401 (k) v primerjavi s pokojninskim načrtom: pregled
401 (k) načrti in tradicionalni pokojninski načrti so dva dela tradicionalnega trinožnega stolčka za upokojitev: pokojnina, ki jo zagotavlja delodajalec, socialna varnost in osebni pokojninski prihranki. Največja razlika med načrtom 401 (k) in tradicionalnim pokojninskim načrtom je razlikovanje med načrtom z določenimi zaslužki in načrtom z določenimi prispevki.
Načrti z določenimi zaslužki, kot so pokojnine, zagotavljajo določen znesek mesečnega dohodka v pokoj in nalagajo tveganje za naložbe in dolgo življenjsko dobo izvajalca. Načrti z določenimi prispevki, kot je 401 (k) s, naložbeno in dolgo življenjsko dobo postavljajo na posamezne zaposlene in od njih zahtevajo, da sami izberejo svoje pokojninske naložbe brez zajamčenih minimalnih ali največjih koristi. Zaposleni prevzamejo tveganje, da ne bodo dobro investirali in da bodo prihranili svojih prihrankov.
Obstajajo tudi druge razlike, vključno z razpoložljivostjo vsakega načrta. Vaš delodajalec ima veliko večjo verjetnost, da bo v paketu ugodnosti ponudil načrt 401 (k) kot pokojninski načrt. Pokojnine so postale manj pogoste in načrti z določenimi prispevki so morali začeti zmanjševati, čeprav so bili zasnovani kot dodatek k tradicionalnim pokojninam in ne kot nadomestek.
Ključni odvzemi
- 401 (k) načrti in pokojnine so dva kraka trivratnega stolčka za upokojitev: pokojnina na delovnem mestu, socialna varnost in osebni pokojninski prihranki. Pokojnine zagotavljajo zajamčen dohodek za življenje, delodajalec pa tvega naložbo in dolgo življenjsko dobo.401 (k) vsi načrti prevzamejo tveganje v rokah posameznih zaposlenih.401 (k) načrti so bili zasnovani kot dodatek k tradicionalnim pokojninam in ne kot nadomestek, čeprav to zdaj zahtevajo.
Razumevanje načrta 401 (k)
Načrt 401 (k) se financira predvsem s prispevki zaposlenih prek predčasnih odbitkov plače. Prispevani denar se lahko da v različne naložbe, na primer v delnice, obveznice, vzajemne sklade in borzne kotacijske sklade (ETF), odvisno od možnosti, ki so na voljo v načrtu.
Vsaka rast naložb v višini 401 (k) se zgodi brez davka, pri čemer ni mogoče omejiti rasti posameznega računa 401 (k). Glavna pomanjkljivost načrta 401 (k) je tudi, da ni tal; 401 (k) s lahko izgubi vrednost, če osnovni portfelj deluje slabo. Pri načrtih 401 (k) obstaja večja menjava tveganja / donosa.
Mnogi delodajalci ponujajo ustrezne programe s svojimi 401 (k) načrti, kar pomeni, da prispevajo dodaten denar na račun zaposlenega (do določene ravni), kadar zaposleni prispeva svoje prispevke. Na primer, predpostavimo, da vam delodajalec nudi 50-odstotno ujemanje vaših individualnih prispevkov na vašo 401 (k) do 6% vaše plače. Zaslužite 100.000 dolarjev in prispevate 6.000 (6%) do 401 (k), tako da vaš delodajalec prispeva dodatnih 3.000 do 401 (k).
Ni zaščite za dolgo življenjsko dobo s 401 (k); če prihranite prihranke, ne boste prejeli več denarja.
Razumevanje pokojninskega načrta
Zaposleni nimajo nadzora nad naložbenimi odločitvami s pokojninskim načrtom in tudi ne prevzemajo naložbenega tveganja. Namesto tega prispeva delodajalec ali zaposleni, pogosto oboje - v naložbeni portfelj, ki ga upravlja investicijski strokovnjak. Pokrovitelj pa obljublja, da bo upokojenim zaposlenim zagotavljal določen mesečni dohodek, in sicer na podlagi prispevanega zneska in pogosto na številu let, preživetih v podjetju.
Zajamčeni dohodek vsebuje opozorilo: Če portfelj podjetja deluje slabo, če podjetje razglasi stečaj ali se sooči z drugimi težavami, je možno, da se bodo koristi zmanjšale. Skoraj vse zasebne pokojnine so zavarovane s strani jamstvene pokojninske družbe, pri čemer delodajalci plačujejo redne premije, zato so pokojnine zaposlenih pogosto zaščitene. Pokojninski načrti predstavljajo posamezne zaposlene z bistveno manjšim tržnim tveganjem kot načrti 401 (k).
Svetovalni vpogled
Arie Korving, CFP
Korving & Company LLC, Suffolk, Va.
401 (k) se imenuje tudi "načrt z določenimi prispevki", ki od vas upokojenca zahteva, da prispevate prihranke in sprejemate naložbene odločitve za denar v načrtu. Zato imate nadzor nad tem, koliko ste vložili v načrt, ne pa tudi, koliko lahko iz njega izstopite, ko se upokojite, kar bi bilo odvisno od tržne vrednosti takrat vloženih sredstev.
Po drugi strani je pokojninski načrt splošno znan kot "načrt z določenimi zaslužki", s katerim sponzor pokojninskega načrta ali vaš delodajalec nadzira upravljanje naložb in ob upokojitvi zagotavlja določen znesek dohodka. Zaradi te velike odgovornosti so se številni delodajalci odločili, da ukinejo pokojninske načrte z določenimi zaslužki in jih nadomestijo s 401 (k) načrti.
