plačali fiksno premijo za popolnoma zavarovan načrt. Zavarovanje stop-loss je podobno nakupu visoko odbitnega zavarovanja. Delodajalec ostaja odgovoren za odškodninske stroške pod odbitnim zneskom.
Zavarovanje prenehanja izgube se razlikuje od običajnega zavarovanja zaslužkov zaposlenih. Stop-loss zajema samo delodajalca in ne zagotavlja neposrednega kritja zaposlenih in udeležencev zdravstvenega načrta.
Kako se uporablja skupno zavarovanje za zaustavitev izgube
Delodajalci uporabljajo agregatno zavarovanje za zaustavitev izgube kot kritje za tveganje visoke vrednosti škod. Skupno zavarovanje za zaustavitev izgube ima najvišjo raven škod. Ko je presežen najvišji prag, delodajalcu ni več treba plačevati in bo morda prejel nekaj povračil.
Skupno zavarovanje za zaustavitev izgube lahko dodate obstoječemu zavarovalnemu načrtu ali kupite neodvisno. Mejna vrednost se izračuna na podlagi določenega odstotka načrtovanih stroškov (imenovanih pritrdilne točke) - običajno 125% pričakovanih škod v letu.
Skupni prag zaustavitvene izgube je običajno spremenljiv in ni določen. To je zato, ker prag niha kot odstotek vpisanih delodajalcev. Spremenljivi prag temelji na faktorju skupne pritrditve, ki je pomemben sestavni del izračuna stopnje zaustavitve.
Tako kot pri načrtih z visokim odbitkom bo večina načrtov za zaustavitev izgube imela razmeroma nizke premije. To je zato, ker naj bi delodajalec pokril več kot 100% vrednosti terjatev, ki jih prejme.
Po anketi o zaposlovanju zdravja delodajalcev Henry J. Kaiser Family 2018 zavarovatelji zdaj ponujajo zdravstvene načrte z možnostjo samofinanciranja za male ali srednje velike delodajalce; ti zdravstveni načrti vključujejo zavarovanje stop-loss z nizkimi pritrdilnimi točkami.
Skupni izračuni zavarovanja za zaustavitev izgube
Skupna priloga, povezana z načrtom zaustavitve izgub, se izračuna na naslednji način:
Korak 1
Delodajalec in ponudnik zavarovanja za zaustavitev izgube ocenjujeta povprečno vrednost dolarjev škod, ki jih pričakuje zaposleni na mesec. Ta vrednost bo odvisna od ocene delodajalca, vendar se pogosto giblje od 200 do 500 dolarjev na mesec.
2. korak
Predpostavimo, da načrt za zaustavitev izgube uporablja vrednost 200 USD. To vrednost bi nato pomnožili z množiteljem pritrditve izgube, ki se običajno giblje od 125% do 175%. Z oceno škodnih zahtevkov v višini 200 dolarjev in množiteljem priloga za izgubo, ki znaša 1, 25, bi mesečni odbitek znašal 250 dolarjev na mesec na zaposlenega (200 dolarjev x 1, 25 = 250 dolarjev).
3. korak
Ta odbitek mora nato pomnožiti z vpisom delodajalčevega načrta za mesec. Ob predpostavki, da ima delodajalec v prvem mesecu kritja 100 zaposlenih, bi njihov skupni odbitek znašal 25.000 USD na mesec (250 USD x 100).
4. korak
Vpis se lahko spreminja na mesec. Zaradi odstopanja pri vpisu ima lahko celotno kritje izgub izgube mesečno ali letno odbitek.
5. korak
Z mesečnim odbitkom se lahko znesek, ki ga mora plačati delodajalec, spreminja vsak mesec. Z letnim odbitkom bi se znesek, ki ga mora plačati delodajalec, povzel za leto in običajno na podlagi ocen iz začetnega meseca kritja. Številni načrti za zaustavitev izgube bodo ponudili letno odbitko, ki je nekoliko nižja od vsote odbitkov v 12 mesecih.
