Kaj je načrt plačila z enkratnim izplačilom?
Načrt plačila s pavšalnim plačilom z enim izplačilom omogoča posojilojemalcu prejem povratnih hipotekarnih prihodkov in velik znesek denarja, ko se posojilo zaključi, pozneje pa ni dodatnih prihodkov. Načrt pavšalnih plačil z enim izplačilom je edini od šestih načrtov obratnih hipotekarnih plačil, ki ima fiksno obrestno mero. Obresti se obračunajo za pavšalni znesek, vse financirane zaključne stroške (vključno s premijo hipotekarnega zavarovanja) in tekoče mesečne premije za hipotekarno zavarovanje. Vsi ti stroški skupaj sestavljajo znesek, ki ga posojilojemalec dolguje, ko postane povratna hipoteka zapadla in plačljiva.
Povratna hipoteka
Razumevanje načrta plačila z enkratnim plačilom
Načrt plačila s pavšalnim plačilom z enkratnim izplačilom ima višjo obrestno mero kot drugi načrti, ki imajo prilagodljivo obrestno mero. Ta scenarij je podoben prvi hipoteki posojilojemalca. Če posojilojemalec izbere prilagodljivo obrestno mero, bo stopnja nižja, vendar je znesek, ki ga bodo dolgovali, negotov. Če posojilojemalec izbere hipoteko s fiksno obrestno mero, bo stopnja višja, vendar bo posojilojemalec vnaprej poznal njihove skupne stroške izposoje.
Načrt enotnega izplačila je lahko dobra možnost za posojilojemalce, ki morajo poravnati visoko stanje na prvi hipoteki ali plačati še en velik strošek, vendar ne pričakujejo, da bodo pozneje potrebovali dodatne povratne hipotekarne prihodke. Lastniki stanovanj, ki želijo prejemati redna mesečna plačila (ali želijo, da se možnost zadolži po potrebi), naj izberejo možnost prilagodljive obrestne mere: plačila začasno, plačilo najemnin, kreditno linijo ali kombinacijo začasnih plačil ali zapadlih plačil s kreditno linijo. Posojilojemalci, ki niso dokazali zmožnosti pametnega upravljanja velike vsote, so tudi slabi kandidati za načrt enotnega izplačila. Poleg tega so nekateri kriminalisti, ki želijo ogoljufati starejše, uporabili načrt enotnega izplačila, da so ukradli velike vsote v eni transakciji.
Druga pomanjkljivost pavšalne možnosti enotnega izplačila je ta, da si lahko lastnik stanovanja zaradi prve uredbe, ki je bila izvedena leta 2013, v prvem letu posojila najame le 60% začetne glavnice. To pomeni, da si lahko lastnik stanovanja, ki si je čez čas s pomočjo drugega plačilnega načrta sposodil do 200.000 dolarjev, samo z možnostjo enotnega izplačila izposodil 120.000 dolarjev (60% od 200.000 dolarjev). Dodatnih 40% ali 80.000 USD ostaja kot lastniški kapital, kar pomaga ohraniti možnost poznejšega poplačila povratne hipoteke. Poleg tega bi posojilojemalec lahko potencialno spremenil svoj plačilni načrt, da bi zadolžil ostalih 40%. Če se obrestne mere od najema posojila znatno zvišajo, lahko posojilojemalec s prehodom plačilnih načrtov prejme manj denarja, kot je bilo pričakovano.
