Kazalo
- Vpliv ujemanja kosov
- Kako nadoknaditi rez
- Spodnja črta
Delodajalci običajno v težkih časih omejijo ali ustavijo ustrezne prispevke na pokojninske načrte 401 (k), da prihranijo denar in se včasih izognejo odpuščanjem. Čeprav je takšno znižanje običajno začasno, lahko nekatere zaposlene izniči cilje upokojevanja. Prav tako lahko ustvari težke odločitve za tiste, ki se bližajo upokojitvi, na primer, ali povečati svoj prispevek, zmanjšati cilje ali odložiti upokojitev. Udar zadetka lahko zmanjšate z naslednjimi koraki.
Ključni odvzemi
- Delodajalci včasih začasno prenehajo ustvarjati 401 (k) ustrezne prispevke v težkih časih. Če vaš delodajalec zniža ustrezne prispevke, je bistveno, da razliko poravnate, da ne zaostanete pri varčevanju za upokojitev. Izgubo je mogoče nadoknaditi s povečanjem prispevki, ki prispevajo k Roth IRA ali oboje.
Vpliv ujemanja zmanjšanja prispevkov
Služba za notranje prihodke (IRS) meni, da je načrt 401 (k) vrsta davčno kvalificiranega načrta za odloženo kompenzacijo. Zaposleni se odločijo, da bodo njihovi delodajalci prispevali določen znesek plače v načrt, preden se odmerijo davki in odvežejo. Ker so prispevki oproščeni davka od dohodka, znižajo obdavčljiv dohodek zaposlenega za dano leto.
Ujemajoči prispevek je običajno odstotek plače zaposlenega, ki jo delodajalec prispeva na svoj račun 401 (k). Delodajalci niso dolžni primerjati prispevkov, ki jih delavci prispevajo za svoje 401 (k) s. Tekma je preprosto orodje zadrževanja, ki zaposlene motivira tudi za varčevanje za pokoj.
Povprečna tekma podjetja na koncu prvega četrtletja 2019 je znašala 4, 7% plače zaposlenega in povprečno 1.780 dolarjev, poroča Fidelity Investments. Če bi se na primer delodajalec z 1.000 zaposlenimi odločil, da bo na podlagi povprečne tekme prekinil 401 (k) tekmo, bi lahko privarčeval približno 1, 78 milijona dolarjev na leto.
Prekinitev delodajalčeve tekme pogosto zniža moralo delavcev in jih odvrne od sodelovanja v pokojninskem načrtu. Nekateri zmanjšajo lastne prispevke ali preprosto prenehajo prispevati v celoti, kar lahko močno vpliva na njihove pokojninske prihranke v prihodnosti.
Za leto 2020 je največji prispevek v višini 401 (k) 19.500 dolarjev, dodatni prispevek v višini 6.500 dolarjev pa je na voljo tistim, starejšim od 50 let (od 19.000 do 6000 USD za leto 2019).
Na primer, če mlajši delavec, ki zasluži 50.000 ameriških dolarjev na leto, prispeva 5% svoje plače (2.500 USD) in delodajalec ustavi tekmo zaposlenega za enak znesek za eno leto, bo imel ta delavec 25.5 let manj prihranjenih za upokojitev, ob predpostavki 7-odstotne letne donosnosti.
Kako nadoknaditi ustrezen rez prispevka
Če delodajalec zmanjša ali izloči ustrezne prispevke, si lahko zaposleni prizadeva za izterjavo, in ena, ki se ji je treba izogniti.
Povečajte prispevke
Ne pozabite, da povečanje prispevkov znižuje obdavčljivi dohodek. Zaposleni, ki si ne morejo privoščiti takojšnjega zvišanja prispevkov, bi morali ugotoviti, ali ima delodajalec samodejno stopnjevanje. To omogoča delavcem, da povečajo prispevke v manjših povečanjih, na primer od 1% do 2% vsako leto. Zaposleni bi morali povečati prispevke tudi, ko prejmejo povišanje.
Razmislite o Rothu IRA
Prispevati je mogoče tako za Roth IRA kot za pokojninski načrt, ki ga sponzorira delodajalec, na primer 401 (k). Omejitve dohodka bi lahko vplivale na upravičenost.
Prispevki za Roth IRA niso davčno priznani kot pri 401 (k), vendar so umiki ob upokojitvi brez davka. Roth IRA je lahko še posebej privlačen za tiste, ki mislijo, da bodo v pokoju v višjem razredu dohodnine. Prav tako bi to lahko bila pametna izbira za mlajšega delavca z manjšo plačo in nižjimi davčnimi stopnjami kot starejšega delavca na višje plačanem delovnem mestu. Za leti 2019 in 2020 je letna omejitev prispevka za Roth IRA 6.000 USD (1.000 USD več za tiste, stare 50 ali več).
Ne dotaknite se 401 (k)
Črpanje sredstev s 401 (k) pred upokojitvijo na splošno ni dobra ideja. Za tiste, mlajše od 59½, bo verjetno predvidena 10-odstotna kazen predčasnega umika (obstaja nekaj izjem), odtegnjeni znesek pa je predmet dohodnine. Zgodaj potopiti v pokojninske sklade bo pomenilo tudi izgubo odložene rasti davkov na donose iz umaknjenih naložb.
103.700 dolarjev
Povprečni saldo 401 (k) ob koncu prvega četrtletja 2019 po Fidelityju in daleč od tistega, kar je potrebno za udobno upokojitev.
Spodnja črta
Delodajalci lahko v težkih časih omejijo ali ustavijo usklajevanje prispevkov. Rez je običajno le začasen. Če delodajalec zniža ustrezne prispevke, odpravi razliko tako, da prispeva več do 401 (k) in prispeva k Roth IRA. Na splošno je tudi slaba ideja črpanje 401 (k) sredstev pred upokojitvijo.
