Zakon o varstvu in dostopni oskrbi stranke je podpisal zakon Barack Obama leta 2010. Splošno znan kot zakon o ugodni negi (ACA) ali Obamacare, novi zakon je razširil Medicaid, ustanovil izmenjave zdravstvenega zavarovanja in vključil določbe, povezane z zdravjem, tako da milijone nezavarovani Američani bi lahko dobili zdravstveno zavarovanje. V skladu z ACA je bila zasnova pokritosti cenovno ugodna in pomagala je tistim z nižjimi davčnimi dobropisi za dohodke in znižanjem delitve stroškov.
Akt je povečal obstoječe moralne nevarnosti v industriji zdravstvenega zavarovanja, tako da je določil kritje in ocene skupnosti, omejil cene, določil minimalne zahteve glede standardov in ustvaril omejeno spodbudo za prisilne nakupe. Če želite videti, kako dejanje vpliva na moralno nevarnost, je najprej pomembno razumeti moralno nevarnost in naravo trga zdravstvenega zavarovanja.
Ključni odvzemi
- Moralna nevarnost obstaja, kadar ena pogodbena stranka prevzame tveganja, povezana z drugo stranko, ne da bi utrpela kakršne koli posledice. Nevarnosti v zvezi z denarjem lahko najdemo v odnosih med delojemalci in delodajalci, v pogodbah med posojilodajalci in posojilojemalci ter v zavarovalništvu med zavarovalnicami in njihovimi podjetji stranke. Večjo nevarnost so spodbujali zdravstvena zavarovanja pred Obamacare, davčne olajšave pa so spodbudile delodajalce za zdravstveno kritje - potrošnike so oddaljile od zdravstvenih stroškov. ACA je poskušal zmanjšati moralno nevarnost zdravih ljudi, ki preskočijo zdravstveno varstvo, tako da so uvedli posamezni mandat.
Kaj je moralna nevarnost?
Moralne nevarnosti so obstajale na ameriških zavarovalnih trgih pred Obamacare, vendar pomanjkljivosti zakona te težave še bolj poslabšajo in ne ublažijo. To je malo napačnega pomena, saj v ekonomskem smislu moralne nevarnosti ni nobenih normativnih, na moralnosti elementov. Če torej nima nobene zveze z moralo, kaj pravzaprav pomeni moralna nevarnost?
Moralna nevarnost pomeni, da obstaja situacija, ko ena stranka spodbuja k uporabi več sredstev, kot bi sicer bila uporabljena, ker druga stranka nosi stroške. Končno ena pogodbena stranka prevzame tveganje za drugo stranko brez posledic. Skupni učinek moralne nevarnosti na katerem koli trgu je omejevanje ponudbe, dvig cen in spodbujanje čezmerne porabe.
Moralne nevarnosti najdemo v odnosih med zaposlenimi in delodajalci, v finančni industriji s stiki med posojilodajalci in posojilojemalci ter v zavarovalniškem sektorju med zavarovalnicami in njihovimi strankami. Kot ugotavljamo spodaj, mora moralna nevarnost imeti pomembno vlogo v segmentu zdravstvenega zavarovanja v gospodarstvu.
Moralna nevarnost in zdravstveno zavarovanje
Moralna nevarnost je v industriji zdravstvenega zavarovanja pogosto napačno razumljena ali napačno predstavljena. Mnogi trdijo, da je zdravstveno zavarovanje samo po sebi moralna nevarnost, saj zmanjšuje tveganje za nadaljevanje nezdravega življenjskega sloga ali drugega tveganega vedenja.
To velja le, če so stroški za stranko - zavarovalne premije in odbitki - enaki za vse. Na konkurenčnem trgu pa zavarovalnice tvegajočim kupcem zaračunavajo višje stopnje.
Moralna nevarnost je v veliki meri odstranjena, kadar se cenam omogoči, da odražajo resnične informacije. Odločitve, da kadite cigarete ali greste na roko na dno, se zdijo drugačne, če to pomeni, da se premije lahko zvišajo s 50 na mesec na 500 dolarjev na mesec.
Prav zaradi tega je zavarovanje ključnega pomena. Na žalost mnogi predpisi, namenjeni pospeševanju pravičnosti, ta postopek zatemnijo. Za nadomestilo zavarovalnice zvišajo vse stopnje.
V ZDA so moralno nevarnost pri zdravstvenem zavarovanju spodbujali že pred Obamacare. Davčne olajšave spodbujajo zdravstveno pokritje, ki temelji na delodajalcu, in potrošnike oddaljuje od zdravstvenih stroškov. Kot je nekoč izjavil ekonomist Milton Friedman: "Plačilo tretjih oseb je zahtevalo birokratizacijo zdravstvene oskrbe… pacientka nima veliko pobude, da bi bil zaskrbljen zaradi stroškov, saj gre za denar nekoga drugega."
Moralna nevarnost in zakon o ugodni negi
Dejanje je dolgo 2500 strani, zato je resnično težko razpravljati o njegovem vplivu s kakršno koli kratkostjo. Torej, tukaj je nekaj osnovnih določb zakona, ki so opisane v nadaljevanju:
- Zavarovalnice ne morejo več zanikati kritja za tiste, ki imajo že obstoječe pogoje. Nove državne izmenjave zdravstvenega zavarovanja je treba vzpostaviti za določitev vrste in stroškov načrtov, ki so na voljo potrošnikom. Večji delodajalci morajo ponuditi zdravstveno kritje zaposlenih. Vsi načrti morajo pokrivati 10 bistvenih koristi za zdravje zavarovanje Letne in življenjske omejitve načrtov delodajalcev so prepovedane, načrti so dostopni le, če so stroški nižji od 9, 5% družinskega dohodka
Akt je s seboj nosil tudi individualni mandat, zahtevo, da morajo vsi nezavarovani Američani kupiti zdravstveno zavarovanje ali plačati denarno kazen, čeprav so bili za tiste, ki si ne bi mogli privoščiti, veljati izjemne izjeme. Podpisan leta 2010 je posamični mandat začel veljati leta 2014. Za to je bil razlog. Ljudje, ki so na splošno dokaj zdravi, bi znižali kritje, da bi prihranili dodaten strošek premije za zdravstveno zavarovanje. Da bi nadomestile izgubljeni prihodek, bi zavarovalnice zvišale obrestne mere, kar bi finančno obremenilo tiste, ki so imeli kritje. V okviru mandata bi vsak, ki ni imel pokritja, plačal kazen prek svoje zvezne dohodnine.
Čeprav je bil posamezni mandat razveljavljen po podpisu zakona o davčnih olajšavah in delovnih mestih, nekatere države od prebivalcev zahtevajo, da krijejo zdravstveno zavarovanje ali da jim grozi denarna kazen.
Ta mandat je bil razveljavljen po sprejetju zakona o davčnih olajšavah in delovnih mestih v letu 2017. Novi zakon je odpravil denarno kazen, ki jo bodo naložili ljudem brez zdravstvenega varstva v začetku leta 2019. Kljub temu še vedno obstaja več držav, ki od prebivalcev zahtevajo, da jih pokrijejo.
Omejevanje stroškov, obveznost pokritja delodajalca in zahteva minimalne ugodnosti še bolj spodbudijo potrošnika in resnične stroške zdravstvenega varstva. Od sprejetja zakona so premije predvidljivo naraščale v skladu z ekonomsko teorijo o moralni nevarnosti.
