Kaj je spremenljiva anuitizacija?
Spremenljiva anuitizacija je možnost rente, pri kateri se bo znesek plačil dohodka, ki ga prejme zavarovanec, razlikoval glede na naložbeno uspešnost rente. Spremenljiva renitalizacija je ena od možnosti, ki jo lahko izbere zavarovanec med fazo renitization pogodbe, to je faza, v kateri si zavarovanec zamenja zbrano vrednost rente za tok rednih plačil dohodka, zajamčenih v življenju ali zajamčenih za določeno število let.
Ključni odvzemi
- Spremenljiva renta je tako, kot se sliši - spremenljiva. Izplačila temeljijo na uspešnosti rente. Obstaja več potenciala dobička s spremenljivo rento. Vendar bodo med padci na trgu plačila nižja od rente s fiksno obrestno mero.
Razumevanje spremenljive anuitizacije
Do življenjske rente sta dve fazi. V fazi akumulacije vlagatelj prišteje rento, pri čemer so vsi dobički, ki nastanejo v tej fazi, oproščeni tekočega dohodnine. Ko je zavarovanec pripravljen začeti prejemati dohodek od rente, za katero se lahko odloči: Izplačila (ad hoc ali sistematično; ali, razveljavi pogodbo in izbere fiksna ali variabilna plačila.
V fazi revitalizacije se za rente, kupljene z dohodki po obdavčitvi, fiksni znesek vsakega plačila obravnava kot neobdavčljiv donos prvotne osnove, preostanek pa se obdavči kot dohodek. Druga možnost je, da se vsi dohodninski prejemki, prejeti z dvigi, na splošno obdavčijo kot dohodek, dokler se ves zaslužek ne odvzame. Potem ko so bili vsi dobički odvzeti, so umiki neobdavčljivi donosi prvotne (že obdavčene) naložbe v rentah. Za rente, kupljene z dolarji pred obdavčitvijo, je ves dohodek - bodisi z anuitizacijo bodisi z dvigom - v celoti obdavčen kot navaden dohodek.
Variabilni premisleki o rentah
Izbira načina prejemanja plačil iz rente je za vlagatelje težavna in se pogosto zmanjša na tveganje, ki ga je zavarovanec pripravljen prevzeti v primerjavi z zneskom donosa, ki ga zavarovalec želi. Izbira fiksne rente pomeni, da bo zavarovanec prejel enako količino denarja pri vsakem periodičnem izplačilu dohodka v obdobju trajanja rente, ne glede na to, kako deluje portfelj renta. Variabilna anuitizirana plačila se razlikujejo po tem, da je vrednost, ki jo prejme zavarovanec, zasnovana tako, da se skozi čas spreminja. To je zato, ker plačila temeljijo na uspešnosti osnovnega portfelja.
"Raznolikost funkcij, ki jih ponujajo spremenljivi anuitetni proizvodi, je lahko zmedena, " na svoji spletni strani navaja Regulativni organ za finančno industrijo (FINRA), ki ureja svetovalce. "Zaradi tega lahko vlagatelji težko razumejo, kaj jim priporočajo, da kupujejo, še posebej, ko se soočajo s težko napolnjenim prodajalcem. Preden razmislite o nakupu spremenljive rente, se prepričajte, da v celoti razumete vse njegove pogoje. prospekt."
FINRA priporoča tudi ta vprašanja:
- Kako dolgo bom vezana na svoj denar? Ali obstajajo stroški predaje ali druge kazni, če sredstva iz naložbe dvignem prej, kot sem predvidel? Ali vam bo plačan provizija ali prejemanje kakršne koli vrste nadomestila za prodajo spremenljive rente? Koliko? Kakšna so tveganja, zaradi katerih bi lahko moja naložba zmanjšala vrednost? Kakšne so pristojbine in stroški?
Nakup rente lahko zagotavlja raven varnosti dohodka, lahko pa tudi sredstva zaklene v določen izdelek, ki morda ne bo uspešen tako, kot je bilo pričakovano. Strokovnjaki, ki prodajajo rente, običajno prejmejo provizijo glede na vrsto in vrednost prodane rente. Spremenljive vrednosti rente so vezane na uspešnost vzajemnih skladov podobnih instrumentov, imenovanih podračuni, ki jih izbere lastnik rente.
