Mint.com se je konec leta 2007 predstavil kot prva spletna platforma za potrošnike, ki je združila finančne podatke iz različnih storitev. V samo dveh letih je storitev privabila 1, 5 milijona uporabnikov in je bila prodana podjetju Intuit, priljubljenemu proizvajalcu računovodske programske opreme QuickBooks, za 170 milijonov dolarjev. Od takrat je peščica staršev, ki ponujajo podobne storitve, kot sta Osebni kapital in SigFig, zbrala milijone tveganega kapitala, ki so ciljno usmerili naložbeni konec spektra zbiranja podatkov in zagotovili zdravo konkurenco človeškim finančnim svetovalcem.
Obenem banke, posredniki in druge finančne institucije ne oklevajo, da bi omogočile dostop do teh aplikacij. Strah je, da bi kupci in konkurenti lahko preprosto videli stroške obresti in druge občutljive podrobnosti, ki bi lahko spodkopale konkurenčno prednost. Poleg tega trdijo, da obstajajo visoki stroški in zapletenosti plačevanja strežnikov za obvladovanje povečanega prometa pri gradnji alternativnih rešitev za posredovanje podatkov.
Oglejmo si nekaj teh konfliktov in kam bo industrija verjetno prišla v prihodnjih letih, ko gre za zbiranje podatkov. (Glede povezanega branja glejte: 6 najboljših aplikacij za osebne finance. )
Mehanske težave
Mnoge finančne institucije ne zagotavljajo neposredne povezave do zbiranja podatkov, kar ni presenetljivo glede na njihovo starodavno tehnologijo. Če se agregator podatkov začne, to pomeni, da so prisiljeni robotsko vpisati se v račun stranke in podatke “strgati”. Proces običajno vključuje računalniški program, ki obišče spletno stran banke, se prijavi s pomočjo poverilnic stranke in nato prebere kodo, da samodejno vzame podatke, kot so stanja na računu.
Ker ima samo Mint milijone aktivnih uporabnikov večkrat na dan osvežitev računov, postopek strganja hitro preplavi strežnike priljubljenih bank. Povpraševanje v času največjih obdobij je tako slabo, da se nekatere banke spopadajo z upočasnjevanjem svojih rednih strank, ki se trudijo prijaviti in voditi normalno poslovanje. V bistvu gre za vrste napadov na zavrnitev storitev, poplavljanje spletnih mest z dovolj prometa, da jih upočasni ali zmanjša.
Poleg upočasnitve so se banke borile z ugotavljanjem razlike med zbirniki podatkov, ki se večkrat prijavijo v račun, in hekerji, ki poskušajo storiti isto. Potrošniki se lahko v teh primerih soočajo z izklopom računa, če je bilo preveč neuspelih poskusov prijave, kar škodi odnosom s strankami. (Za povezano branje tehnologije glejte: 5 najboljših aplikacij za iPhone Finance za leto 2016. )
Potrošniki ujeti v sredini
Nekatere velike banke so se odzvale tako, da so zbiralcem podatkov prepovedale dostop do njihovega spletnega mesta. V praksi to storimo tako, da strežniku naložimo, naj blokira IP naslov računalniškega programa zbirke podatkov, s čimer jim onemogoči prijavo in pridobivanje informacij. Potrošniki, ki uporabljajo zbirnike podatkov, kot je Mint, bodisi vidijo sporočila o napakah - če je bila odločitev sprejeta nenadoma - ali pa je banka v celoti odstranjena s seznama združljivih institucij.
S tem odzivom na koleno je veliko težav. Prvič, kupce, ki uporabljajo zbirnike podatkov, lahko moti nezmožnost povezovanja s svojo banko, kar bi lahko vodilo do njihovega menjave bančnih ponudnikov. Banke ne smejo podcenjevati želje po uporabi tehnologije in pripravljenosti za prehod, zlasti med mlajšimi generacijami. Drugič, številne banke uporabljajo zbirnike podatkov za napajanje svojih mobilnih platform, kar bi lahko povzročilo napetosti.
Potrošniki so ujeti sredi tega boja. Brez sodelovanja bank lahko vidijo netočne podatke, ki jih poročajo o svojem zbirnem podatku, ki ga izberejo, ali pa do svojih finančnih podatkov sploh ne morejo dostopati. Tudi sami zbiralniki podatkov lahko upočasnijo izkušnje s spletnim bančništvom ali pa povzročijo zaustavitev računov. (V zvezi z branjem teh tehnologij glejte: Najboljše aplikacije za upravljanje denarja. )
Rešitve na osnovi API-ja
Najboljša rešitev za banke bi bila uporaba vmesnika za programiranje aplikacij (API), zasnovan za obravnavo zahtev po podatkih. Z usmerjanjem zahtevkov za združevanje podatkov v API in ne na spletno mesto tradicionalne stranke ne bi doživele upočasnitve zaradi povpraševanja po zbiranju podatkov in jim morda ne bo treba izpostavljati svojih poverilnic. Podatki bi bili tudi veliko bolj zanesljivi, saj jih ne bi bilo treba strgati na arhaičen način.
Dobra novica je, da ta rešitev pridobiva vse več. Leta 2014 je panožno združenje, znano kot FS-ISAC, predlagalo oblikovanje standardnega API-ja za izmenjavo informacij z bančnih računov. Model bi sledil neštetim drugim podjetjem, ki so varno implementirale te tehnologije, vključno s Facebookom, Twitterjem, Googlom in Appleom, ki služijo milijardnim strankam in v nekaterih primerih obdelujejo enako občutljive podatke.
Slaba novica je, da se zdi, da bančna industrija še vedno nerada porabi čas in denar za izvajanje tovrstnih rešitev. Po vsej verjetnosti banke čakajo ob strani, dokler se ne bo več gibalo na področju teh storitev po vsej industriji, da bi ublažile morebitne težave glede konkurence in silile čas in kapitalske naložbe.
Spodnja črta
Zbiranje podatkov je v zadnjih nekaj letih postalo izjemno priljubljeno z naraščanjem storitev, kot sta Mint in Personal Capital. Medtem ko je povpraševanje potrošnikov po teh storitvah očitno, banke in druge finančne institucije oklevajo, da bi iz konkurenčnih in stroškovnih razlogov ponudile enostaven dostop do podatkov. Potrošniki so se ujeli sredi boja s tehnologijami, ki so na obeh straneh subpar. Stvari bodo verjetno ostale tako, dokler ne bo dosežen kompromis. (V zvezi z branjem glejte: Kako bodo ljudje in roboti izboljšali finančno svetovanje. )
