Kaj je nezavarovani dolg?
Nezavarovani dolg se nanaša na posojila, ki niso zavarovana s premoženjem. Če posojilojemalec posojilo neplačuje, posojilodajalec morda ne bo mogel povrniti svoje naložbe, ker posojilojemalec ni dolžan zastaviti nobenega posebnega premoženja kot jamstva za posojilo.
Ker se za posojilodajalca nezavarovana posojila štejejo za bolj tvegana, imajo praviloma višje obrestne mere kot posojila, za katera so povezana zavarovanja.
Ključni odvzemi
- Nezavarovani dolgovi so posojila, ki niso zavarovana. Na splošno zahtevajo višje obrestne mere, saj dajo posojilodajalcu omejeno zaščito pred neplačili. Posojilodajalci lahko to tveganje zmanjšajo tako, da bonitetnim agencijam prijavijo neplačila, sklenejo pogodbe z agencijami za zbiranje kreditov in prodajo svojih posojil na sekundarnem trgu.
Razumevanje nezavarovanega dolga
Posojilo je nezavarovano, če ni podprto z osnovnimi sredstvi. Primeri nezavarovanega dolga vključujejo kreditne kartice, medicinske račune, račune za komunalne storitve in druge primere, v katerih je bil kredit dan brez zahteve po zavarovanju.
Nezavarovana posojila so za posojilodajalce še posebej tvegana, ker se lahko posojilojemalec zaradi stečaja odloči za neplačilo posojila. V tem primeru lahko posojilodajalec posojilojemalca toži za poplačilo posojila. Če pa nobeno posebno premoženje ni zastavljeno kot zavarovanje, posojilodajalec morda ne bo mogel povrniti svoje začetne naložbe.
Ker se za posojilodajalca nezavarovana posojila štejejo za bolj tvegana, imajo praviloma višje obrestne mere kot posojila, za katera so povezana zavarovanja.
Čeprav lahko stečaj posojilojemalcem omogoči, da se izognejo poplačilu svojih dolgov, to ni brez posledic. Posojilojemalci, ki so v preteklosti razglasili stečaj, bodo morda težko ali nemogoče zavarovati nova posojila v prihodnosti, saj bo stečaj močno negativno vplival na njihovo kreditno oceno, verjetno še več let.
Posojilodajalci lahko medtem poiščejo alternativne metode za izterjavo svojih naložb. Poleg tožbe posojilojemalca lahko posojilojemalci poročajo tudi o morebitnih primerih neplačila ali zamudnosti bonitetni agenciji. Posojilodajalec lahko najame tudi agencijo za zbiranje kreditov, ki si bo nato prizadevala za izterjavo neplačanega dolga.
Primer resničnega sveta za nezavarovani dolg
Max je zasebni posojilodajalec, specializiran za nezavarovana posojila. K njemu pristopi novi posojilojemalec Elysse, ki si želi izposoditi 20.000 dolarjev.
Ker je posojilo nezavarovano, od podjetja Elysse ni treba zastaviti nobenega posebnega premoženja kot zavarovanja v primeru, da je posojilo neplačalo. Kot nadomestilo za to tveganje ji Max zaračuna obrestno mero, ki je višja od obrestnih mer, povezanih s posojili v zavarovanju s premoženjem.
Šest mesecev kasneje posojilo postane zamudno zaradi vrste zamudnih in zamujenih plačil Elysseja. Max ima na voljo več možnosti:
Čeprav bi Max lahko želel tožiti Elysse za poplačilo posojila, meni, da to ne bi bilo smiselno, ker ni nobenega posebnega premoženja, zastavljenega kot zavarovanje. Namesto tega se odloči, da bo v svojem imenu najel zbirno agencijo, ki bo v njegovem imenu izplačala posojilo. Kot nadomestilo za to storitev se Max strinja, da bo agenciji za zbiranje plačal odstotek od vsakega zneska, ki ga zbirka agencija izterja.
Druga možnost: Max bi lahko dolg prodal drugemu vlagatelju na sekundarnem trgu. V tem scenariju bi najverjetneje dolg prodal z znatnim popustom na njegovo nominalno vrednost. Novi vlagatelj bi v zameno za znižano kupnino prevzel tveganje, da ne bo poplačan.
