Kazalo
- Najem v primerjavi z lastnikom: pregled
- Najem
- Lastništvo
- Posebna vprašanja
Najem v primerjavi z lastnikom: pregled
Ali boste najeli ali kupili kraj, v katerem živite, je glavna odločitev. Ne vpliva samo na to, koliko denarja vam ostane konec meseca, temveč vpliva tudi na vaš življenjski slog in na velikost prihrankov, ki jih naberete v preteklih letih. Vsak dan ljudje kupujejo domove, ko jim je finančno bolje, da jih najamejo, ker jim je pomembno, da imajo prostor za odložitev korenin in ker lastništvo stanovanja vidijo kot naložbo, ki lahko raste in kot vir davčnih olajšav. Podobno ljudje ves čas najemajo za fleksibilnost in minimalno odgovornost, ki jo ponuja, čeprav bi sčasoma zbrali večjo neto vrednost, če bi kupili kraj.
Od obeh možnosti je pristranskost pogosto usmerjena v lastništvo. Velik posel je za vse, od hipotekarnih posojilodajalcev do nepremičninskih agentov do trgovin za izboljšanje domov, zato nas bombardirajo s sporočilom, da je biti lastnik stanovanja ključ do sreče in del ameriških sanj. Toda lastništvo ni na splošno boljše od najema, niti najem ni vedno preprostejši od lastništva. Preučite prednosti in slabosti vsakega, da ugotovite, ali je najem ali lastništvo najbolje za vas.
Ključni odvzemi
- Najem ponuja prilagodljivost, predvidljive mesečne stroške in nekoga, ki se ukvarja s popravili. Lastništvo lastništva prinaša neopredmetene koristi, kot so občutek stabilnosti, pripadnosti skupnosti in ponos lastništva, skupaj z oprijemljivimi davčnimi olajšavami in pravičnostjo. V nasprotju s splošnim prepričanjem, najem ne pomeni, da "vsak mesec vržete denar" in lastništvo ne bo vedno ustvarilo bogastva "na dolgi rok."
Najem
Najem pomeni, da se lahko brez kazen preselite vsakič, ko se najemnina konča, hkrati pa pomeni, da bi se morali nenadoma preseliti, če se vaš najemodajalec odloči prodati nepremičnino, spremeniti stanovanjski kompleks v stanovanja ali najemnino povečati za več, kot si lahko privoščite.
Največji mit o najemu je, da vsak mesec "mečeš denar". Ne tako. Najprej potrebuješ prostor za življenje in to vedno stane denar, tako ali drugače. Drugič, čeprav je res, da ne gradite lastniškega kapitala z mesečnimi najemninami, prav tako ne gradite lastniškega kapitala z večino denarja, ki ga boste vložili v lastništvo hiše.
Ko najamete, točno veste, koliko boste porabili za stanovanja vsak mesec. Če imate v lasti, morda en mesec ne plačate nič drugega kot hipoteko in redne račune, naslednji dan pa dodatnih 12.000 dolarjev na novi strehi (ki jih zavarovanje lastnikov stanovanj lahko ali ne mora pokriti). Nikoli pa vam ne bo treba plačati za zamenjavo strehe pri najemu. Vaši mesečni stroški, povezani z domom, na primer zavarovanje najemnika, so bolj predvidljivi.
Kot najemnik se kljub temu srečujete z nepredvidljivimi najemninami vsakič, ko se vaš najem podaljša, razen če živite v mestu z nadzorom najemnine in ga vaše stanovanje pokriva. Če živite v zaželenem delu mesta, so lahko zvišanja najemnin strma, medtem ko, če prejmete hipoteko s fiksno obrestno mero, se vaša mesečna plačila stanovanjskih hiš nikoli ne bodo povečala (čeprav bodo davki na nepremičnine in zavarovalne premije verjetno).
Medtem ko je lastništvo domovine pogosto označeno kot način za pridobivanje bogastva, lahko vaš dom izgubi vrednost. Veliko vrednosti. Sprejemljiva soseska, v katero ste se preselili, bi lahko upadla. Večji delodajalec lahko zapusti območje, kar povzroči občutno upad prebivalstva in presežek stanovanj, ali pa bi lahko prišlo do razcveta stanovanjske gradnje, ki vsako ceno znižuje. Jutri lahko kupite hišo za 200.000 dolarjev in čez 30 let ugotovite, da je še vedno vredna 200.000 dolarjev, kar pomeni, da ste izgubili denar po inflaciji.
Še nekaj zavajajoče običajne modrosti: pridobite hipoteko za odbitek davka. Res je, da odbitek obresti na hipoteko na domu zmanjša vaše stroške hipotekarnih obresti že na začetku vašega posojila (in odbitek davka na nepremičnine zmanjša davke na nepremičnine), dokler določite. Toda davčne olajšave niso razlog za nakup hiše. In zakaj: za vsak 1 dolar, ki ga porabite za obresti, lahko prihranite 25 ¢ na svojem davčnem računu. Skratka, ne pridete naprej. Še več, ko odplačujete hipoteko in se delež plačila, ki krije obresti, zmanjša, tudi davčna olajšava se bo zmanjšala.
