Večina Američanov si želi lastiti dom, a zajetna polog, ki je potreben za nakup stanovanja, marsikomu daje lastništvo nepremičnine.
Številni posojilodajalci ali banke zahtevajo 20-odstotno polog kupnine za dom. Če plačate kaj manj, boste morali plačati PMI ali zasebno hipotekarno zavarovanje. PMI je zavarovanje, ki ščiti posojilodajalca v primeru neplačila posojilojemalca, torej ko posojilojemalec ne more več plačati. PMI odide, ko je hipoteka pod 80% odkupne cene stanovanja.
Za tiste, ki želijo kupiti dom, PMI zavarovanje doda mesečni znesek gotovine za plačila. Po drugi strani pa je lahko, razen, če imate privarčenega veliko denarja ali premožnih dobrotnikov, 20% za hišo v vrednosti 200.000 ali 300.000 dolarjev precej zahtevno.
Potencialnim lastnikom stanovanj ne manjka možnosti, zato pregledujemo nekatere najpogostejše metode, ki se uporabljajo za pridobitev denarnih sredstev, potrebnih za plačilo stanovanja.
Poiščite programe pomoči pri pologu
Večina ljudi, ki nimajo dovolj za polog, sprejema zasebno hipotekarno zavarovanje kot nujno zlo, ne da bi prej preverili, ali so upravičeni do programov pomoči, ki so na voljo. Mnoge banke, na primer, imajo lastne programe za pomoč tistim, ki želijo kupiti dom, zato je treba preveriti lokalne banke v vaši soseščini.
Zvezna stanovanjska uprava (FHA) ponuja posojilojemalcem z nizkimi do zmernimi dohodki prek bank ali posojilodajalcev, ki jih odobri FHA. Hipoteke podpira ameriška vlada, kar pomeni, da posojilodajalec nima nobenega tveganja. Kot rezultat tega imajo posojilojemalci ugodnejšo obravnavo s posojili FHA v primerjavi s tradicionalnimi hipotekami. Na primer, morda boste morali izplačati le 3, 5-odstotno neplačilo v primerjavi z 20%, ki jih banke običajno radi vidijo. Če vaša kreditna zgodovina ni popolna, vam lahko pomagajo posojila FHA, saj se lahko v program uvrstijo posojilojemalci z oceno nad 580. Bonitetna ocena je zgolj številčni prikaz kreditne zgodovine osebe, ki vključuje dejavnike, kot so zamude pri plačilih in število kreditnih računov.
Ključni odvzemi
- Večina Američanov si želi lastiti stanovanje, vendar pa lahko polog, ki je potreben, naredi lastništvo nepremičnine kot sanjsko. Potencialni lastniki stanovanj lahko pridejo do vplačila, tako da dobijo zaposlitev za krajši delovni čas ali se izposojajo pri družini. - lahko prihranite na tisoče dolarjev na leto. Programi lahko pomagajo, na primer pri Zvezni upravi za stanovanja (FHA), ki ponuja hipotekarna posojila prek bank, ki jih odobri FHA.
Pomoč lahko dobijo tudi veterani in vojaki z aktivnimi vojaškimi obveznostmi, če izpolnijo pogoje za posojila VA, ki jih daje ameriško ministrstvo za veteranske zadeve. VA posojila ali hipoteke zahtevajo nič navzdol in običajno ponujajo ugodno obrestno mero. Države potrošnikom ponujajo tudi pomoč pri poravnavi z različnimi programi. Veliko programov je usmerjenih v prvo kupce, ki izpolnjujejo določene zahteve po kreditnih, dohodkovnih in domačih cenah. Vendar so drugi programi usmerjeni v spodbujanje ljudi k nakupu domov v določeni soseski ali regiji.
Dopolnite svoj dohodek z delom za krajši delovni čas
Na žalost je ena od posledic finančne krize leta 2008 in iz tega izhajajoče velike recesije, da banke ne ponujajo več posojil za preverjanje dohodka, posojil brez dokumentov ali hipotek za 100% vrednosti stanovanja.
Te dni banke in posojilodajalci zahtevajo preverjanje dohodka in razmerje med dolgom in prihodkom največ 43%. Razmerje med dolgom in prihodkom je metrika, ki meri, koliko vašega mesečnega bruto dohodka gre za plačila dolga. Na primer, če imate 5000 USD bruto dohodka in plačujete plačila dolga v višini 1.500 USD na mesec, je vaš DTI 30% ali ((1.500 USD / 5000 USD) x 100, da ustvarite odstotek). Plačilo dolga je lahko s hipoteko, študentskimi posojili in kreditnimi karticami.
Nekateri posojilodajalci bodo sprejeli nižjo polog, posojilojemalci pa ga lahko plačajo v obliki višje obrestne mere. Za posojilojemalce, ki za hipoteko položijo manj kot 20%, bodo plačevali PMI, kar lahko poleg hipotekarnega plačila stane skoraj 100 USD na mesec.
Zaradi strožjih potreb po dohodku bodo bodoči posojilojemalci morda morali zaposliti krajši delovni čas, da dopolnijo svoj dohodek. Dodatni denar bi moral biti v varčevalnem vozilu, ki ga je mogoče uporabiti samo za predplačilo.
Prodajte nekaj svojih pripadnosti
Ljudje, ki so pripravljeni narediti korak v lastništvo domovanja, imajo navadno veliko stvari, ki so jih pridobili na poti. Te stvari se lastniku morda zdijo ničvredne, toda tisti stari avtomobil ali kos pohištva je morda tisto, kar bi kdo drug želel kupiti. Prodaja rabljenega blaga lahko pomaga dopolniti vaš dohodek kot način zbiranja prepotrebnih denarnih sredstev za predplačilo. Internet omogoča enostavno prodajo vsega, od oblačil do elektronike. Nekatera spletna mesta vam omogočajo brezplačno, druga pa zmanjšujejo dobiček.
Zmanjšajte svoj življenjski slog
Vprašajte za darilo družine
Prositi družino ali prijatelje za denar se morda ne zdi idealna možnost. Če pa imate najljubšo teto, dedka ali bratranca, ki ima veliko denarja, bi to lahko bilo za vas obojega. Če vam podarijo nekaj ali celotno položnico, ne bodo le dobro ravnali, ampak bodo od nje lahko odpisali davek.
Služba za notranji prihodek ali IRS omogoča ljudem, da darovalcem in prejemnikom darila v višini nekaj tisoč dolarjev na leto. Oprostitev davka na darila je odvisna od prejetega zneska. Vendar pa je po podatkih spletnega mesta IRS 15.000 ameriških dolarjev mogoče dobiti v enem letu, ne da bi plačali davek nanjo. Preden sprejmete denarna darila, preverite IRS glede morebitnih sprememb davčne zakonodaje. Če darilo ne pride v poštev, prosite, da si denar izposodite, in sestavite načrt odplačevanja, ki vključuje tudi obresti.
Spodnja črta
Lastništvo domovanja je sanje za marsikoga, vendar pa lahko predplačilo nekaterim prepreči, da bi te sanje uresničili. Čeprav se vam na začetku zdi, da je tisoče dolarjev nemogoče, obstaja veliko netradicionalnih načinov, kako zbrati gotovino za svoj polog.