Seveda najemniki sploh ne odtegnejo hipotekarnega davka. Lahko pa sprejmejo standardni odbitek, ki je na voljo vsem davčnim zavezancem.
Ali imate radi, da svoje večere in vikende izkoristite po svojih željah? Delate dolge ure ali pogosto potujete? V tem primeru je morda časovna zaveza, ki jo prinaša lastništvo stanovanja, več, kot si želite. Vedno obstajajo projekti okoli hiše, za katere boste potrebovali ali jih želite skrbeti, od iskanja vodovodarja, ki bo nadomestil rjave cevi, do prebarvanja spalnice do košnje trate. Če živite v skupnosti z združenjem lastnikov stanovanj, vam lahko HOA marsikaterega opravila za lastništvo domov odvzame s krožnika za dodatne stroške v višini nekaj sto dolarjev na mesec. Vendar bodite pozorni na glavobole, ki jih lahko prinese članstvo v združenju.
Čeprav ni tako univerzalen kot zavarovanje lastnikov stanovanj, se zakupniki zavarovanja pogosto priporočajo za tiste, ki najemajo domove in jih vse bolj zahtevajo najemodajalci.
Lastništvo
Lastništvo doma prinaša nematerialne koristi, kot so občutek stabilnosti, pripadnosti skupnosti in ponos lastništva. Vendar pa ni dobro za nemirne ali nomadske vrste. Nepremičnine so prvotno nelikvidno sredstvo. Morda ne boste mogli prodati, ko želite, če stanovanjski trg upada. Tudi če se podraži, obstajajo pomembni transakcijski stroški, ko prodajate. Spreminjanje mnenja o tem, kje želite živeti, je veliko dražje, ko imate svoj.
Skupni stroški lastništva stanovanja so ponavadi višji od skupnih stroškov najema, čeprav je mesečno hipotekarno plačilo podobno (ali nižje od) mesečnega stroška najema.
Tu je nekaj stroškov, na katere boste porabili denar kot lastnik stanovanja, za katere vam ni treba plačati kot najemnik:
- Davki na nepremičnineNajemanje odpadkov Servis vode in kanalizacij Popravila in vzdrževanjePest nadzor Obrezovanje drevesO zavarovanje lastnikovOčiščenje bazena (če ga imate) Zavarovanje poplav, ki ga zahteva posojilo, na nekaterih območjihZavarovanje v primeru potresa
Morda je največji odhodek hipotekarnih obresti, ki lahko v zgodnjih letih dolgoročne hipoteke predstavlja skoraj vsa vaša mesečna plačila. Vzemite ta tipičen scenarij: 30 let si izposodite 100.000 dolarjev pri 4%. Vaše prvo mesečno plačilo bo 477, 42 USD, od tega 333, 33 $ obresti, 144, 08 USD pa glavnica. Minilo bo približno 13 let, preden bo več mesečnega plačila šlo za glavnico kot za obresti, skupno pa boste izgubili 71.869, 51 dolarja obresti (čeprav, priznajte, del tega odštejete v davčnih olajšavah).
Tudi projekti prenove pogosto ne povečajo vrednosti vašega doma za več kot tisto, za kar porabite. Po poročanju revije Remodeling v letu 2019 o stroških v primerjavi z vrednostjo boste v povprečju prejeli 66 centov za vsak dolar, ki ga boste razposlali. Projekti, ki si najbolj povrnejo denar, niso glamurozne stvari, nad katerimi boste navdušeni. Najboljša donosnost (in edina na seznamu Remodeling , ki je blizu povrnitve celotnih stroškov), je zamenjava garažnih vrat.
Ko seštete vse te stroške, boste morda ugotovili, da se finančno bolje rešite z najemom in vlaganjem denarja, ki bi ga vložili v dom, na pokojninski račun.
Posebna vprašanja
Katera možnost je najboljša za vas, ne gre samo za denar, ampak tudi za udobje in vizijo za vaše življenje. Ignorirajte ljudi, ki vam pravijo, da je lastništvo vedno dolgoročno bolj smiselno, da najem vrže denar - ali da je bolj smiselno kupovati, če bi bilo vaše mesečno hipotekarno plačilo enako ali manj kot mesečno plačilo najemnine. Stanovanjski trgi in življenjske okoliščine so preveč raznoliki, da bi lahko dali takšne izjave.
Kljub dodatnim stroškom in dodatnim opravilom, povezanim z lastništvom stanovanja, so ga mnogi izbrali zaradi najema. Omogoča stalnejši prostor za vzgojo otrok in pogosto ponuja edini način, da si ustvarijo ali ustvarijo takšno prebivališče, kot si ga ljudje želijo. Navsezadnje odločitev za najem ali lastništvo ni samo finančna, ampak tudi čustvena.
